保险怎么买？方法第一，产品第二！

创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立~

疫情之后，前来咨询保险的人更多，经常被问到一个问题：

保险怎么买？

确实，相比“买哪个产品好”这类产品推介，“保险怎么买“这个问题才最该被解决。

保险发展至今，最不缺保险产品，可如何根据个人需求选择适合自己的产品呢？

先来思考一个问题哈：现阶段，我们不能承受的风险是什么？

• 意外

• 疾病

• 身故

• 养老或教育

这并不是选择题，而是我们排好顺序，然后按顺序配置相应保险，那就可以解决“保险怎么买”的问题。

一、意外

保险是个很特殊的商品，无法在售前体验，可当我们不幸体验了一次，可能也就无法再买保险。

反人性，对吧？

但意外险这东西又很神奇，有极大概率被用到，特别是小到猫抓狗咬的意外门急诊。

但意外险的真正作用却并非在此，而在于意外伤残保障。

2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。

2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。

2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。

此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审，最终项先生败诉。

问题就出在意外伤残赔付原则，按照《人身保险伤残评定标准及代码》标准，将伤残等级划分为1-10级：

1级伤残，赔付100%基本保额

2级伤残，赔付90%基本保额

...

10级伤残，赔付10%基本保额

按上述案例，9级伤残，买100万保额赔10万，买20万保额赔4万。

而一份100万保额的意外险，仅需要298元。

换句话说，一年多花38元，能多拿6万理赔款。

二、疾病

人吃五谷杂粮，难免会有或大或小的疾病，小到发烧感冒，大到各种癌症，这些风险该如何通过保险去转移呢？

1、基本医保

医保的重要性自不必多说，无门槛、低水平、广覆盖。

至于报销，不限病种，但仅限社保范围内报销，报销比例受医院等级、参保地区等限制。

1.7万医疗费，医保报销7000元，占比41%。

那同比例放大，花费17万呢？

医保可能仅报销7万，自己支付10万元，是不是每个人都能承担这笔花费呢？

基于此，商业医疗险就有了其存在的意义，特别是近几年流行的百万医疗。

2、百万医疗险

补充医保不足：

• 不限病种，可报销社保外费用；

• 住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊均可报销；

• 就医体验好，包括住院费用垫付、就医绿通等。

以30岁为例，一年仅需300元左右，即可获得高达600万的医疗报销额度。

3、重疾险

这时候衍生出一个疑问：既然医疗险这么便宜，那还有必要买重疾险吗？

随着医疗技术革新，越来越多疾病被攻克，住院期间有医保、百万医疗报销，出院后呢？

显然不可能直接上班吧，短则疗养半年，长则几年之久，那这期间的家庭开支如何弥补？

而这才是重疾险的真正意义：补偿养病期间收入损失，维持家庭正常生活。

所以，医保、百万医疗、重疾险三者作用不同，无法互相取代。

三、身故

一说起买保险，大家首先想到的就是保疾病、保意外，却往往忽视了身故这个事。

换句话说，当我们罹患重疾，至少有医保、有积蓄甚至还可以借钱去治，可人没了呢？

一了百了？显然不可能吧。

作为家庭经济贡献者，特别是家庭经济支柱，就算没有巨额房贷、车贷之类的负债，还有子女抚养、父母赡养以及对配偶的责任。

寿险，就是身故保障，以身故或全残为给付条件。

从保障年限来说，分为终身寿险和定期寿险：

• 终身寿险有其特殊性，优势和特点很明显：资产传承、资产保值、资产隔离（避债）。

• 定期寿险的特点，是为了保障家庭经济支柱，防止在最有家庭责任的时期倒下，对家庭经济造成毁灭性打击。

定期寿险，不是因为害怕死亡才选择，只是为了防止家庭生活因我们的倒下而陷入困境。

四、养老金、教育金

如果只能给“保险怎么买？”这个问题一个答案的话，我的答案一定是：

不要首先考虑配置教育金、养老金等所谓的“理财类”产品。

从业这些年，见过无数客户这样买保险：首先就是花大量预算给孩子配置教育金、给自己配置年金险。

且不说这类具有理财属性的年金险的好与坏，而是这样的做法导致大量预算被占用，致使大人、小孩再无多余预算购买意外险、医疗险、重疾险等保障类保险。

很多客户反馈，给孩子买了一份教育金，每年交费1-2万，但慢慢发现这份保险没有什么保障作用，想再重新买医疗险、重疾险、意外险。

但又面临这样一个境地：

买别的，交费又有压力；退保，又要损失好几万，很纠结，真的是“进退两难”。

所以，极力反对首先配置教育金、养老金的最主要原因就是：

它会占用我们大量现金流，导致无力购买其他真正保障类保险。

于普通人而言，意外险、医疗险、重疾险等产品是真正能提供保障的，才是我们在这个阶段更需要的。

因此，且不说年金险到底值不值得买、收益高不高，从保障角度讲，它一定是在全家医疗险、重疾险、寿险、意外险配置之后才考虑的，并不推荐首先配置。

五、一点建议

以上就是“保险怎么买”的总体建议，总结如下：

1、在全家重疾险、医疗险、寿险、意外险没有配齐前，不建议首先配置教育金、养老金等理财性质的产品；

2、为全家配齐保险需要不少资金，如果预算有限，应该将多的预算分配给家庭经济支柱，孩子考虑配置保障20-30年的定期重疾险；

3、从风险缺口、保障需求层面来说：

• 孩子需要配置重疾险、小额医疗险、百万医疗险、意外险；

• 成人需要配置重疾险、定期寿险、百万医疗险、意外险；

• 老人需要配置百万医疗险、意外险。

保险不是简单的买卖行为，而是根据个人情况、健康状况、家庭情况、财务状况的一个整体规划。

关注我，了解更多社保、商保、互助相关知识。