这款增额终身寿即将调整：增多多3号，内部收益率最高可达3.498%

增多多3号将于11月1日0点进行调整

调整产品：增多多3号

调整内容：

1. 3年/5年交现金价值减少

2. 61-70岁免体检额度降低

大白建议：尽早安排投保

金满意足下架后，有不少没来得及上车的朋友，纷纷过来找大白推荐目前值得买的增额寿。

产品实在太多，如果单挑一两个来推荐，

增多多3号（备案名：乐享年年终身护理保险）可以说是增额寿里的新晋C位，妥妥的潜力股。

这款产品比较特殊，不仅内部收益率位于市场领先水平：

在3/5年缴费下，长期持有现价分别高达3.496%、3.498%！

而且失能护理有保障，疾病身故有保障，

可以把它理解为，披着护理险的外衣的增额类产品。

可惜，大白接到保险公司紧急通知，产品马上要下架调整，

重新上线后，保单利益会下降许多。

不了解昆仑健康增多多3号的朋友，大白就给大家重新来盘一盘。

一、四大亮点

1. 内部收益率高达3.498%

作为一款增额终身护理保险产品，增多多3号的有效保额每年按3.5%复利递增，

现价也随之增长，IRR最高可达3.498%，优于市场众多产品。

以30岁成人男性，年交6万，交5年进行测算：

可以看到，

39岁时，即保单第9年，现价34万已经超过所交保费！

60岁时，现价约78.4万，本金翻2.6倍，

70岁时，现价约110.7万，本金翻3.7倍，

这时候如果退保，IRR已高达3.493%！

若继续持有，

80岁时，现价达156.3万多，IRR为3.496%，

到了90岁，现价约220.5万，IRR达3.498%！

太太太绝了，作为中长线投资来说，是一个非常不错的选择。

而且，给小孩投保的话，保单利益还会更高！感兴趣可以直接留言给我，帮您详细测算。

2. 护理保障优势，理赔门槛低

据《2018-2019中国长期护理调研报告》显示：

65 岁是老年人面临失能风险的重要转折点，

到85岁后，失能老人数接近完全独立老人的一半。

图源：2018-2019中国长期护理调研报告

失能老人无法行走，不能自己穿衣吃饭，只有依靠他人才能维持日常生活。

增多多3号搞了个长期护理保险金，

万一不幸失能，也能补充医疗看护费用，减轻家庭经济负担：

经医院或司法鉴定机构诊断确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力，且持续至观察期（180天）结束（观察期结束时被保险人未满 6 周岁的，则应持续至被保险人年满 6周岁之日），可以获赔长期护理保险金。

3. 可选投保人豁免

增多多3号支持投保人豁免，

投保人发生重大疾病或身故、全残，无力缴费时，主险保单利益不受影响，免除后顾之忧。

就很适合宝爸宝妈给孩子投保时带上，

万一遭遇不幸，也能确保孩子的生活教育不受影响。

不过豁免的保费最高不能超过40万元，而且健康告知也比较严格。

4. 可附加保底利率3%万能账户

增多多3号开放了金银花万能账户，总保费≥50万即可认购，

万能账户的起投约定了5万元起，只能是趸交。

有2个小优势：

①现行结算利率高

近2年一直保持5%结算利率，保底利率也有3%，相当给力！

②满5年持续奖励1%

金银花万能账户条款内容

总的来说比较优质，预算充足，根据个人需求认购就行了。

二、两个不足

1.现金价值增长较慢

不管是一次性交费、还是分3年交、5年交，

增多多3号都要到第9/10年的样子，现金价值才超过保费。

不过，它的后期爆发力强劲，

如果是给孩子做教育金，或者给自己储备养老，

看中的是保单后期的现金价值，

前期回本速度稍慢一点，也可以接受。

2.减保有限制，且不太方便

增多多3号在减保设置上，有几个注意点：

① 每年减保上限为已交保费的20%；

② 减保后的保单现金价值不能低于起售保费要求（趸交为5万，期交为1万）；

③ 减保需邮件申请，暂时不能在公众号/APP在线减保。

不过，若是短期资金周转，不用减保/退保，也可以通过保单贷款临时借用账户的钱，

线上即可操作，简单便捷，还不影响现金价值。

（注：目前增多多3号的保单贷款利率是5%，相比同类产品利率较低。）

三、 不同缴费方式收益对比

还是以30岁男性，年交10万为例，

我们来看下增多多3号在不同缴费方式下，现金价值表现怎么样？

选择3年交和5年交的时候，IRR表现是为优秀。

3年交的IRR，在80岁达到3.493%，100岁达到3.496%。

5年交的IRR，在80岁达到3.496%，100岁更是达到3.498%。

非常接近监管规定的3.5%上限，

所以说，增多多3号更适合短期缴费，

尤其是3/5年交，属于市场前列水平。

四、 大白小结：

我们可以得出结论：

增多多3号这个“偏科生”，严重偏向3年、5年缴费。

其他缴费期，无论趸交（一次交清），还是10/15/20年期缴费，增多多3号都算不上拔尖，只能做个备胎。

但也正因为它3年/5年缴费的表现太扎眼，于是被监管盯上了...

接消息，增多多3号在11月1日将会进行一次调整，

不但61-70周岁的免体检额度，要从500万下调到250万，而且3年交/5年交现金价值要变低了。

11月1日一到，产品将失去高内部收益率这一最大的优势。

要知道，目前的增额寿市场，整体情况是新产品不如老产品，

现价表现降低，回本速度变慢，加减保规则在收紧。

结合当下的经济大环境，无风险投资收益率持续下降的情况，

能同时兼顾安全性、收益性和流动性的高性价比增额寿，已经屈指可数。

有需求的朋友还是要赶紧入手！

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