复星联合顺福金生增额终身意外险值得买吗？有什么特点？

最近，复星联合健康做出了一个划时代的举动，推出了业界首款保额可以递增的终身意外险——顺福金生。

意外险向来给人的印象是保障简单，保费便宜，容易投保，很多人不怎么会花时间去研究它。

于是为了提高意外险的“人气”，就有了复星联合顺福金生，一款既有意外险保障，也有理财功能的意外险。

这款产品的保额每年递增3.5%，最高可增至保额的5倍。听起来还不错的样子，那接下来就带大家揭开它的真实面目吧。

|复星联合顺福金生有什么特点？

|与信泰如意尊对比有什么不同？

|奶爸小结

一、复星联合顺福金生有什么特点？

复星联合顺福金生和一般的意外险不一样，基本结构是：意外身故+意外伤残+保额递增，详细的保障内容如下：

基本内容

如果单纯从意外险的角度来分析，首先它是一款终身意外险，区别于一年期意外险，它的保障期间更长，一直保障至被保人身故。

不过意外险奶爸不怎么建议买长期的，一年期的意外险足够了。

毕竟长期意外险基本都是带返还型的，也就是说没出险的话可以返还保费，但是保费比一年期意外险贵很多，且收益很低，还不如配置一份年金险收益更高。

而一年期的意外险虽然只保一年，第二年就需要重新投保，但保费便宜，而且说不定第二年有性价比更高的产品出现哦！

不过复星联合顺福金生有点不同，它除了是一款终身意外险，还具备理财的功能，保额每年可以递增。具体有什么特色，看看以下的分析：

1、终身保障，终身受益

这款产品对于意外身故和意外伤残都是保障终身的，不用担心产品期限满后没有及时投保导致缺失该方面的保障。

而且这款产品的投保年龄比较广，小到出生满7天的婴儿大到60周岁的老人都可以投保。

尤其是对老年人比较友好，要知道一年期的意外险只保一年，一年后可能年龄超出投保范围而无法投保。

说回意外保障，对于意外身故有如下约定：

18岁前身故赔付现金价值和已交保费的最大值

18岁后且保单生效前10年身故，赔付现金价值和已交保费*系数的最大值

18岁后且保单生效10年后身故，赔付现金价值、已交保费*系数和保额的最大值

已交保费*系数的规定如下：

18-40周岁给付系数：160%

41-60周岁给付系数：140%

61周岁及以上给付系数：120%

意外伤残则按照伤残等级赔付。

不过这款产品有一点不足的是，缺少意外医疗的保障；意外险一般都包含意外身故+意外医疗，不过也可以理解，毕竟顺福金生不是一般的意外险。

2、保额按照3.5%递增

分析完意外保障的部分，接下来重点聊聊这款产品的“增额”部分。

保额每年按照3.5%的复利递增，最高可递增至保额的5倍，如果购买了100万保额，最高可递增至500万。

不过要注意，不同的投保年龄和不同的缴费方式，保额不一样，以10万保额为例，看看下图的数据：

保额对应表

从图可以看出，年龄越大，保额越低；因为意外风险会随着年龄增长而上升，保险公司为了控制理赔金额，只能对保额“下手”。

同理，低年龄段的男性意外风险要高于女性，约为女性的3.1倍，所以男性的保额要比女性低一点；至于在高年龄段男性保额却比女性高，可能跟男性寿命短于女性有关吧！

接下来我们看看顺福金生的保额和现金价值演示图：

收益演示

以30岁男为例，年交5万，交5年，一共交了25万。

保单第十一年，现金价值已经超过已交保费7万多，也就是说如果这时选择退保的话，基本没有损失。

如果在保单第十一年意外身故，保额有173万，不过一定要留意条款约定了哪些意外是在保障范围的。

保额按照3.5%递增，第50个保单年限也就是被保人80岁时，意外保额已经达到614万，现金价值有106万左右，相当的高。

不过这时有小伙伴可能会问，怎么领钱？这个问题的答案就是接下来奶爸要说的第三个特色。

3、“部分领取”，相当于理财工具

复星联合顺福金生有一个功能是部分领取，只要在保单前五年内未发生理赔，可以申请领取部分现金价值。

不过如果发生了伤残理赔，那么将不能通过部分领取的方式提现，只能通过退保的方式提出现金价值。

也可以通过保单贷款的方式解决一时之需。

也就是说，利用部分领取功能，可以规划孩子的教育金、创业金或者年老时的养老金。

以上就是复星联合顺福金生的基本内容，作为首款可增额的意外险，整体表现不错，既能保障意外风险，又能通过领取现金价值实现理财收益。

二、与信泰如意尊对比有什么不同？

两款产品的保额都能递增，那具体有什么不同呢？看看以下奶爸整理的对比表格：

撇开增额部分，意外险和寿险是两个不同的险种，保障的内容不一样。

意外险主要保障意外导致的身故或伤残，寿险保障的是疾病身故或全残，不过如意尊还新增了一个航空意外保障。

而且从对比图可以看出，如意尊是有90天的等待期，顺福金生是没有等待期，一般第二天0时保单就会生效。

加上“增额”后，两款产品的不同点也是有的。

比如在起投金额上，如意尊的门槛较高，趸交的话最低5万起步，年交是1万；顺福金生则是1000元就能投保，门槛比较低。

存取部分，顺福金生只能取不能存，通过部分领取和保单贷款从保单里取钱。

而如意尊就比较灵活，既能存也能取，可以帮闲钱通过加保的方式存进账户进行增值，等到有需要的时候可以通过减保或保单贷款的方式取出。

说完以上的不同点，接下来看看两款产品的收益对比：

收益演示对比

以45岁男为例，年交10万，交5年，一共50万。

从图可以看出，如意尊的IIR要比顺福金生高一点，相差不大。

55岁时顺福金生的现金价值有63.9万左右，如意尊则要多出一点，有64.8万左右。

最大的区别在于身故的保额。

55岁时两款产品的身故保险金都是70万，60岁时差距已经拉大，顺福金生的身故保险金有330万左右，比自身的现金价值和如意尊的身故保险金多出4倍有多。

等到80岁时，差距越来越大，顺福金生有657万身故保险金，而如意尊只有153万。

不过前面也说道，两款产品的保障内容不同，投保时需要根据自身情况挑选哦！

三、奶爸小结

奶爸发现，凡是带有理财性质的产品，很容易在短时间内吸引大家的目光，毕竟年金险的预定利率被下调后，大家都想要找到一款收益高，安全稳定的理财产品。

继增额终身寿险后，现在意外险也加入了“增额”行列，既有保障又能理财，给消费者更多的选择。

不过奶爸要提醒一下，理财归理财，保障归保障，该有的保障要先做足才能考虑理财哦！

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