体检一查竟然查出了问题，身体异常怎么买保险？实用攻略来了！

很多人，平时有个小病抗抗就过去了，没成想，单位组织体检，一查不得了。

没有想到，看似健康的身体原来在不知不觉中生出了小毛病，出于对未来的恐惧，很多人开始打起了买保险的主意。

然而，身体健康有问题，买保险也成了老大难的问题，

大白今天就来说说这个困扰了不少人的问题。

很多保险，包括重疾险、医疗险、寿险，甚至部分意外险都设有健康告知，投保时符合健康告知才可以买，不符合就不能买。

对于身体有一些毛病，或者此前住过院看过门诊的朋友来说，如何顺利买到保险，此时就是个问题了。

大白总结了三种解决办法。

选择健康告知更宽松的产品；

走核保：包括智能核保和人工核保，智能核保1-2分钟就能拿到结果，且不留核保记录，建议优先考虑；找不到对应的核保项，或者智能核保通不过，再走人工核保。

线下多家投保：互联网保险核保相对不如线下灵活，如果线上的保险买不了，那可以选3-5家线下公司，同时投保，从中选择结果最好的一家。

下面详细说下。

选择健康告知宽松的产品

不同保险公司的产品对健康的要求是不一样的。

以肺结节为例，大麦定寿的健康告知有问，走智能核保则直接拒保；而瑞泰瑞和，不问肺结节，可以直接买。

不同的险种，健康告知的要求也会有差异。要是重疾险买不了，也不用放弃，还可以考虑防癌险。

论健康告知的严格程度，从高到低排序，依次是：医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险.....

而目前很多产品的健康告知会问：是否在投保或复效时被拒保、延期、加费或除外责任承保？

如果你有某项健康异常，为了避免以往的投保记录影响新产品的购买，那投保时，最好先买健康告知、核保宽松的意外险、寿险，再买核保严格的重疾险、医疗险。

尝试智能核保

过不了健康告知时，就需要走核保。

“核保”就是通过回答保险公司设置好的问题，或提供病历、检查报告等资料，让保险公司进一步确认你的健康情况，再决定让不让你买，以什么方式买。

核保，包括智能核保、人工核保。

建议优先考虑能智能核保的，再走人工核保。因为智能核保可以立即拿到核保结论，而且就算不能买，也不会留下拒保记录。而线下投保被拒保的话，就会有拒保记录。

怎么智能核保？

以“星悦”为例说明：

第一步：点击“立即投保-确认”

第二步：会弹出健康告知，不符合的情况下，选“部分为是”。

第三步：系统会提示“进入智能核保-进入健康确认”

第四步：找到相应的健康异常，就能核保了。

智能核保基本都是这个流程，操作起来很简单。

而核保结果分5种。

当然了，如果孩子已经上早教班、幼儿园了，可以再花几十块买份意外险。

线下人工核保

如果智能核保过不了，或智能核保里面没有相应的选项，那还可以考虑走人工核保。

先联系客服或咨询你的顾问，了解需要准备哪些资料，提交好后一般3-7个工作日能收到保险公司的核保结论。

这里有人可能会问，智能核保直接被拒保了，还要不要线下多家核保？

要不要，有一个判断标准：能不能争取到更好的结果。

比如能让加费、除外变标准体；除外变加费；延期变除外等等。

反之，明知会被拒保，就不要浪费时间尝试了。

比如查出肺磨玻璃结节，大概率被拒保或延期，多家投保就没意义。不妨等到多次复查都正常后，再尝试。

要是确实有争取空间，像乙肝大三阳，虽然通常会被拒保，但还是有公司愿意加费承保，这就可以争取下。

这里有人可能又想问：人工核保拒保会有记录，还要不要核？

当然要核！

如果你的健康异常，大部分产品的健康告知都会问，比如很少有重疾险、医疗险不问结节、不问乙肝。那你不核，等于放弃了买保险。

还不如放手一搏，再争取下。

即使最后买不到保险，也不必焦虑，还可以带病投保医保和税优健康险，一样可以获得保障。

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