确定性成稀缺品，口碑年金登场

大鱼测评第1496篇原创

作为全球储蓄率最高的国家之一，寻求一个安全稳健的金融产品是国人刻在骨子里的基因。无论是国债、银行定期存款、还是保险产品，都是稳健可靠的代表。

近年银行利率下行趋势明显，降息公告此起彼伏，近期多家中小银行更是取消了5年期定存产品，中期利率保护时代似乎开始终结。

当前，快返年金与利率环境的三重剪刀差已全面显现：

第一重：银行利息剪刀差——长期配置的天然优势

银行利率下降，并主动缩短储蓄期限，意味着每3-5年必须接受利率的重新定价；而保险储蓄一旦承保，即可锁定终身利益。

快返年金通过"短期累积、终身领取"的方式，将未来降息风险给保险公司。五年期定存1.3% vs 快返年金终身2.0%（预定利率上限），当下就已锁定剪刀差带来的收益 。

第二重：预定利率研究值剪刀差——把握窗口期

2025年10月29日中国保险行业协会公布的最新普通型人身保险产品预定利率研究值为1.90%，这是今年第四次下调（前值：2.34%→2.13%→1.99%）。

目前普通型人身保险产品的预定利率上限为2.0%，虽暂未触发进一步下调的条件，但已高于1.90%。这种 "研究值已下调、市场值仍维持当前预定利率"的剪刀差 ，也创造了黄金配置窗口期。

第三重：未来利率预期剪刀差——行使锁定权

5年期定存产品的逐步退场已向我们释放了明确信号，透露出当前利率和未来预期存在剪刀差。市场环境变化不断，但我们对安全资产布局的要义从未改变，无外乎：1）持续现金流的产生速度；2）投入的资金大部分时间能做到灵活的择机而动；3）风险来临时，也不担心损失，并能传承给到想给的人。

顶尖的快返年金便成为这样同时满足安全性、流动性、收益性的方案。中英人寿近期推出的全国可投保的快返年金——悦活人生C款正是契合当下3种剪刀差格局的理想选择。

01.

产品亮点速递

02.

产品基本情况

悦活人生C款是中英人寿的一款互联网产品，全国可投保的快返年金，核心优势如下：

1）缴费期灵活多样

除了主流选择的趸交、3年交和5年交，此次还增加了4年交和6年交，适合不同计划的朋友；

2）投保门槛降低

除了常规的投保最低保费要求外，2026.3.31前进一步降低了保费要求，趸交门槛只需3万，期交最低1万保费；

3）投保灵活宽松

不受地域限制，支持全国投保；首期保费500万元以内免健康告知，投保人群广泛；支持投保年龄段从刚出生30天的宝宝到70岁的老人都可；常驻中国大陆的外籍人士也可以投保；

4）产品责任多重优势突出

不同缴费期的开始领取年龄不同，趸交/3年/4年交，最快第5年开始领取；可月领也可年领，现价超过已交保费的时间也很快，且每年现价都写入合同；在开始领取了关爱金后，每年领取的生存金都是按照累计保费的2%领取，每年获得一笔源源不断、稳定持续的年金收入。

悦活人生C款体现了快返年金2个核心价值：

1）短期返还生存金+长期稳定不变的现金流，是近期大热的“睡后收入”很好体现方式，——每年领取一笔钱的同时，现价还一直都在。

2）现金价值很快和累计保费持平，这也是悦活ip的核心：趸交第4年、3/4/5年交第5年，6年交第6年现金价值开始超过已交保费。

利率环境持续下行，投保就锁定的长期2%的领取，也是保障所在，十分适合风险偏好较低，期望稳定获得长期现金流的朋友。

03.

投保案例演示

我们通过一个投保案例来看看悦活人生C款的产品利益情况。

40岁的英女士为自己投保了中英人寿悦活人生年金保险C款（互联网），趸交，年交保费100万元，具体情形如下：

1.年金领取

趸交方案，第5年开始领取关爱金64300元，这笔年金可以当做对前面5年未领的累计领取；

从第6年开始，每年领取20000元生存金；这部分提供了终身的确定现金流，每年领取累计保费的2%，与其他金融工具相比优势明显，预定利率稳定不变，不受大环境影响，还不用打理、非常省心，是真正的被动现金流；

保单到期的105岁若生存，将获得一笔1020000元的满期金，保单期满终止。

2.现金价值

年金领取时，现金价值是确定的，趸交第4年、3/4/5年交第5年，6年交第6年开始超过已交保费。此后一直和累计已交保费持平，后期遇到突发情况或其他安排，可退保拿回现金价值，但前期退保可能会有损失。

3.身故保障

除了生存金领取和现金价值的确定性外，假如发生不可控事故，身故保险金也能将身故保险金给到受益人，实现传承。

总体来说，悦活人生C款（互联网）属于确定性高领取、现金价值大部分时间都与总保费持平的快返年金，灵活实用。

04.

同类产品对比

放到市场上来看，拿互联网产品中头部的快返年金（T保M好的R生2025），选择40岁女性，年交保费20万，交5年来和悦活人生C款作为对比，感兴趣的朋友们可以作为参考：

可以看出：

现金价值和IRR的部分，悦活人生C款都全面领先T保;

而每年领取上，T保早领取一年，因此前期略有优势，但后续被悦活人生C款超越；

无论是每年领取、累计领取、现金价值、和IRR的利益排序，绝大部分时间均为：悦活人生C款>T保，并且无论是5年交还是趸交等其他缴费选择，都是悦活人生C款全面领先。

05.

公司实力解析

中英人寿的公司实力自是不用多说，大家都耳熟能详，无论是股东实力、稳定性、还是公司的综合实力、投资能力、风险评级、偿付能力，每一个维度拎出来都是优等生。

中英人寿是合资公司，股东是实力雄厚的中粮资本和拥有超过325年历史的英国英杰华集团：

抛开常规的这些三好学生评级不说，监管对于可以开展互联网保险销售的要求也是很严格的，并不是所有的保险公司都有资质开展互联网业务。

并且相较于可允许销售重疾险、意外险等基础险种入门门槛不同，若要被允许开展10年期以上的寿险和年金险业务，则所需要求进一步提高，获得这项资质是很难的：

1）连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%

2) 连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元

3）连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级为A类及以上

4）上年度未因互联网保险业务经营收到重大行政处罚

5）保险公司治理评估为B级（良好）及以上

6）金管局规定的其他条件

光是前面三条标准，就足以筛洗掉大部分的保险公司。从中英人寿的各种优秀数据和评级来看，中英人寿不仅具备销售各类产品的资质，也能满足互联网产品的销售标准，具备类似“全家桶”的业务能力，产品包丰富，既有分红险、也有传统寿险、个人养老金产品、重疾险等，具备这样的能力，才能多元渠道销售全类型产品。

其中他们的互联网个人养老金产品福临门C也已上线销售，更是为客户解决产品+服务+税优多元需求的优质产品推荐。

06.

大鱼总结

可以看出，快返年金的接受度与适用场景日益清晰。

悦活人生C快返年金领取较早、有终身现金流，还有一大笔现金价值可按需使用，适合既想锁定长期利益又希望资金保持一定流动性的朋友们。

悦活人生C款，产品利益确定，全部写进合同；

领取利益顶尖，不光领得多，按照累计保费2%领取终身，现金价值长期和保费持平，无论是哪个维度，都同属利益第一梯队；

叠加股东双强背景（中粮资本+英杰华集团），公司实力强劲稳定，还满足互联网长期险销售资质，是同类产品的优质选择。

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