【重疾险评分】华夏常青树特惠版

大鱼点评

亮点

三种高发轻症按中症赔付

扩展新冠肺炎重症或危重症的保险责任（该项责任已延期至2020年12月31日）

费率根据身体健康情况分级，体况优质客户投保更有优势，满足超优体即可选择18年缴费

不足

部分高发轻症缺失，轻症和中症存在一定的隐形分组

最长缴费期20年，不可30年缴费

观点

常青树特惠版由华夏人寿保险有限公司承保。保障指数、价格指数等指标表现均衡且优质。这款产品在大鱼的系统综合得分为89.27，给予5星评级，常青树特惠版的创新在于扩展了当下影响最大的新冠肺炎的保障责任。缴费年限根据身体健康情况做了区分，体况和优质的生活习惯对客户投保更有优势。

不足的是，常青树特惠版轻症和中症存在一些隐形分组理赔限制。另外，缴费期最长20年，投保选择不是特别灵活。

测评过程

Process

本次测评的常青树特惠版来自分组多次赔付重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。

基本信息

公司分析

华夏人寿保险公司，成立于2006年12月，是经中国银行保险监督管理委员会批准设立的全国性、股份制人寿保险公司，注册资本金153亿元，总资产超过5000亿元。公司总部设在北京，目前有18家省级分公司。在大鱼系统中的公司实力得分上，目前华夏人寿得分为89.51，2020年一季度综合偿付能力为130.26%，经营状况良好，2019年保费规模排名全国第4，仅次于中国人寿、平安人寿、太平洋人寿。

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

华夏人寿背后真正的主人是有金融帝国之称明天系，近期来也是有一些风波事件。具体敏感事宜这里就不过多探讨了。经营指标

成立日期：2006年12月

注册资本：153亿

最新综合偿付率：130.26%

上年度原保费规模排行：4名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2020Q1数据，保费数据为2019年年报数据。

保障分析

各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来

重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。常青树特惠版的保障指数得分为89.48，该项评分表现良好。

重症

重症疾病覆盖100种，保险行业协会规定的25种重疾该有的都包含。双耳失聪、双目失明、语言能力丧失几项责任理赔要求3周岁以上，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。

常青树特惠版为重疾分组多次赔付产品，形态上较不分组产品略逊一筹。不过，常青树特惠版的重疾分组数为6组，最多可以赔付6次，且将恶性肿瘤单独分组，最高发的6种重疾也分散在4个组别内，分组形态良好。值得一提的是，常青树特惠版这款产品是在新冠肺炎期间问世，保障升级，扩展了新冠肺炎引起的肺炎重症和危重症，额外赔付保额的30%，很有新意，该项责任在6月30日截止，但因目前的状况，已延期至12月31日。

轻中症

轻症病种有35种，最高发12种轻症缺失微创冠状动脉搭桥手术。

制表：大鱼测评

其中高发轻症有3种都被划分为中症病种内，赔付50%的保额。最高发的轻症轻微脑中风的理赔标准较为严苛，但在中症中也有该项保障责任，作为补充。

中症病种方面，还包含中度帕金森氏症、中度瘫痪等高发轻症和前25种最高发重疾对应的中症，中症保障有所增强。

不足之处是，在轻症和中症中，关于心脏、烧伤两个板块的病种，若罹患了其中一项，仅赔付一次，其他相关病种不再赔付，可视为隐形分组项。如：被保险人同时或先后达到“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”的赔付标准，我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金，赔付后另外一个病种轻症责任终止。

身故责任

18岁前身故，返还已缴保费，18岁后身故，赔付保额。

价格分析

在价格方面，常青树特惠版采用区分被保人身体状况和生活习惯，最优质的身体情况要求保额大于30万，且满足额外两条健康告知：是否规律体检（至少平均每两年一次）和日均步数超过4000步，如果满足条件，投保时可选择18年缴费期。我们拿同期身故赔付保额的产品的做一个横向比较，图中费率为标准体费率，常青树特惠版的价格处于整个市场中下水平。