豆包手机最种草工行用户的一句宣传，是"说句话，AI帮你把剩下的事做完"——查余额、还信用卡、转房贷。10月14日，这个设想撞上了一份名单：豆包手机助手宣布SAEP（《屏幕自动化操作声明协议》）30天公示期结束，同步挂出《最新拒绝操作应用清单》，已有155款App明确拒绝相关操作，涵盖用户日常使用的大部分场景，且名单持续更新。按同一清单的构成口径，腾讯及关联生态应用65款、阿里系23款，两系合计占总数的57.5%；DeepSeek、Kimi、拼多多、美团、小红书都在列，而金融板块里，招商银行、中国工商银行双双在列，中国移动、中国联通、中国电信三大运营商也一起拒了。网友调侃：除了字节自己，这份名单堪称头部大厂"全家桶"。微博知乎微博
对工行手机银行发工资、买理财、还信用卡的人来说，真正的问题不是大厂商战，也不是梗。这台手机到底能不能买？买了以后工行App会不会受影响？"工行拒绝"到底拒绝了什么——很多人把三件完全不同的事混成了一件事。
第一本账：拒绝拒的是"敲门方式"，不是你的工行App
SAEP的机制是：AI助手通过读取App界面标签、模拟触控的方式执行"屏幕自动化操作"，第三方应用可以自主声明是否允许AI操作，也可划定边界——限制截图、读取页面、模拟点击，或对支付转账等高风险操作要求用户二次确认。公示期结束后的规则分三档：明确声明拒绝的应用不予操作，未声明的应用按风险层级逐步开放，同意接入的应用还能继续收紧限制，比如禁止AI读取敏感页面、禁止模拟输入，或对发布、删除等操作设卡。知乎微博
工行声明的正是第一档：整档拒绝豆包对自己App的屏幕自动化。注意这个"拒绝"的边界——它拒的是"外部AI替你操作工行App"这种访问方式，不是工行App本身。参考去年12月那轮风波，被风控中断的始终是"AI代操作"的会话：微信登录异常、淘宝弹人机验证、农行建行对经豆包发起的登录支付直接中止，用户本人正常操作并未被牵连。知乎
第二本账：硬闯的代价落在你账户上，不在银行身上
觉得"银行太霸道"之前，先把上面那条时间线看完：努比亚M153发售次日银行下场拦截之后，努比亚NaviX Ultra用户登录《王者荣耀》又遭"环境异常"，腾讯游戏明确未经授权第三方系统不得用于其服务。知乎
这就是第二层机制：风控。当AI模拟点击时，第三方应用无法判断操作是用户亲手确认的，还是被诱导授权后由机器执行的，安全起见只能按"环境异常"先停止服务——被限、被冻的是你自己的账户。换句话说，就算有教程教你用无障碍权限或投屏"绕过名单"硬进工行App，银行的反制不是拒绝AI，是先限制你。知乎
至于"银行怕AI看到什么"，质疑并非空穴来风：上一代产品发布时，网传豆包手机助手可"通过特殊权限获取银行安全键盘等受保护界面"，其官方在12月13日晚专门发技术说明作出回应澄清。澄清归澄清，这个质疑能被提出，本身就说明银行侧的担忧不是多余。小红书
第三本账：AI现在能替工行用户办的事，和别指望它办的事
把"让AI办事"拆到最小颗粒，现实没那么乐观，也没那么糟。已经能走官方合作通道的：水、电、燃气等生活缴费，用户登录抖音账号并绑定户号后，即可在豆包App里用指令进入缴费页面。点单、订票、比价属于官方测试口径里"端到端任务成功率超过80%、支持数百步长链路"的部分。知乎知乎
而凡是进工行App碰钱和资产的事——转账、还款、买理财、查余额——短期内基本别指望。金融类是身份认证与资金操作风险最高的一档，工行、招行已经整档拒了；"未声明应用按风险层级逐步开放"的大门，大概率也不会开在转账还款界面上。就算未来某些功能开放，按协议边界也是最严一档：敏感页面禁读取、支付动作要二次确认——剥掉"代点"之后，剩下的"代办"价值相当有限。
分人群：5499元的预期清单，谁该划掉哪几项
已经入手努比亚NaviX Ultra（二代豆包手机，起售价为5999元，国补后为5499元）的：别指望"AI自动还信用卡"今年交付，点单、订票、比价这些非金融的事交给AI，碰钱的操作留给自己；更要把任何教你"绕过银行风控"的教程连密码一起拉黑——账号被限损失的是自己，责任也是自己的。还在犹豫的：把"AI帮我办银行的事"从购机理由里划掉，再看剩下的AI体验值不值国补后的5499元——如果你的核心种草点就是"AI帮我管工行里的钱"，这台手机至少在金融环节满足不了你，而且这不是工行一家的决定，是名单上几十家应用的集体表态。知乎
不打算换机的纯工行用户：这份名单反过来看是一份安全信号——银行在替你把"用户二次确认"的关守严。真正该警惕的是另一头：冒充客服、打着"AI帮你转账"旗号索要无障碍权限或屏幕共享的话术。拒接名单和你自己的权限管理，是同一根绳子的两头。
继续盯什么
三个后续信号会改变上面的判断。一是这份拒绝清单持续更新，盯工行的状态会不会从"整档拒绝"细化成"只读开放、禁代点"；二是"未声明应用按风险层级逐步放开"会不会波及金融类应用；三是规则本身还在打架——中国软件行业协会2025年4月发布的《移动互联网服务可访问性安全要求》要求智能体遵循"双重授权"原则，同年10月的《智能体行为安全要求》又强调"用户可控"，第三方应用不应要求额外授权妨碍用户自主可控。知乎
法治日报刊发的分析甚至援引《电子商务法》指出：用户依服务合同取得功能的使用资格后，选择亲自操作还是借助智能体，是如何行使既有权利的问题，并不因工具变化而转化为请求平台授予新的访问资格。法律没定论之前，银行的"拒绝"仍是最省事的姿态。工行用户不必急着站队，记住一条就行：凡是碰钱的界面，按键要留在自己手里。知乎
