十步读财 篇二十二：成年人如何优雅的买保险？

虽然十步每天都在自我催眠“我还年轻”

但仍然改变不了大街上的小孩子见面喊我“阿姨”的事实

久而久之我只能无奈又心酸的接受现实：

我不老，只是变得更成熟了。

咳咳，那么作为一个成熟的大人，

该如何优雅又不失水准的为自己配置一套全面的保险呢？

在十步看来配置保险绝不是随随便便的事情

它可以体现一个人的方方面面。

在找我咨询的用户中，一大半以上都是为父母、爱人和孩子买保险

这样的人多是具有超强的责任意识和家庭观念的人。

剩下的是为自己配置保险的人群，

他们都懂得好好疼爱自己并且具有一定的风险意识。

买保险需要细心、耐心、和恒心，

甚至在研究条款时还需要较高的学习能力

在挑选产品时更加需要辨别能力

总之，成人买保险，

不仅要买得对，还要买得优雅。

首先不如先做一个风险分析：

平平安安长这么大不容易，

但人生在世，还会面临哪些风险呢？

总结来讲两方面：意外+疾病。

意外指的是外来的，突发的，非本意的，非疾病的使身体受到伤害的客观事件，

具有未知性、发生率高、死亡率高的特点。

你永远不知道明天和意外哪个先来

所以除了珍惜当下，

还要做好全面的的风险规划。

疾病就是大病小病

人的一生中患病的概率可以说是100%，

感冒发烧倒是常见

但倘若罹患一次重疾，

对家庭的影响和打击都是巨大的。

患病不一定要命，但一定要钱，

所以必须有足够的钱，

才能有今后抵御风险的资本。

因此，对于成年人来说

为了规避意外，治疗疾病，

寿险、意外险、重疾险、医疗险都是有必要配备的。

1、寿险

“站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”。

如果你是家庭的经济支柱

那么记得一定要给自己配置定期寿险。

终身寿险更适合高净值人群购买

他们有钱、有资产传承的需要、有避税避债的需求。

而定期寿险才是真正适合像我们这样的人，

它可以保障赚钱的能力，保障家庭财产，保障未还的贷款。

定期寿险的形态简单，

在挑选时主要关注健康告知、免责条款、保障范围和价格。

2、重疾险

重疾险作为最复杂的一个险种

十步在这里告诉大家几条购买的小技巧：

买消费型重疾不买返还型重疾；

预算有限时先买到70岁，无经济压力再买保终身；

家族有患病史可以选择多次赔付型重疾；

买保险就是买保额，一定要把保额做足；

是否含有身故责任其实并不重要，关键要看其他保障；

附加轻症、中症及保费豁免的更加全面。

3、意外险

成人意外险需要考虑职业类型

比如经常出差坐飞机的、经常开车的、

经常熬夜加班的、

亦或者是从事一些高危职业的，

保障的重点以及保费价格都不太相同，

需要根据自身的需求和情况做出相应的判断。

但总体来说，常见的意外险保障三种：

意外身故、意外伤残、意外医疗；

因此预算允许的情况下保额越高越好，

包含身故、全残，附加意外医疗的更全面。

4、医疗险

医疗险分为小额医疗险和百万医疗险

有了重疾险也不能代替医疗险

二者是相互补充、相互配合的关系。

百万医疗，一般不限疾病、不限社保、

住院就可以报销，报销比例高。

建议选择续保条件好的长期医疗险。

在购买医疗险时

着重关注保额、免赔额、报销范围、报销比例。

讲完了必备险种，再聊聊投保思路。

第一步：定预算。

根据自己及家庭的收入情况、开销花费

寻找一个合适的、不会成为负担的“数字”

以前经常会说保费占年家庭的10%

但实际来看很多情况下并不适用，

10%这个数字有时还是过大了。

十步向来推荐高性价比产品

能省就省，谁的钱都不是大风刮来的

绝不能因为买保险而降低生活质量。

但如果预算过低，

就意味着保障会“缺斤少两”。

第二步：定保额。

重疾险：治疗费用+无法工作导致的收入损失+康复费用。

一般来说成人重疾保额在50 - 80万。

定期寿险：债务（房贷、车贷、欠款）+ 日常开支（子女教育、赡养老人的费用）

一二线城市建议保额在100w-150w, 三四线城市保额可稍降；

意外险：越高越好，基本都不贵。

医疗险：百万医疗险的保额足够了，不管是200万、300万、600万实际差别都不大。

第三步：定保障期限。

重疾保终身其实是有必要的

但如果预算有限

前期可先配置到70岁，

后期慢慢补齐。

或者采用30万终身+20万定期的组合方式，

省钱又全面。

定期寿险可直接买到60岁，

毕竟那时候已不再承担家庭经济支柱的义务

医疗险无法保证永久续保，越长越好；

不建议购买长期意外险，性价比不高。

第四步：定配置顺序

按照风险程度来划分，

对人生影响最大的四大问题是“死病伤残”

因此定期寿险＞重疾险＞医疗险＞意外险

当然这种顺序并不全面

需要根据自身的需求调整

比如思考问题的方式不同

就会认为医疗险＞意外险＞重疾险＞寿险。

总之无论是哪一种排序，

找到最适合自己的，

确定自己最首要的需求，按序配置

防止最后发生预算不够的情况。

总的来说，

意外险和寿险都属于基础简单的险种

一般没啥大坑，

只要保障范围和价格合适，就能下手。

医疗险也不复杂，难的是重疾

需要多花功夫去研究（可以多看看十步的历史文章）

写在最后

授人以鱼不如授人以渔

因此十步将成人配置保险的思路告诉大家

这样在学习的过程中才能加深对保险的了解。

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