北京的惠民保，值不值得买？

11月1日，由北京市政府牵头主导，多家保险公司承保的“北京普惠健康保”，

即北京惠民保正式开放2024年的投保通道。

相比保险公司，许多人更认可政府这个强力背书。

并且相对于商业保险的“高准入门槛”，惠民保能够“带病投保”直击痛点。

再加上“任何年龄”想参保都只需支付195元，就能换来百万元的保障。

于是，“政府背书”+“带病投保”+“无视年龄的低价”，

一套组合拳打出来，注定让北京惠民保吸引了大量的关注。

那么，今天就对北京惠民保做一个全方位的介绍。

一、何为惠民保？

顾名思义就是惠及民生的保险，具体一点即为普惠型重大疾病补充医疗保险，

作为医保报销后自费部分的主要补充保障，能填补医保与商业健康险过渡地带的空缺。

是政府为了惠民而联合商业保险公司设立的商业医疗保险，

所以北京普惠健康保并不是社会保险，而是以营利为目的商业保险。

但如此之低的价格，商业保险公司大多都是“赔本赚吆喝”，没有盈利甚至亏损。

总而言之，北京普惠健康保这类惠民保由政府指导，重点在于普惠性，

旨在弥补医保报销上的不足，让更多老百姓看得起病。

二、具体保障什么？

如图所示，北京普惠健康保的具体保障内容主要有三大块：

医保内报销、医保外报销、特定药品报销。

首先说明一下为什么要区分医保内外的报销，因为医保报销可分为三类：

医保目录可以简单理解为能获得医疗保险补贴的“药品目录”。

• 「自付一」即为医保目录内可报销的部分；

• 「自付二」为医保目录内报销比例之外的部分；

• 最后在医保目录外的自然属于我们「自费」的部分。

「自付一」部分由医保完全报销，这块费用不用我们承担。

而前面提到的「医保内报销」以及「医保外报销」分别解决了，

「自付二」以及「自费」的报销问题，弥补了医保报销上的不足。

从免赔额和报销比例上来看，

• 医保目录内自付部分，免赔额等于当年北京大病起付线30404元，健康人群赔付80%，特定既往症人群赔付40%；

• 医保目录外自费部分，健康人群免赔额1.5万，赔付70%，特定既往症人群免赔额2万，赔付35%。

我们再来看下，特定药品的部分：

35种国内特效药，65种海外特效药，额度都是50万，

这块没有设置免赔额，健康人群报销60%，特定既往症人群报销30%。

介绍完了保障内容，我们举个例子加深一下理解：

比如老王投保时健康，后来患肺癌，总共花费了60万，北京市基本医保（含大病保险）报销了30万，

自付二部分花费10万，自费部分花费20万。

如果买了北京普惠健康保，

那么自付二部分可报销（10万-3.04万免赔额）*80%=5.568万；

自费部分可报销（20万-1.5万免赔额）*70%=12.95万；

总共可报销18.518万元。

三、优缺点一览

我们先确立一个前提，北京普惠健康保适合无法投保百万医疗险的朋友。

还有如果已经投保了百万医疗险，就不用关注这类惠民保了。

与百万医疗险对比，北京普惠健康保有以下优点：

• 投保0门槛：不限病史，可以带病投保，不用担心有健康要求；不限年龄，不限职业，即便是年迈的老年人也可以投保；这几点百万医疗险都做不到。

• 价格便宜：任何人投保北京普惠健康保的价格都是195元，而百万医疗险一般年龄越大保费越贵。

但是，千万别光图便宜，无脑投保北京普惠健康保，尤其是年轻人和孩子。

因为综合保障责任、报销规则等等，再去看保费，惠民保也就只值这个价格。

并且有几点缺点也很明显：免赔额非常高，报销比例低，限制社保内外、无法保证续保。

而反观百万医疗险，免赔额一般在1万元左右，不限社保目录100%报销，有些好的还能保证续保20年。

所以，就保障而言，显然百万医疗险更好，而北京普惠健康保只能当做“备胎”兜底。

四、投保注意及建议

了解完这一切之后，如果你决定投保，有几点需要注意：

个人医保账户如有余额，可为全家人投保，无需额外花钱；

可投保时间段：2023.11.01-2023.12.31，切记不要错过时间，保障生效期是2024年全年；

唯一的投保条件是，在「有北京医保/中央公费医疗参保人/相关政府部门管理特定人群/有北京户籍或北京居住证，且在外地参加医保」中，四者满足其一。

通过前文，可以给出以下几点投保建议：

年轻身体好的，尽量选择百万医疗险，并且不要想着没几个钱再多加一个惠民保，两者不能重复报销；

高龄或者已有特定疾病的，非常建议投保，因为其他商业保险要么很贵，要么以此时的健康条件无法投保；

预算不足或者完全不相信商业保险，只买国家账的也建议投保，有个保障总比没有好。