给孩子买了一百万保险，却只能赔20万？

未成年人身故限额20万或50万很多消费者没搞清楚，甚至很多业务员也是糊里糊涂的，今天让E生君一次性讲透吧。

1.小孩买了高额意外险怎么赔

根据银保监会2015年90号文，为了保护未成年人的合法权益，就未成年人以身故为给付保险金条件的人身保险规定如下：

1.对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

2.对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

如果给未满十周岁的小孩投保100万保额的意外险，万一意外身故只能赔付20万。但是，意外残疾并不会受到限制，如果意外残疾，最高可以赔付100万。

有很多业务员给小孩推荐意外险，只配置20万。但如果考虑到意外伤残，20万真的是杯水车薪。如果预算足够，完全可以买30万甚至更高的保额。

2.小孩买了高额重疾险怎么赔

重疾险的理赔如果以疾病为条件去理赔不受影响，也就是说重症约定了赔付多少就赔付多少，不受限制，100万的重疾保额妥妥的。

但有些重疾险是带有身故责任的，万一是以身故条件去理赔，仍然会受到20万的限制。优秀的条款是这么写的：

若被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故，且身故时未满十八周岁，我们按本合同累计已交纳的保险费的300%向身故保险金受益人给付身故保险金。

然鹅，少儿平安福和少儿国寿福未满18周岁身故赔付的只有100%保费。

3.小孩买了高额年金险怎么赔

根据银保监会2015年90号文，下列情形可以不受20万或50万的限制:

投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。 　

合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。 　　

合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。此处重大自然灾害意外死亡保险金额是指重大自然灾害意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的重大自然灾害意外身故责任对应的死亡保险金额。

帮小孩购买年金险属于第一种情形，所以，尽情买吧。

至于为什么要设定20万或者50万的限制？更多的是防范道德上的风险。

保险是很好的工具，请正确使用。

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