患重疾理赔15次共434万，看完这案例我总结了几个保险思路

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看到一个同行的理赔案例，很受震动，大白立马给自己补了一份重疾险、一份防癌险和一份中端医疗险。

产品后面再和大家分享，强烈想先说说理赔案。

01 买了8家保险，保额140万，还是不够用

当事人（女性）也是一名保险经纪人，从业20年，出事前：

给自己买了8家公司的重疾险/防癌险，保额一共140万；
一份中端医疗险，保额100万；
一份百万医疗险，保额不明；
至少3份寿险，保额100万左右……

看着保障很充足了是不是？

没想到，真出险，还是不够用。

02 15笔理赔款明细

2018年2月，当事人感觉脖子不舒服，一查，得了室管膜瘤，中枢神经系统肿瘤的一种。

这个病恶化很快，到6月15日，她已经全身不能动；3天后因为没法呼吸，陷入昏迷。

普通医院不敢收，转院到天坛普华医院，花了80万，从鬼门关捡回一条命。

但结局并不美好，当事人高位截瘫，脖子以下都不能动，这3年多也一直在治疗。

天价治疗费大部分来自于保险的理赔金，截至发稿，一共赔了15笔。

第1-8笔：

来自于8家公司的重疾险/防癌险赔偿，赔了140万。

大部分中国家庭哪能一次性拿出几十万，重疾险符合合同要求，直接赔一笔钱，雪中送炭。

第9笔：

中端医疗险赔了140万，用来支付女主住公立医院国际病房的治疗费。

保额才100万，怎么赔了140万？

因为理赔后，中端医疗险正常续保了。

第10-12笔：

3份寿险按“全残”赔了100万；

寿险没有立即赔，是因为高度残疾状态得持续180天，等于残疾不可逆才行。

第13-15笔：

一份防癌险，在2018年赔过后，2020年又按“住院津贴”赔了10万；

中端医疗险正常续保后，又赔了4万；

百万医疗险在当事人住进公立医院普通病房后，终于派上用场，赔了40万。

关键，以上三份保险，都还有效，只要女主还在治疗，就还能派上用场。

03 大白算了下总数，15次理赔，一共赔了至少434万。

有没有没赔到的？

也有。

女主第一次手术，住进去的天坛普华医院，属于私立医院。

从6月22日住院到8月14日出院，花了80万。

但医保、她买的中端医疗险、百万医疗险都不给报销：

中端医疗险即使报特需病房、国际病房，但只能在公立医院用；
而百万医疗险范围更窄，只报公立医院普通病房。

所以这80万，是用重疾险的理赔金“填的坑”。

私立医院日均花费1.45万，女主承受不起，后面转院到中日友好医院国际医疗部。

这部分住院费，中端医疗险给解决了，前后报了144万；

而且保险公司直接和医院结算，女主不用自己先贴钱、再走事后报销，资金压力大大减轻。

后面女主又转院到北京小汤山康复医院，公立医院，普通病房，社保能用上，百万医疗险也能用上。

住院费一共80万，医保、百万医疗险各报40万。

不过，新冠疫情爆发后，小汤山被征用，女主先后紧急转院到望京一家私立医院和泰康燕园康复病房（动用了私人关系）。

两家都是私立医院，医保、两份医疗险再次指望不上，用寿险、防癌险的理赔金支付的。

总之，就医过程艰辛又曲折，当事人的乐观坚韧让大白心生敬佩。

04 说说我三点感受

1.重疾险/防癌险兼顾保额及赔付次数

虽然大白一直说重疾险主要作用是弥补收入损失；

但遇到病情严重、公立医院不敢收、公立医院没床位住不进去时，又没有买私立医院能报销的医疗险；

那重疾险在解决治疗费上，也能发挥关键作用。

所以保额千万不能低：

买够30-50万，是适用于大部分人的数字；

如果你收入高，大病后休养3-5年，光收入损失都能接近百万，那重疾保额买上100万完全应该。

不必都买保终身的，保费确实不便宜：

a.可以“短期+长期”搭配着买；
b.重疾险和防癌险搭配着买；
c.重疾正常赔保额和重疾有额外赔的搭配着买（比如60岁前得重疾，多赔80%保额的产品）

此外，留意多份重疾险中，一定要有1-2份是多次赔的，留个托底：

不同重疾，一般相互间隔180天或1年，就能拿到第二次赔偿金；
同种重疾，相互间隔1年或3年，也能拿到第二次赔偿金。

要相信医疗技术在不断进步，很多大病未来能带病生存。

大白的重疾险买的早，总保额虽然也接近百万，但都是基础款，所以我决定加保，再买一份重疾险和防癌险。

2.医疗险保额重要，锁定的医疗资源更重要

100万保额，足够应付大部分疾病和意外，但遇上女主这样的极端病情，也没撑多久。

所以百万医疗险动辄400、600万保额，看着是噱头，关键时刻，也能发挥大用。

但仅有百万医疗险不够，因为它只能锁定公立医院普通部的资源。

想要实现“看病自由”，住院不求人，得依靠能去公立医院特需部、国际部、VIP看病的中端医疗险；

或涵盖了昂贵私立医院的高端医疗险；

高端医疗险就医范围也更广泛，不限在大陆看病，可以转港澳、新加坡、日本、英美、澳加甚至全球任意国家。

大白目前有两份百万医疗险（当初担心续保问题）、一份高端医疗险，我决定退一份百万医疗险，补一份中端医疗险。

3.保险得搭配使用

理赔的当事人意外险、百万医疗险、中端医疗险、重疾险、寿险、年金险都买了。

这次生病，除了意外险（不管疾病）、年金险（没到领取年龄），其余保险都派上用场。

寿险，女主原本是计划自己百年后，留一笔钱给孩子，没想到生前就用上了。

而疾病导致的双目失明、瘫痪、脑中风后遗症、严重脑损伤、植物人状态、重症肌无力、失去一肢及一眼除了能理赔重疾险，也都有可能触发寿险“全残”的理赔。

所以不要忽视不同保险的组合，减少风险缺口。

05 最后说说大白的加保方案

1.重疾险

重疾险，还没投保，在达尔文5号焕新版和阿波罗1号中犹豫。

达尔文5号焕新版，看中它：

1.60岁前，重疾能额外赔80%保额；
2.保到70岁，不捆绑身故。

阿波罗1号，看中它：

1.重疾能赔3次，而且不分组；
2.首次重疾也有额外赔，一共赔160%保额。

保额确定会补50万。

更倾向于阿波罗1号，大白已有的重疾险单次赔居多，不过，阿波罗保70岁，强制带身故；保终身，拿到赔偿概率高，但略贵。

让我再纠结下，买肯定会买，之前买的都是旧定义的，再补一份新定义的，又能填个坑。

2.防癌险

大白买的康爱保。

吸引我的点，它用的还是2007版的重疾定义，这样甲状腺癌，不管早中晚期，都100%赔保额。

从业至今，我看到的甲状腺癌理赔，不下30例了，而且，男性理赔甲癌的也不少，防患未然。

3.中端医疗险

中端医疗险，大白补的欣享人生。

虽然我有高端医疗险，但保额没买太高，目前身体也健康，不想付太多保费，暂时不会升级更高保额的。

不过，为了避免极端情况，保额不够，大白打算再补一份中端医疗。

选来选去，选中欣享人生，对它的医疗服务很满意，由MSH China提供，对接全国2000多家医院，公立医院国际部、VIP部、特需部、私立医院都能用；

既报住院（200万额度），也报门诊（5万额度），而且是直付（1163家合作医院可以直付），看病我不用自己掏钱。

考虑我有高端医疗，免赔额我选3万，保费就控制在一年几千块。

今天算是大白的个人分享，不构成参考意见。

但保险配置确实是动态的：

买房、生子，或是通货膨胀让保额缩水，甚至看到别人的理赔案受到启发，都能成为检视保单、查漏补缺的理由。

当然，保险用不上最好，希望你我都平安健康。

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