抠字眼买保险——健康告知（一）

投保快如闪电，理赔不动如山。

投保交钱很顺利，理赔难如上青天。

保险就是骗子，这也不赔，那也不赔。不明所以的人只看到了保险理赔时处处抠字眼的结果，却从来不知道原来买保险时，也需要字斟句酌的挑字眼。

不同产品宽松尺度不同，同一款产品不同时期宽松尺度也不同。也经常遇到一些客户本可以正常承保，被代理人折腾的各种配合检查，以致于拒保收场。

今天我们多举些案例，以便引起大家对健康告知的足够重视，同时对于非标体的朋友可以参考选择最适合的产品核保规则。

01关于健康告知

健康告知，是保险公司对被保人的健康情况、生活习惯、收入、既往投保史、职业等方面进行审核、筛选、分类，以决定是否承保及承保的条件。

我们一般将被保人分为两类，标体和非标体。

标体：没有重大疾病史、慢性病史、手术史、近3~5年内没有任何住院记录、近两年没有任何检查异常、没有门诊就医记录，不属于肥胖人群（BMI<28）、没有外借医保卡、没有从事高危职业。

不符合标体，就是非标体。

如果你符合标体，就有绝对选择权，可以任意的挑选各种保险产品。

如果属于非标体，那么选择余地就少很多。换句话说，被保险挑。下面要讲的内容，就要认真阅读理解了。

02健康告知原则

我国采取的是以书面询问为主的有限告知。

核心原则：有问必答，不问不答。

以医疗记录为主要依据。医疗记录包括 门诊就医、住院记录、手术史、各种检查记录（含体检中心），不包括没有凭据的自我感觉臆断。

例1：小明觉得自己心脏有问题，怀疑有心脏病，但医院诊断他一切正常。这时，要以医院的诊断结果为准。

例2：小花的体检结果显示血压为低压120，高压170，属于高血压，但他没有感到身体不舒服。这种情况要明确告知自己的血压，不能以个人的感觉为准。

03实操案例

1.既往投保情况

被保险人是否曾被保险公司解除人身保险合同或在投保､复效时被延期､拒保､附加条件承保？

几乎所有的保险产品都会问及这项。

很多非标体客户对于这项特别担心，

如实告知拒保记录，核保员会不会因此直接给出拒保结果。

不告知拒保记录，又担心到时候保险公司以此为理由拒赔。

到底该不该告知，如何处理？且看案例

例1：小明因为甲状腺结节，曾经被A公司拒保；后来投保B公司，未告知甲状腺结节体况且未告知曾有拒保或延期记录，而B公司正常承保。

例2：小花因为甲状腺结节，曾经被A公司拒保；后来投保B公司，如实告知甲状腺结节，未告知曾有拒保或延期记录，B公司的核保结果是：除外承保

两种情况均未告知拒保记录，和资深核保、理赔老师交流后，普遍认为 小明的行为对理赔有较大影响；小花的方式对理赔没有影响。

已知甲状腺结节属于《保险法》规定“足以影响保险人决定是否同意或者提高保险费率、未告知内容对于保险事故有严重影响的”的因素。

小花虽未告知拒保记录，但如实告知了导致拒保的疾病史。

其他公司的拒保记录只是作为参考，保险公司审核能否承保的主要依据仍是以被保人的身体健康为主。

A：您近一年是否在其他保险公司投保重疾险（不包含本次投保），且累计的投保保额＞200万元？

B：过去一年内是否累计投保重疾险保额超过100 万？

C：被保险人在我司及其它保险公司投保的“人身险”保险金额总额是否超过 50万？（人身险包括意外险、寿险、含身故的重疾险）

D：没有问询

一般情况下，各家保险公司对被保人的重疾保额限制为50万。若超过50万保额，保险公司就会要求进行体检、甚至财务调查。而买保险前后，通常是不建议进行体检的，那就得选择多家投保。

线上重疾产品多数问询的是 B项限额100万，且不支持安排体检。对于有更高需求保额的中产阶级就需要特别注意这点，如已有百万保额，则不能投保。

2. 住院史

A：过去2年内是否因健康异常发生过住院或手术或药物治疗30天以上，或医师给您提出进一步检查、住院或手术建议？

B：被保险人最近两年内是否曾经因疾病连续住院治疗七天或七天以上？或因其它慢性疾病需要长期（一个月以上）服药控制或手术治疗？

C：被保险人过去1年内是否因疾病住院治疗或手术?

D：您有无连续服药超过7天（感冒和流感除外）或连续因病住院超过15天？是否正在接受治疗？

时间范围

D项最严格，没有时间限定范围，即表明从出生以来的所有相关就医情况都要说明；

C项最宽松，仅询问1年内，则超过1年病史就无需告知

病情程度

B项最宽松，住院7天以上和因慢性病服药30天以上；

A项最严格，只要因病住院就得告知； 只要医生建议进一步检查、住院或手术就得告知。

综合对比，B、C告知相对较为宽松。了解核保规则，就可以从有利的角度选择最适合自己的产品。

3. 检查情况

A：您在过去1年内是否曾发现健康检查结果异常，如血液（仅限于白细胞、中性粒细胞、红细胞、血红蛋白、血小板异常）、超声、影像、内镜、病理检查？

B：最近两年内是否存在以下检查结果异常：影像学检查（X光、B超、彩超、CT、核磁共振、造影等）、心电图、内窥镜、病理活检、眼底检查、肿瘤标记物、血液检查（其中血常规告知项目仅包括红细胞、白细胞、血小板、血红蛋白）

C：被保险人过去两年内是否住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查（包括X光、心电图、CT、超声波、核磁共振、内窥镜、病理学检查、乳腺照相（女性）、子宫颈涂片（女性）、骨髓穿刺、血液化验等）并被医生建议接受治疗及复查？

D：没有询问

这项告知，市场上一般都是B项要求。询问的检查项目较全，不论是医院还是体检中心，涉及的异常都需要告知。

C项问询针对性强，规避了体检中发现的指标异常情况，对经常定期体检的人群比较友好。

A项时限上缩短为1年，也相对放宽些要求。

D项没有询问，最为宽松。不过该类产品非常少，如果遇到且行且珍惜。

4. 既往病史

A：半年内反复头痛、头晕、眩晕、胸痛、胸闷、咳嗽、咳血、咯血、气喘、肝区不适、腹痛、血尿、便血、紫癜、消瘦（非减肥原因 3 个月内体重下降超过 5 公斤）？

B：被保险人是否近一年有新发或以往既有以下症状？

反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、食欲不振、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明的皮肤和粘膜及齿龈出血、原因不明发热、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物、结节或活动障碍？

这些症状 如 咳嗽、耳鸣、气喘、头晕、胸闷、视力明显下降等，日常生活中几乎每个人都曾出现过。即使症状明显，如果没去就医留下记录，保险公司依然很难举证。

而现在人们随着生活水平的提高，一旦出现严重的症状，如咳血、血尿、反复疼痛，都会及时就医、检查，这时就会转到第三项告知问询。

所以关于这项告知，属于诱导性告知，大多数人可以选择性的忽视。