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不同预算如何投保?推荐4款三口之家超高性价比方案

2019-06-05 17:29:06 26点赞 716收藏 45评论

很多人步入婚姻之后,明显的感觉压力大了,身上的责任也重了。

原来只有一个人,怎么凑活都行;现在有了家庭,多了另一半,就不能那么马虎了,不仅要买房、买车,提升生活品质,有了小宝宝后,还要为他规划未来,压力着实不小。

大白接触的很多朋友,也都是在这一情况下开始接触保险的。那一家三口需要买哪些保险?不同预算配置什么保险?

一、三口之家面临哪些风险?

凡事都要有规划,买保险也一样。购买保险产品前,一定要先梳理家庭的风险状况,了解自身的风险点在哪儿,才能选择到合适的产品。

经常向大白咨询的三口之家,基本都是刚组建的家庭,这类家庭有如下几个特点:

男女双方一般在25-35岁,事业还处于上升期,储蓄较少

经历了结婚、买房、买车等大额支出,家庭负债大幅上升

有一个出生不久的小宝宝,营养、教育、医疗等都要花钱,经济压力较大

以一个年收入30万的家庭为例,除去各种贷款、家庭生活开销、人情往来等费用,每年的结余基本不到10万。

所以,这样的家庭面临的风险主要是两类:一类是,疾病或意外导致的大额医疗支出的风险;另一类是,万一经济支柱倒下,家庭收入锐减,其他成员生活无法保障的风险。

与之相对应的保险需求,总结出来有三点:

  • 小病小伤少花钱

  • 特定大病不缺钱

  • 自己不幸,家人生活零风险

二、保险产品如何选择?

1.如何做到“小病小伤少花钱”?

这就需要医保和商业医疗险。

医保为我们提供了最基础的保障,一年几百块就能补偿相当多的医疗费用。而且医保有国家财政补贴,比商业保险的性价比高得多。所以,无论在什么情况下,医保都是不能少的。

不过,医保保障范围略窄,自费药、进口器械等都不能报销,报销额度也有上限。

这就需要补充一份商业医疗险,比如百万医疗险,只要超过1万的免赔额,自费项目都可以报销,百万保额每年也只要几百块钱,性价比也很高。

有了医保和商业医疗险,基本就可以做到“小病小伤少花钱”了。

2.如何做到“特定重疾不缺钱”?

重疾险完全可以解决这个问题。重疾险不仅能够提供治病的专项资金,还能弥补病后康复费用和收入损失,真正做到“特定重疾不缺钱”。

按照当下治疗大病的费用,重疾险的保额最少要30万,预算充足的话应该做到50万。

选择重疾保障时,应该先确定保额,再灵活调整保障期限、保障项目,使保费处于合理区间。

比如,一个30岁的男性,想要购买50万的终身重疾,但因为收入不高,经济压力会很大。他可以先改成30万的定期保障,保费压力会低很多,等收入上去了,再添加终身保障也不迟。

3.如何做到“自己不幸,家人零风险”?

意外险和寿险可以解决这个问题。当不幸发生时,保险公司会一次性给付家人一笔保险金,用来维持后续生活,家庭经济支柱尤其需要配置寿险。

意外险不存在续保问题,一年一买就好,没必要购买长期保障,一般保额50万就可以了,有高保额需求的也可以购买100万,甚至更高。

寿险则建议购买定期产品,保至60岁或65岁。选择65岁是因为未来我国可能会延迟到65退休,保到65岁会更加全面。终身寿险则适合那些预算十分充足,有财富传承需求的人,一般家庭并不推荐。

至于寿险的保额,要根据被保人承担的家庭责任来确定,比如家庭有250万房贷,孩子抚养费用50万,如果丈夫收入占整个家庭的2/3,那么他的寿险保额就要200万。更加精确计算方式,可以参看这篇文章:不花冤枉钱,寿险保额到底怎么选?

总的来说,通过“医保+商业医疗保险”可以做到小病小伤少花钱,通过“重大疾病保险”做到“特定大病不缺钱”,通过“意外险+寿险”做到“万一不幸,家人生活零风险”。

三、不同预算如何投保?

不同家庭的情况千差万别,收入、支出、贷款等都是会影响到方案的制定。大白选取了四个比较有代表性的案例,制作了4款不同的方案,从一线城市到四线城市都有覆盖,大家可以按需自取。

这4款方案的核心区别在于预算,一般来说,保险预算占年度结余的10%-20%比较合适,但也不绝对,大家可以根据自己的实际情况调整,多一点少一点都没有太大的问题。

这次方案的预算主要分为4档,分别是预算5000、预算1万、预算2万和2万以上。

1.预算5000

小A位于四五线城市,他28岁,妻子26岁,有一个男孩儿3岁。家庭成员身体健康,均有社保,无房贷、车贷。

收入:丈夫10万,妻子为家庭主妇,总计10万

支出:每年支出7.5万

结余:2.5万

预算:5000左右

不同预算如何投保?推荐4款三口之家超高性价比方案

5000元的费用来配置保险,确实有点少,很多保障项目都不能购买。但有保障总比什么都没有的强,而且现实中,这样的用户也并不少。

这款方案,丈夫和妻子配置的都是纯重疾,丈夫40万、妻子30万,考虑到预算都没有附加轻症。

考虑到小A是家庭收入的唯一来源,所以定期寿险也是必要的,40万的保额也比较合适。

妻子是全职家庭主妇,承担的经济责任比较少,加上预算较少,并没有配置医疗险,而是配置保障时间更长的重疾险。意外险的选择要注意是否对家庭主妇投保有限制。

小孩儿则配置了保额30万、保20年的重疾险,20年后小孩也23岁了,差不多也该经济独立。少儿保险可注意的是,有些少儿特定疾病可获得保额翻倍,提升性价比。

未来,如果收入增长,建议把经济支柱的轻症保障附加上,还有预算的话可以把妻子和孩子的医疗险也加上。

2.预算1万

小B位于某三线城市,他30岁,妻子27岁,男孩儿3岁。家庭成员身体健康,均有社保,有房贷、车贷等共计50万。

收入:丈夫13万,太太7万,总计20万

支出:每年支出14万

结余:6万

预算:1万左右

不同预算如何投保?推荐4款三口之家超高性价比方案

大白接触的客户中,年预算1万,购买保险是最多的。

1万块钱预算,基本的保障都可以有,想要终身重疾保障就比较难。所以重疾险选择保到70岁。附加了投保人豁免,只要夫妻一人罹患轻症,就可以豁免两个人的保费。

在这个家庭中,丈夫是主要收入来源,占家庭总收入的2/3,丈夫的重疾和定寿保额也要更多一些,所以丈夫选的是50万,而妻子选的是30万。

孩子配置的是50万保额的重疾险+10万意外险。因为小朋友发生的都是些小磕小碰,花费不大,还有身故保额限制,所以0免赔额、不限社保的意外险会是更好的选择。

如果未来收入增长,可以考虑加一份保终身的重疾险产品,毕竟年龄越大重疾概率越高,保到70岁,还是有点短了。

3.预算2万

小C位于二线省会城市,他30岁,妻子30岁,男孩儿0岁。家庭成员身体健康,均有社保,有房贷、车贷等共计100万。

收入:丈夫20万,太太10万,总计30万

支出:每年支出20万

结余:10万

预算:2万左右

预算2万的话,可选择的余地就比较多了,重疾险不仅能够选择终身保险,而且还可以考虑含终身身故的储蓄型重疾产品。

大白规划了两套方案,一套是终身消费型方案,一套是储蓄型方案。

消费型方案

不同预算如何投保?推荐4款三口之家超高性价比方案

这个方案中,重疾险选择的是终身保期,后期退保能够获得很高的现金价值,相当于花消费型的钱,买了半个储蓄型产品。

由于小C的家庭有100万的贷款,定期寿险的保额要覆盖这些费用,所以为丈夫配置了100万的定期寿险,妻子收入占比较低,只配置了40万的定寿,两人的寿险合计140万,可以很好地做到“自己不幸,家人生活零风险。”

除了身故风险,意外伤残的风险也不能忽视,所以丈夫和妻子合计150万的意外险保额,也十分充足。

储蓄型方案

不同预算如何投保?推荐4款三口之家超高性价比方案

储蓄型方案与消费型方案最大的不同在于重疾险,这个方案重疾/轻症可多次赔付,保障更加充分。

而且,重疾险选择含有终身身故保障,后期现金价值很高,后期退保的话,可做养老金使用,储蓄作用明显。

价格上确实比上个方案贵一些,但特点依旧突出。

4.预算2万以上

小D位于一线城市,他30岁,妻子30岁,男孩儿0岁。家庭成员身体健康,均有社保,有房贷、车贷等共计250万。

收入:丈夫35万,太太15万,总计50万

支出:每年支出35万

结余:15万

预算:2万以上

不同预算如何投保?推荐4款三口之家超高性价比方案

对于不差钱的人,大白建议进一步做大重疾保额。

具体到这款方案中,大白选择了一款保至70岁的纯重疾,搭配另一款可以赔付100万的终身重疾险,价格也比较适中。

妻子的重疾保额稍低,只有60万,毕竟承担的经济责任不同。定期寿险的总保额有270万,加上身故保障50万,总计身故保额320万,完全可以覆盖250万的房贷,这个保障也是十分充足的。

小孩儿的重疾险保额还是50万,如果想给小孩儿更高保额、或者终身保障。

4、大白说:买保险前要做好规划

保险配置十分个性化,不同的健康状况、收入情况、贷款情况等,适合的保险方案也不相同。

所以,事先一定要先做好规划,再去选择产品,以免买了不合适保险,又得退保,劳神费力不说,还可能造成损失。

设计保险方案时,一定要先把大人的保障做足,尤其是家庭经济支柱。这样即使遭遇不幸,家里人还能有一份经济补偿,不至于陷入经济困境。

如果预算较少的话,尽量选择定期型、消费型产品,把保额做的高一些,等到经济情况好转后,再添加保障。如果预算充足,完全可以考虑储蓄型产品,赔付次数更多,保障也更加充足。

通过今天的文章,希望大家都能学会如何配置方案,为自己的家庭保驾护航,加油!

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