百万医疗险，应该怎么选？

百万医疗险保费便宜，保障范围广，能有效地转移大病风险，切实解决因病致贫，是许多人的最爱。

但也有人对其持怀疑态度，一年几百元，就能报几百万，保险公司又不是慈善机构，岂能做赔本的买卖，骗人的吧？

#01

还真不是骗人。

百万医疗险之所以便宜，有两个原因：

1、免赔额

大多数百万医疗险会有1万的免赔额，也就是说，自己花的医药费在社保报销之后，超过1万，保险公司才会报销。

根据国家医保局的统计数据， 2020年我国的平均住院费用才一万两千多。

医保报完之后，自己大概也就花个几千来块钱，也就是说一些小病小痛住院的话，是够不着百万医疗险这一万的免赔额的。

只有真的生了大病，医保报销后花费的钱超过免赔额，百万医疗险才能发挥作用。

但这样一来呢，就大大降低了保险公司的理赔成本，所以它才能把价格做到这么实惠。

2、自然费率

百万医疗险，采用的是自然费率。

这也就是说，每年的费用是不一样的，通常是两头高，中间低。

这个也不难理解，刚出生的新生儿，以及过了青壮年期后，往往年纪越大，生病，出险的概率就越高，保险公司当然也很清楚这一点了。

所以，年轻的时候买确实很便宜，像30岁的成年人，一年也就两百多块钱。20来岁的话，一年100多就能搞定。

但是，等五、六十岁的时候，每年怎么也要一千多了。而一旦超过六十岁，保费的涨幅还会更加的明显。

看到这，有人会说，这不就是骗人吗？

其实，百万医疗险的低费率对我们是有利的。

因为，百万医疗险解决的是大额医疗费用问题。

毕竟1万左右的医疗费，大部分人还负担得起；年纪大了，保费虽说贵了些，也并非贵得离谱。

但若真有个大病，一天几千上万块的ICU，一盒大几万的靶向药，普通家庭哪怕是砸锅卖铁也是难以承受的。

目前的费率，让大多数人能够以几百元撬动几百万的保额，还是很划算的。

所以，建议小伙伴们，百万医疗险能买还是要买的。

#02

不过，市面上的产品五花八门，怎么选还是有讲究的。

大家挑选的时候，以下几点要重点关注：

1、续保稳定

目前市场上有些医疗险是不保证续保的，交1年、保1年，保单到期后可能需要续保或重新投保。

续保或重新投保时，就会面临一个问题：要重新审核健康状况。

如果是今年生病出险了，明年续保的时候可能就不符合健康要求了。

医疗险的续保条件关系到我们未来是否可以持续拥有保障。

建议大家尽量选择续保条件好的产品，最好是在条款中写明了保证续保：

即保证续保期间，无论被保人是否患病、发生过理赔或产品停售，保险公司都要无条件接受续保。

目前最长的保证续保期限为20年，大家可以优先考虑这些产品。

2、基础保障不能有缺失

正常百万医疗险，一般包含了：一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这四个保障。

就拿像住院前后门急诊这个保障来说，一般产品，都保住院前7天后30天。而有些产品是可以保住院前30天后30天；有一些产品就只保住院前7天后7天。

当然，住院前后门急诊保障的时间越长越好。

我们在选购百万医疗险的时候，要看好基础保障内容。

3、实用增值服务和院外靶向药要有

增值服务里有两个服务是很重要的，一个是住院垫付，一个是就医绿通。

就医绿通解决住院难，住院垫付解决住院贵，都是极实用的。

是否包含院外靶向药，这也是个非常重要的点。

如果你买的百万医疗险不报销院外靶向药，那这笔昂贵的药品费，只能自己承担。

每款产品特药目录是不同的，有特殊需要的自己要多留意。

此外，还有质子重离子、细胞免疫疗法等保障，并非所有的百万医疗险都包含。

核保方式上有的可智能核保，有的还能人工核保，这些就根据自己需要来选择。

#03

产品推荐

太平洋医享无忧基本能满足以上要求，是一款非常不错的可保证续保20年的百万医疗险。

医享无忧基本保障中包括了一般医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、质子重离子保障等等。

除了标配的一般医疗和重大疾病医疗之外，还额外带有55种特定疾病医疗，三者共享一万免赔额。

医享无忧长期医疗还自带“重大疾病确诊关爱金”，等待期后，初次确诊120种重疾其中一种，直接赔1万元，相当于重疾0免赔。

质子重离子医疗保障与重疾住院保障共用400万保额，100%报销。

“特定药品费用医疗”即抗癌特药是医享无忧长期医疗的附加选项，涵盖常用的CAR-T、格列卫等88种特定药品，最高可报销200万。

虽然抗癌特药是可选保障，但是医享无忧也将它写入了条款，意味着可以保证续保20年，不用担心出险了不能续保的问题。

像住院垫付、就医绿通等增值服务，医享无忧也是都有的。

不足之处，就是医享无忧只有120种重大疾病可报销特殊门诊费用，而一般医疗和特疾医疗不包含特殊门诊报销。

尽管如此，综合来说，医享无忧还是非常值得选择的。

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