这些意外，意外险居然都不赔！

前些时候看到一条新闻，珠海市斗门区白藤头一酒店发生爆炸，引来一大波群众围观。结果发生二次爆炸，导致部分围观群众受伤，这年头当个吃瓜群众都有风险~

人生处处充满意外，连吃瓜也躲不过去，没有意外险，怎么能安度此生……

一份意外险几百块的保费就能买到上百万的保额，杠杆比十分的高。

意外险，也因此成为了很多人的第一份保险。

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日常生活中，都会遇到什么意外呢？不妨开个脑洞。

平时爬山涉水、交通事故、自然灾害、烧饭做菜、触电爆炸、猫抓狗咬、煤气中毒、失手失足、高空坠物、电梯事故、踢球跑步……都有可能遭遇意外。

至于，可能发生的意外，随便列举一些：

呛死、骨折、摔伤、跌伤、打伤、砍伤、切伤、割伤、刺伤、划伤、烧伤、烫伤、炸伤、抓伤、咬伤、砸伤、夹伤、扭伤、撞伤、拉伤、踩伤……

这样看来，意外险保障的范围还是蛮大的。

但有些你以为的意外，在保险公司眼里却不是意外。

这就要说的，普通人理解的意外和保险公司理解的意外之间的区别了。

我们说的意外，是日常用语，说的是出乎意料之外。

保险公司的意外，是一个合同术语，意外伤害的定义是：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因，致使身体受到的伤害。

看来，只有同时具备「外来」、「突发」、「非本意」「非疾病」四个条件，才能构成合同所谓的保险事故。

所谓外来，是指伤害纯粹是由人身外部的因素作用所致，如溺水、交通事故、自然灾害、煤气爆炸等。如果伤害由自身原因引起的，则不属意外事故。

所谓突发，是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡是由被保险人长期操劳累积所致，如久坐导致肌肉劳损、长期跑步导致关节损伤等，就不是意外事故。

所谓非本意，是指被保险人不能预见、非主观愿意发生的偶然事故。如果明明知道用刀可以割伤自己，仍然选择自残，也不能算作意外事故。

所谓非疾病，也很容易理解，因自身健康状况不佳造成的伤亡，比如和别人吵架的时候，心脏病发，导致死亡，自然不能算意外事故了。

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这么说起来，可能还有朋友不理解，下面举几个小例子，看看哪些普通人眼中的意外，保险公司不赔呢。

1. 猝死，不赔

在大家的印象里，猝死都属于“意外”，意外险是肯定会理赔的。

实际上，猝死还真的属于疾病的范畴。

世界卫生组织对猝死的定义是：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死”。

所以，猝死其实是由自身原有疾病引起的。

然而，机智的朋友会发现，有的意外险产品上也有猝死条款。

没有错，保险公司为了增加自家产品的竞争力，避免没必要的纠纷，把猝死责任加上去了。比如大护法意外险，不到300块钱，可以买到100万保额的意外险，还包含50万的猝死责任，相当给力。

2. 个体食物中毒，不赔

食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。

但是，因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。

如果大家一起吃饭，只有一个人食物中毒了，而其他人都没事，就说明，食物本身是没有问题的，食物中毒只是个人体质差异，属于疾病因素，而不是意外。

但是！如果三个人及以上一起中毒，就属于意外事故了。

一般，这一条在意外险的相关免责条款中会有正式说明。

3. 中暑，不赔

中暑是指长时间暴露在高温环境中、或在炎热环境中进行体力活动，引起机体体温调节功能紊乱所致的一组临床症候群。

医学上认为“中暑”是一种疾病，是身体长时间处在高温环境下，导致人体体温调节功能失调，与患者身体机能、身体素质有关，属于内在因素。

因此，即使是中暑引起的身故，也不能被认定为意外。

4. 高原反应，不赔

高原反应是可以预知的（你可以选择不去高原地区），并且与个体的身体素质有很大关联，普通意外险和普通旅游意外险会将这部分责任免除掉。

5. 妊娠意外（包括意外怀孕），不赔

意外险一般会将妊娠、流产、分娩等情况列入责任免除，不予理赔。

在怀孕、生产过程中，被保险人的抗风险能力降低，怀孕就有可能流产，分娩就有可能难产，这些风险都是可以预见的。

怀孕期间也可以购买母婴保险，最好选择包含特定妊娠疾病（如胎期分离，羊水栓塞等）的母婴保险。

6. 普通摔倒致死，不赔

通常对这种情况拒赔我们是很难理解的，但是换个角度想一想，如果一个健康的人摔倒了，可能也就碰碰擦擦，最多也就骨折吧，很难说摔一跤就致死的。

这种情况下，真正导致人死亡的很可能是自身疾病，滑倒只是诱因，并不是决定性原因。

这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因才能作为赔付的依据。

当然身体健康无疾病隐患的情况下，如摔伤撞到头流血过多致死等情况是可以理赔的。

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还有一些是符合意外的定义，但是是投保时的疏忽导致无法理赔的，比如：

1. 从事高危运动发生意外事故，普通意外险不赔。

当然，有高危职业专门的意外险，买了这样的意外险是可以理赔的。

2. 超出产品保障区域

大多数意外险产品保障区域为全国，如在境外发生意外事故，不赔。

所以如果有出国需求，一定要单独购买一份对应区域的旅行险。

3. 超出最大赔付额度，超出部分不赔

比如给没到10周岁的小孩子买了50万意外险，最多只赔付20万。

又或者，意外险规定，保额最多为被保人年收入的10倍，如果自己年收入没到保额的1/10，难免会在理赔时产生纠纷。

4.故意、非法或不可抗力的人祸

自杀/自残、故意斗殴、犯罪/拒捕、酒驾/无证驾驶、核爆炸、战乱等等，这些都属于故意或违法行为。

自身主观因素造成了伤害，或是对禁止性规定明知故犯、增加危险系数的，无论什么险种，几乎都是免责的。

而不可抗力的核爆与战乱，因为缺乏历史统计数据，无法得出风险发生概率，缺少费率计算基础，因而也几乎被各类保险列入免责。

市面上的意外险五花八门，上面说的也不过是意外险中，平时较为常见的一些问题。

但是具体到个人的保单，一切还是以条款为准！

意外险作为覆盖面最广的一类保险产品，优势相当明显，保费便宜，杠杆率高，保障范围广。

但它也并非万能，只能保障条款内的责任，需要寿险、重疾险、医疗险等险种相结合才能更好地发挥作用。

特别需要注意，对待保险合同时，千万不要望文生义，自行武断猜测！