弘康金玉满堂2.0，除了高收益一无是处?

前两天分享了金玉满堂2.0即将下架的消息。

产品的收益已经不用多说，属于同辈产品中的佼佼者，

具体可以参考：https://post.smzdm.com/p/awzwmgvp/。

它在依靠高账户金额和无限制的减保规则引爆市场。

在满足高收益的前提下，产品功能也是衡量产品好坏的重要一环。

或许，金玉满堂2.0可以满足对产品功能的所有幻想。

今天，我们就来仔细看看~

一、

全缴费期，可缓解资金压力，锁定利率；

5000元的起投金额，降低了上车难度；

高收益，最高收益率能达到3.47%+；

最短封闭期5年，回本迅速，早享收益。

产品功能在此基础上，做到了锦上添花。

1、保单贷款

关于保单贷款，一般有以下共性：

【贷款期限】：单次最长6个月；

【贷款额度】：最高80%现金价值；

【申请方式】：通常在官方公众号或APP申请；

【到期还款】：通常本息一起，少数可只还利息；

【贷款利率】：各家保司不同，一般4%-7%之间。

值得注意的是，申请保单贷款，并不影响原保单权益。

若没有按时归还本息，一般会把本息作为贷款本金，进入新一轮贷款周期，以此类推，直至贷款本息与现金价值相等时中止。

说回金玉满堂2.0，贷款利率仅4.5%，是目前市面上最低贷款利率的产品之一。

我整理了一些保险公司的贷款利率：

【弘康人寿】：4.5%；

【光大永明人寿】：4.85%；

【长城人寿】：5%；

【横琴人寿】：5.25%；

【泰康人寿】：5.4%；

【爱心人寿】：5.5%；

【瑞华人寿】：5.75%；

【国联人寿】：5.8%；

【信泰人寿】：5.85%；

【和泰人寿】：5.95%；

【小康人寿】：5.95%；

【恒大人寿】：6.35%。

众所周知，贷款利率越低对我们越有利。

由于贷款并不影响账户金额的复利增值，

我们来算下贷款利息与增值金额的差距。

我们以10岁男，趸交100万来测算，

持有保单20年，账户金额为1949900元，内部收益率IRR为3.395%，折合银行单利4.75%。

持有保单21年，账户金额为2018100元，内部收益率IRR为3.40%，折合银行单利4.848%。

在第20年贷款，假设贷款一年：

【贷款额度】：1949900*80%=1559920元；

【贷款利息】：1559920*4.5%=70196元

20至21年的【账户金额增值】：2018100-1949900=68200元；

【实际支付利息】：70196-68200=1996元；

【实际贷款利率】：1996÷1559920≈0.1%。

1%的实际贷款利率，相当于保险公司几乎免费给你一笔资金周转。

2、隔代投保

即爷爷奶奶或外公外婆可以给孙辈投保。

其优点有以下几处：

【定向且隐秘的传承】：家庭成员较多，通过隔代投保，可有效避免家庭纠纷。

【婚姻资产隔离】：孙辈因离婚时财产分割可能导致生活失去保障，但隔代投保的保单资产则不在分割范围内。

【规避债务风险】：若父母有债务问题，可通过爷爷奶奶投保，孩子保单收益不计入父母债务偿还内容。

【家庭资产增值】：通过遗嘱来传承资产，无法使资金规模变大，但增额寿可以。

比如爷爷给刚出生的孙子投10万元增额寿，等孩子20岁时，账户金额变成20万。

金玉满堂2.0支持该功能，无疑是迎合了很多家庭的需求。

3、第二投保人

可以理解为后备投保人，当第一投保人身故，第二投保人可以全权接管保单的所有权益。

这样的产品功能有以下好处：

【保单定向传承】：第一投保人身故之后，第二投保人可以接过保单的全部权益，比如缴纳保费、支取账户金额等。

【传承的私密性】：当第二投保人接收保单时，只有保险公司和本人知道，具有极高的私密性。

【保证保单的延续】：保证投保人的意愿得以延续。

比如第一投保人爷爷身故后，奶奶作为第二投保人，可继续缴纳保费，保证保单的权益能给到孙子。

这种玩法就是结合了金玉满堂2.0的隔代投保进行操作。

如此一来，确保了孙子能获得保单的收益。

4、保险金信托

目前支持保险金信托的产品并不多，金玉满堂2.0算是其中一个。

关于保险金信托的具体内容，大家可以参考：https://post.smzdm.com/p/all8g8m0/

简单的说，信托公司根据委托人的增额寿收益，按照计划的，将财产给付到信托受益人。

信托财产所具有的三大特性：独立性、隔离性、保护性。可以完全保护财产不受侵犯，且按照委托人意愿进行规划。

5、养老社区

如果在养老年金险和增额寿之间纠结的话，

可参考：https://post.smzdm.com/p/a5orx76l/

金玉满堂2.0选择不仅可以满足老年生活的资金需求，

还可以对接养老社区，保证老年生活品质。

无论是趸交还是期交，只要首期保费满50万，即可对接养老社区入住权益。

投保人本人或投保人指定任一人，可享保证入住权益。

申请也很方便，只需要年满55周岁，线上申请即可。

总的来看，金玉满堂2.0灵活性足够，满足各种使用场景；

产品功能丰富，满足资产配置的特殊需求；

支持15和20年交的长缴费期，下架后没有更好的替代产品。

是当下不可多得的好产品之一。

二、小结

金玉满堂2.0的下架，意味着增额寿即将全面迈入“新时代”。

现在的新品，几乎都是前期收益增值缓慢，即回本周期较长。

想要有不错的收益，至少得长期持有10年。

一些不符合监管要求的好产品正在不断下架，

因为产品收益过高，不符合市场运作规律，

在这，也只能说一句且买且珍惜了~