注意！养老年金险的这些高频问题，都有答案了

做好养老规划是当代背景下的大趋势。

可动辄几十上百万的投入，又不得不小心翼翼。

不少人在选购养老年金险时都有很多担心，比如身故怎么办，急用钱退保会不会亏等。

也有些人买完之后发现还有不少其他权益，纠结要不要。

近期我梳理了关于养老金的10个高频问题，今天给大家统一做个答疑。

1、到了约定年龄就能领？

不是。

养老年金险通常是约定一个年龄，如55、60、65、70周岁开始领，但不是年龄到了就能立马领取。

假设有个小伙子在1993年1月1日出生。

在2023年12月1日选购了某款产品，约定60岁开始领。

到了2053年1月1日，他满60周岁后，他就能领养老金吗？

不能。

养老年金险的条款中都会注明：满养老金领取起始年龄后的首个保单周年日为养老金首个领取日。

所以这小伙在2053年满60周岁后，还得等到2053年的12月才能领到第一笔养老金。

所以，大家不要误会成，到了年纪立马就有养老金，还得看你实际购买产品的日子。

2、突然身故怎么办？

身故保障会持续很久，不用担心身故造成亏损。

领取养老金前身故，会在“已交保费”和“现金价值”中取大赔付。

领取养老金后身故，不同的产品有不同的设置。

有的保证领取保费，即身故金=已交保费-已领养老金，若领取的总额已经超过已交保费，则没有身故金。

有的保证领取N年，即有个保证领取总额=养老金*N，此时身故金=保证领取总额-已领金额。

比如，保证领取20年，每年养老金5万，即保证领取总额为100万。

若领取5年后身故，此时已领取25万，剩余的75万会一次性给到受益人。

3、急用钱，能退吗？

在有现金价值的时间内可以。

退保就是退现金价值，只要保单有现金价值，就能随时退保拿回一笔钱。

但有两种情况不建议退保。

以某养老年金险为例，40岁女性，年交10万，交5年。

该产品前12年的现金价值都没有超过已交保费。

这就是第一种情况，现金价值小于已交保费，退保会导致亏损。

第二种是保单没有现金价值。在80岁之后没有现金价值，退保不仅拿不回来钱，反而会失去每年可领的养老金。

4、养老金能领多久？

当前养老年金险有两种。

一种保终身。此类产品能够提供终身稳定的现金流，并且养老金往往都比较高。

由于现金流与生命等长，所以活的越久，产品能给予的回报越高。

多数优秀产品在90岁时的领取回报就能无限接近4%。

所以保障终身的产品可作为养老金的主要来源之一，市场的接受度也非常高。

另一种保定期。

被保人在一定时间内每年领取养老金，存活到保险期满，可拿一笔满期金。

也正是由于满期金的设置，所以优秀的定期年金险在保险期满的时间点，回报率会比同期终身版高。

但由于不是保障终身，所以适合对预期寿命不自信或补充养老金的人群。

5、钱放手上还是买养老年金险？

养老还得是养老年金险。

养老年金险能提供养老所需的现金流。相当于一个活的“泉眼”，只要被保人存活，养老金就不会断。

若40岁女性，手头有50万资金。选择趸交第一梯队某养老年金险，至60岁时，每年5.5万元领取终身。

如果选购某理财产品，每年固定利率3%，到了60岁，账户金额在90万左右。

若从60岁开始每年拿出5.5万元，约76岁时领完，在76岁时，存款的实际回报率为2.28%。

而养老年金险在76岁时能给到的回报为3.22%，且76岁退保还能拿回40万元。

事实上几乎找不到每年固定复利3%，能连续存20年，还能兼顾安全灵活的非保险理财产品。

但只要能够长期领取养老金，他能创造的价值远比3%高得多。

总的来看，养老年金险才是养老的首选。

6、保险产品安全吗？

绝对安全。

这就涉及到保单的安全性。

保险公司当然也会破产，但已经有成熟的体系来保障消费者权益。

如果保险公司撤销或破产，人寿保险必须依法转让给其它经营有相应业务的保险公司，其他长期人身险（长期健康险、年金险等）的救助标准按照人寿保险合同执行。

这还是在保险公司破产的前提下。

但保险公司破产有多难呢？我们可以从安全机制上来看一下。

保险公司的成立、经营，甚至是破产都受到束和监管部门的监督。

所以，对于保单的安全性，我们完全不用担心。

7、养老社区值得入住吗？

适合有需要的人群。

在满足养老年金险“三金”（养老金、身故金、退保金）要求的基础上，附赠的养老社区入住权益可作为辅助判断。

高端养老社区，环境、服务等都是一流。

但入住高端养老社区，需要支付的费用很高。

往往几十上百万的保费投入，获得入住资格之后，却发现每年领取的养老金无法覆盖入住之后的费用。

因此，高端养老社区适合家庭情况很好，看重养老服务、环境等问题的中高净值人群。

中端养老社区会更适合普通大众，与高端养老社区同样的保费投入，养老金不仅轻易覆盖入住费用，甚至还有结余。

中端养老社区由于多数采用轻资产运营模式，所以价格更低，体系成熟。

入住前需要考虑养老金金额、入住费用、距离子女的距离、服务环境及体系是否符合自己需求。

所以，这个问题无法一句话概括，需要根据实际情况来判断。

8、健康要求高吗？

分产品，健康要求有高有低，如实告知即可。

有些养老年金险并不需要健康告知，投保人看中某款产品，选定被保人即可投保。

即便要求健康告知，但不同于医疗险这种保障型保险，养老年金险对被保人的健康要求很低，只需要如实告知，几乎没有拒保的情况发生。

所以大家不用担心身体不好，还能不能买养老年金险。

市场优秀产品那么多，总有一款适合你。

9、万能账户要不要加？

根据实际情况决定。

首先要确定自己是否有短期理财需求。

其次要看养老年金险搭配的万能账户是否值得选购。

考虑的点就在于万能账户是否结算稳定、保底情况、手续费高不高、追加限制多不多。

当多者兼具的时候，万能账户是值得选购的。

毕竟优秀的万能账户的结算利率都在4.5%左右，保底利率也有3%，相较于一些不够灵活的理财方式，万能账户短期看简直不要太香。

10、选长期缴费还是短期缴费？

选购养老年金险，越早买越好，不必纠结于缴费期长短。

给予保单更多增值时间，届时的养老金和现金价值也就更高，保单能创造的回报也就更高。

至于缴费期的选择，我们则需要考虑实际情况。

当手头资金充裕，不妨选择短期缴费，反之，选择长缴费期。

如果注重回报率，则需要根据投保年龄、保费、产品回报来综合测算。

但往往是趸交（一次性缴费）的回报率，实际金额更高。