保险知识 篇二百五十七：父母没社保，怎样养老/看病最划算？

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

人到中年不得已，保温杯里泡枸杞。

作为人生中压力最大的一段时间，万事都需要我们自己操心。

健康状态的下滑，房车贷和子女教育的压力，都让人“头秃不已”。

当然，最头疼的还属年迈父母的养老问题。

我们父母的那一辈，保险意识不强。

甚至很多人连社保都觉得没有一点用，还不如把钱攥在自己手里踏实。

这就导致很多中老年人，别说养老金了，连享受终身的医保待遇都没有……

今天我们就来唠唠，没有社保，父母的养老究竟该怎么办？

1.

首先第一个，也是大家平时问的最多的问题：

父母年龄在50岁左右，现在交社保又交不满15年，那还有必要交社保嘛？

社保呐，大家都知道，一共有五个险种：

养老、医疗、失业、工伤和生育（居民社保只有养老和医疗）。

对父母来说，其实最重要的只有养老和医疗，剩下基本都没用。

· 养老保险：无论职工养老还是居民养老，全国统一只要缴满15年，就可以在退休后，每月领取养老金，如果到了退休年龄没有缴满15年，可以选择补缴或延长缴费年限。

· 医疗保险：职工医保各地政策不同，一般缴满15-25年，在退休后，就可以终身享受医保待遇，但如果年限不够，大多数地区都是没办法补缴的。

先来说说，社保养老金。

社保养老金是随社会平均工资而上涨的，收益率非常高，可以很好的应对通货膨胀，所以相较于商业养老金的优势比较大。

因此无论年龄多大，只要想给父母一份养老保障，并且还能缴费或者补缴，都是建议给父母投保的。

不过由于缴费，尤其是补缴的费用比较高，是否能承担还要看家庭实际情况。

再来说说，医疗保险。

必要性就不用多说了，全世界只有这一份价格便宜、不限年龄、不限身体状况的医疗险了。

所以必须买它！

简而言之一句话：

无论是哪个年龄，就算快到退休了，社保最好都要交！

2.

确定了第一个问题“社保交还是不交”，再来跟大家说说第二个问题“交哪种社保”。

目前中老年人的社保，有两种类型可以选择。

先来说说，居民社保。

居民社保主要包含：居民医保和居民养老保险。

· 居民医保：和商业保险一样交一年保一年，每年只需几百块，就能报销大部分医疗费用，非常实用。

最关键是不用担心续保问题！

· 居民养老：有的农村地区也叫“新农保”，可选择每年100～2000 元的任意一档交费，交得越多领的越多。

比如每年交 100 元，交够 15 年后，每个月也能领几百元。

如果父母现在的年龄比较大，到 60 岁还是没交满 15 年的话；

在全国大部分地方，都是支持一次性补缴的，交满的下个月，就能开始领养老金。

而另一种就是职工社保。

职工社保就是平时我们上班所交的五险，只不过父母要投保的话只能以灵活就业身份参加。

灵活就业参保，大部分地区失业、生育和工伤险都是没办法投保的。

不过最关键的养老和医保都是可以的。

而职工养老和医疗的收益和保障，都要优于居民社保不少。

当然一分价钱一分货，每月需要缴纳的保费也是非常美丽……

所以总的来说，居民社保花费少，但报销比例也低；

而职工社保虽然每年要好几千块，但以后能领更多养老金，医疗费报销比例也更高，大家可以根据自己的实际经济情况来选择。

另外，如果选择给父母缴纳职工社保，也就是以灵活就业身份参加社保的话，别忘了去申请一下40/50补贴。

具体可以参考文章：☞《4050津贴，这个羊毛很多人还不知道》。

可以省下不少钱！

3.

当然，社保虽好，但光靠社保肯定是不够的。

因为社保也有很多限制，先不说像居民医保的报销比例一般只有 50%～80% 左右，很低。

就即便交的是职工医保，报销比例高一些，但医保外的费用也依然无法报销……

如果生的是大病，往往还要跑到大城市去治疗，涉及到异地就医，报销就更低。

也就是说，社保只是基础保障，可如果只靠社保来救命，是远远不够的。

毕竟“保而不包”嘛！

尤其是父母，岁数大了，生病住院的风险更高。

要解决生大病没钱治的问题，必须给他们补充商业保险。

这个年龄段首推的还是「☞ 百万医疗险 」。

百万医疗险价格大多数家庭都可以接受，在医保的基础上，剩余的所有社保内外住院医疗费用都可以报销。

虽然对于其他诸如营养费、护工费，以及看病时交通住宿费，这一类没办法报销的费用束手无策。

但起码大病的医疗费用，不至于掏空整个家底。

其次推荐的就是「 意外险 」。

父母年纪大了，腿脚不灵活，很容易发生摔伤、骨折。

但这种小磕小碰，又够不到百万医疗险的1万元免赔额。

这时候更加物美价廉的意外险，就显得非常合适了！

最后推荐的，就是非必备的险种：「 重疾险/防癌险 」。

这两类险种，虽然保障确实给力，理赔金也可以自由支付，弥补百万医疗险的保障漏洞。

但是！

是真的贵呀……

经济条件不错的，可以考虑。

另外，上了年纪就不推荐年金险了。

商业年金险和社保养老金的工作原理不同，中老年人投保非常不划算，现金回流也很慢……

切记，切记！

4.

最后，无论是社保还是商业保险，一定要提前给父母配置上。

不要等到身体不好的时候临时抱佛脚。

商业险就不用多说了，买都买不到。

医保虽然不限健康状况可以买到，但无论是居民医保还是职工医保，都是需要提前缴费才可以报销。

居民医保的缴费时间一般在年底，交的是第二年的钱，而职工医保每个月都要提前交下个月的费用。

切不要因小失大！

愿我们的父母都能平安健康：）

我是吐槽君，爱你们！

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