重疾险避坑档案|金宝保，大坑3个，小坑3个

金宝保是华泰人寿推出的一款少儿单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

这款产品形态较为普通，这款产品的主要问题如下：

大坑一、返本功能溢价严重

此产品可选附加两全保险，在生存30年且未发生过重疾的情况下，提供返本的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。

此返本功能看似诱人，实则收益并不高，且发生了重疾也就不再返还保费了，还不如选择不含返本的产品，把重疾保障的额度做高。

大坑二、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

大坑三、缺20年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费。

对于保30年的少儿重疾险，最好能20年缴费为宜。

小坑一、轻症隐性分组

此产品对于2种心血管、2种耳部、4种脑部、4种眼部疾病存在隐性分组。

举个例子，2种心血管相关疾病分别为“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑二、无中症责任

此产品无中症责任，常见中症病种归为轻症，仅赔付30%保额，赔付比例偏低，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上。

小坑三、高发轻症定义严格

1. 原位癌要求手术才可赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付，且原位癌除外责任较多，限制了理赔范围。

2. 此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

3. 此产品较小面积III度烧伤缺失全身15%-20%比例要求的烧伤保障，大多数重疾险均有此保障。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

由于少儿买重疾价格相对便宜，在产品选择上，京哥优先推荐保终身，同时附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付，这样可以很好避免定期30年重疾险出险之后无重疾保障的情况。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合宝宝的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。