最近如果你在短视频或社交平台刷到过"存100万解锁5.25%利息""固定年化收益5%“这类广告，还打着国有大行的旗号，先别划走——这不是福利，是陷阱。记者了解到，近期有人利用第三方互联网平台以及社交媒体等渠道，发布"存100万解锁5.25%利息”"固定年化收益5%"等高息收益广告。中国新闻网7月13日晚，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行同步发布紧急风险提示，四家银行集体发布公告称：经核实，当前该行不存在此类存款产品，相关宣传均为虚假信息。中国证券报
这篇内容值得每一个正在纠结到期存款往哪儿放的人看完：我们会把这套骗局的完整套路拆给你看，把当下存款的真实利率基准线摆出来，再给一份三步核验清单。建议收藏，顺手转给最可能收到这类广告的家人。
一、骗局套路只有三步，终点根本不是"存款"
先看他们是怎么下钩子的。不法分子先用"超高年化、国有大行保本"的噱头吸引大众关注，随后以此诱导消费者添加微信等联系方式。一旦用户轻信添加好友，骗子就会转而推销各类境外保险产品或者境外投资平台等，以此牟取高额佣金甚至实施诈骗。中国新闻网
这些广告的样式高度统一：封面图多以四大行logo或存单截图为背景，再配上"四大行超100万，每年派息12%""四大行宣布：存够60万每年躺收6万"这类文字。中国证券报广告里从来不会详细介绍产品，只会催你私聊、加微信，再用"额度紧张"逼你尽快操作。
那他们卖的到底是什么？中国证券报记者实测添加了多名发布者的微信，发现他们实际推荐的产品均为香港保险产品，与其宣传的四大行存款无任何关联。中国证券报这个"高息"里还埋着更多坑：计价货币是美元不是人民币，必须本人赴港购买、在内地无法办理，所谓投保满50万美元报销酒店机票，听着大方，其实只是为了让你成交。
二、为什么偏偏是现在？50万亿到期存款的心态
骗局集中爆发的时间点很讲究。据多家券商机构测算，2026年到期的高息定期存款规模在32-71万亿元，均值为50万亿左右，其中到期期限以三年期及五年期为主。界面新闻这笔钱大多是2021年、2023年存进去的，当时锁定的是3%到4%的利率，如今同类存款利率已经降到1.7%左右。"存款到期、利率腰斩、钱不知道往哪儿放"的焦虑，正是这批骗子瞄准的东西。
银行也注意到了这种心态：绝大部分到期资金仍然选择续存银行，但"存款搬家"的趋势在强化——资金越躁动，越容易被"高息"诱饵盯上。
三、真实基准线：现在的存款利率到底是多少
先看工行自己的产品。8月1日，工商银行发售两款五年期个人大额存单，年化利率分别为1.60%和1.55%,20万元起存，支持部分提前支取和转让。东方财富这已经是目前工行存款类产品里的利率天花板。而且完全不用抢：中国证券报记者实地走访多家网点发现，银行对五年期大额存单的销售热情一般，工商银行和农业银行的客户经理均表示，五年期大额存单额度较为充足，没什么抢购难度。中国证券报
把当前主流存款类产品的利率放在一起，方便对照：
产品 | 近期利率水平 | 备注 |
|---|---|---|
国有大行1年期定存 | 低于1% | 挂牌利率 |
3年期、5年期定存 | 约1.7% | 较2023年的3%-4%降约200个基点 |
工行5年期大额存单 | 1.55%-1.60% | 20万起存，支持部分提前支取和转让 |
股份行5年期大额存单 | 1.75%-1.80% | 华夏、平安、民生等 |
部分区域银行5年期大额存单 | 约1.68% | 如张店农商银行限时产品 |
7月全国大额存单发行均值 | 3年期1.716%、5年期1.620% | 5年期反而低于3年期 |
5年期国债 | 约1.7% | 有储户以此替代存款 |
表里有个细节值得多看一眼：7月发行的大额存单，5年期平均利率1.620%，反而低于3年期的1.716%——存得越久反而越不划算，利率倒挂已经是常态。北京商报
对照这条基准线，就能理解招联首席经济学家董希淼的判断：当前四家大型银行存款产品利率普遍低于年利率2%，任何"保本高息"承诺都严重背离现实。中国新闻网再看10年期银行间国债收益率和余额宝7日年化，也从2015年的高点一路滑落到如今的位置——"躺着吃高息"的时代已经整体翻篇了。
持续关注这件事的普通人，也在得出同样的结论：最近流传的高息存款噱头已经被各大银行辟谣了，市面上除极少数偏远地区小型农商行，正规存款利率基本很难超过2%。微博理财这事，事出反常必有妖，遇到明显高出这条基准线的"存款"，先警惕，再心动。
四、三步核验法，建议直接抄作业
四大行的风险提示，其实已经给出了一份现成的核验清单。认准渠道：如需办理存款、理财等金融业务，请通过商业银行的营业网点、官方网站、手机银行App、网上银行、官方客服热线等正规渠道咨询办理。中国新闻网
翻译成大白话，就是三步：
查入口：产品没有在工行手机银行App、官网或网点柜台出现，一律按假的对待。
对利率：凡是宣称"存款"、承诺保本，年化还超过2%的，一律按假的对待。
看动作：要求加微信、点链接、提供短信验证码的，直接拉黑。四大行特意强调，切勿轻易添加陌生人为好友或点击不明链接，更不要把身份证号、银行卡号、密码和短信验证码告诉陌生人。
五、还有一个坑：网点里的"存单变保单"
银行外面的骗局要防，网点里面的"存单变保单"同样要留心。今年2月就有公开案例，邮储银行又现存单变保单，68岁老人被骗3万。小红书记住一条：存款是存款，保险是保险。只要柜台上让你签的是保险合同，或者产品名称里带"保险""保障"字样，无论利率说得多动听，它都不是存款。
六、已经中招怎么办？接下来盯什么
如果你或家人已经加了"客户经理"的微信，立刻停止一切操作，不要再转任何一笔钱，保存好聊天记录和转账凭证，尽快拨打110或全国反诈专线96110。止损越早，追回的可能性越大。
最后给两个值得持续关注的信号：一是本轮五年期大额存单集中回归，更多是银行采取的阶段性、结构性揽储策略。东方财富额度和利率随时可能调整，真想锁定长期资金，请通过工行官方App或网点渠道办理，别信任何第三方"内部渠道"。二是把这条利率基准线记在心里，董希淼的话可以作为总结：天上不会掉馅饼，公众应保持高度警惕，投资理财要认准金融机构正规渠道，要区分存款与理财、保险等产品的不同。中国新闻网低利率时代，本金比任何"高息"都值钱。
