大公司重疾多次赔付 | 工银安盛御享欣生2.0测评

大鱼测评第1464篇原创

作为线下渠道、股东实力强劲的合资保险公司推出的不分组多次赔付重疾险，工银安盛人寿的御享欣生系列必然常年霸榜头部梯队。该系列无论是公司实力、产品责任、可投保地区，还是增值服务都是我们测评系统中高分值的一员。最新的御享欣生2.0上架，在原有产品框架上有部分的升级，今天发布的就是最新版本的测评。

声明：大鱼测评的得分基于自身原创研发的测评系统而来，不代表任何其他机构观点。测评结果仅作为参考，保险产品按需购买，谨慎决策。

本次测评的御享欣生2.0来自不分组多次赔付重疾险序列，该序列模块由105个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：

大鱼测评重疾险评分系统Version2.0说明

御享欣生2.0的优势在于：

1、轻症、中症、重疾均无“三同条款”限制，等待期身故可赔付

御享欣生2.0相较于升级前的系列来说，最大的变化是，在轻症、中症、重疾都增加了一些病种，使得保障范围更加全面，其他主险责任没有变化，原本的基础条款优势依然保留。例如，重疾多次赔付无分组限制且无“三同条款”限制，轻症、中症亦无“三同”条款限制的优势依然保留下来，也尽可能增加了基础条款的多次赔付概率，这一优势在重疾险中比较罕见。

而在等待期内身故责任中，等待期内无身故限制，哪怕是疾病导致的身故，也可以获得赔付。

2、附加责任全面，包含癌症和心脑血管高发疾病，也兼顾少儿、成年、老年不同时间段

御享欣生2.0的主险包含白血病在内的10种少儿特疾，18岁前翻倍赔付，另外重疾新增的30种疾病，大部分都是少儿罕见病，也为少儿期间的保障增加了配置；可选责任部分，附加责任中包含癌症和心脑血管疾病同病种的二次赔付；以及18岁后保单前10年，首次确诊重疾额外赔付50%保额、70岁后首次确诊重疾额外赔付50%保额的责任。对18岁前高发疾病和易复发疾病，18岁后投保前10年和70岁后提升保额，均有所兼顾。

3、后端服务和理赔效率在线

工银安盛属于是核保相对严格，对已经承保的保单还会进行抽检，但理赔上比较宽松的风格，并且推出了“1小时快赔”的服务，因此过往理赔效率和满意度都不错。提供的增值服务也属于市场头部，实用性很强，覆盖的范围较广，并且服务稳定性强。支持境外理赔也写进合同，且支持英文病例也是目前最宽松的保险公司，适合未来有出境计划，或两地往返的朋友，十分人性化。

重症疾病覆盖140种，保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含，各产品都一样。

御享欣生2.0为重疾不分组多次赔付产品，轻症、中症和重疾均赔付3次，每次分别赔付保额的30%、60%、100%。18岁前首次确诊包括白血病在内的10种特定少儿重疾翻倍赔付。

此次御享欣生2.0还新增了30种重疾病种，大部分都是少儿时期罕见病，比如严重婴儿进行性脊肌萎缩症、严重法布里病、范科尼贫血等。虽然御享欣生2.0没有少儿专属重疾类似的少儿罕见病额外赔付责任，但遇到同样的罕见病情况下，还是可以按照重疾赔付100%的保额。

22种高发轻症全部包含，11种高发中症缺失1项。

御享欣生2.0的轻症、中症算是覆盖全面，此次还将原本缺失的慢性肝功能衰竭补齐，且轻症中有不少升级至中症，增加了赔付的额度。等待期内如果确诊轻症或中症，整个轻症或中症责任失效其他保障继续有效。

在价格方面，御享欣生2.0虽然比互联网渠道重疾保费价格高些，但我们拿在售的同类产品进行对比，兼顾了公司、责任、理赔、服务等情况下，御享欣生2.0的保费也处于中等正常价格区间内。

另外，御享欣生2.0在18岁后身故赔付保额、现金价值和累计保费取大，如果交完保费保费出现“倒挂”情况，也不必担心，前期赔付保额，“倒挂期”赔付累计保费、后期现金价值还会超过保额和累计保费，持续递增。即便没有发生理赔，无论是自然身故，还是晚期退保，都不存在任何损失，金额还会继续长大。

工银安盛人寿保险有限公司，于2012年7月正式成立。由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金125.05亿元人民币。专营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等保险业务。总部位于上海，目前已在全国设立了20家省市级分支机构和1家资产管理子公司。2025年二季度综合偿付能力为261%，一季度风险评级AAA，运营状况优异。

御享欣生2.0的增值服务延续了工银安盛御未来增值服务的标准，在整个重疾险领域里都是很有优势的存在，属于市场头部：

1、就医绿通（10万保额即可享有诊前、诊中、诊后全流程覆盖增值服务）

诊前：

线上问诊及购药，日常疾病和健康咨询，不限次数；

诊中：

1）国内健康管理方案：门诊预约及陪诊（轻/中/重疾）、住院手术安排（中/重疾）、国内二次诊疗（重疾）、国内MDT多学科会诊（重疾）、电话回访（重疾）、门诊住院一体化服务+pet/mr（重疾+60万以上保额）；以上疑似或确诊均可。

2）国外健康管理方案：海外导诊、海外二诊意见、日本专家视频会诊安排、赴日就医安排、美国和英国远程多学科会诊、赴美英就医转诊安排等；以上需确诊重疾，美国和英国相关服务需30万以上保额。

诊后：院后居家照护指导，需确诊重大疾病住院治疗后出院60天内。

2、核保复议功能

御享欣生系列产品，投保时有非慢性病除外责任，2年后可以申请复议。

复议疾病范围：

甲状腺结节、甲状腺囊肿、乳腺结节、乳腺囊肿、肺结节、子宫肌瘤、子宫内膜息肉、卵巢囊肿、肝血管瘤、胆囊息肉、肾脏错构瘤、声带息肉、鼻息肉、单纯肥胖、单纯高脂血症、单纯肝功能异常、单纯脂肪肝、单纯高尿酸血症、肾结石、胃十二指肠溃疡、HPV感染、子宫颈上皮内瘤变CINI-II级、缺铁性贫血、轻度血尿。

御享欣生2.0支持线下有分支机构的地区投保，可投保20个省市级地区，提供人工核保，免体检保额有所提升：最低10万起，0-17岁最高71万，18-40岁最高60万，1-4类职业。基础责任的免体检保额高，增加可附加责任后免体检保额会有降低。

御享欣生2.0的核保尺度在合资公司里不算宽松，但在意的症状或体况可能每家公司都不太一样，只要不是相对严重的情况，都可以进行核保尝试。在公司实力、增值服务上的优势，也是值得选择御享欣生2.0的理由之一，并且支持境外理赔写进合同，认可中文和英文病历资料，英语国家无需提供翻译文件，大大简化了理赔流程。

18岁后投保且前10年确诊重疾额外赔付50%的保额，虽然时间不长，但在同类型产品中，特色明显。并且选择该附加险后，为此新增的保费占比很少，并不会占用太多资金压力。适合前期保额需求高、看重公司品牌又想适当控制预算的朋友。

需要注意的方面有：

1）少儿特定疾病的种类不多（罕见病重疾也有一定覆盖），要求首次重疾；

2）恶性肿瘤-重度附加责任，第2次恶性肿瘤-重度不包含“持续存在的情况”；

3）12种心脑血管疾病都是高发疾病很实用，并且没有要求是非陈旧病灶、新的心肌酶异常，约束条件少，但间隔期3年略长，且病种中缺失脑中风后遗症；

4）投保前10年和70岁后患重疾额外赔付50%的额外责任，可以同时附加，但都要求首次确诊重疾，所以理论上即使同时附加只能赔付其中一种。

整体责任有十分明显的优势，但也有一些不足，需要根据实际情况选择。

产品亮点

1）御享欣生2.0为重疾多次赔付，无分组限制

2）重疾、轻症、中症均无“三同”条款限制

3）责任细节优质，公司背景强

4）绿通和增值服务优质、提供核保复议、支持境外理赔

不足

1）癌症二次赔付附加责任质量一般

2）价格无优势

观点总结

御享欣生2.0由工银安盛人寿保险股份有限公司承保。保障指数、公司实力、投保灵活度、增值服务等表现均衡且优质。这款产品在大鱼的2.0测评系统综合得分为90.05，给予5星评级，御享欣生2.0作为不分组多次赔付重疾险，最大的优势为基础责任优质，注重保障细节，且承保公司背景好，增值服务质量高，还有一些其他公司产品鲜有的优势，是大公司重疾多次赔付的产品中不错的选择。多种附加责任可选，但要注意部分责任的不足以及是否符合自己的真实需求。适合有一定预算实力、看重责任和服务兼顾、在意公司实力和稳定性、在意附加服务价值的朋友们。

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