被加费、除外、延期、拒保过，还能买其他保险吗？

打算买保险之前都一定会被代理人问到这些问题，健康状况如何？最近体检过吗，有异常指标吗？有手术史/住院史/家族病史吗？诸如此类。

只有符合健康条件、年龄条件、经济条件的人才算是具备投被保资格。

毕竟保险公司还是最喜欢健康的的客户，保险公司不是慈善机构。所以作为保险人，保险公司要根据被保险人的身体情况来核查承保风险。

如今，95后都出来工作了，85后居然还有些人没保险？更遗憾的是，85后已经被拒保了。

这绝不是在危言耸听。拒保似乎离我们很远，但85年出生的人今年已经33岁了，最大的90后也已经28岁了。

现在的年轻人，去医院体检，随便查一查，有乳腺结节，甲状腺结节、脂肪肝、体重指数BMI超标等。

最近小智君遇到被拒保、延期、加费、除外的朋友也很多。

被“拒延加除”是不是就买不了保险了？

如下面某款医疗险的健康告知：

被保险人最近5年中，在申请如人寿保险、意外伤害保险，重大疾病保险、其它医疗健康保险等任何保险计划时，是否曾被延迟、被拒保、被撤销或被附加任何特别条件（如增加保险费或特别免责条款）？

有朋友担心：

如实说了，又被拒保咋办？

小智君的答复是，那也要如实告知。

1、这是诚信的基本原则也是健康告知的要求，问询中只要问到，就要告知。

2、保险公司关心的不是你有相关记录，而是你为什么会有这条拒保加延的记录

3、被“拒延加除”并不是买不了了

这是健康告知的要求：

除了个别意外险要求健康告知外，绝大部分重疾险、医疗险、寿险的健康告知基本都会问：

是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保？

为什么保险公司要问在别的公司的投保记录呢？

答案是，怕逆选择。

什么是逆选择呢？

保险里的“逆选择”是指，保险标的在已经出现风险时，再向保险公司投保，以获取赔偿。

即我们俗称的“骗保”。

骗保不仅保险公司深恶痛绝，其实诚实的投保人，也深受其害。保司为了防止再次被骗，可能会对客户做出更严格的要求，也可能调高价格，或限制某一区域的人投保。

比如很多意外险“投保须知”里有这样一条：“对北京平谷区、怀柔区、密云县所有医院的就医均不予理赔”。印证这里曾是骗保高发区。

但是有些重疾产品的健康告知对曾经的拒保记录不关注。比如某保险告知一共11条，并没有单独列出一条问询是否有被拒保记录。

另一种控制风险的有效方法是：保险公司信息共享。

坦白说，现阶段，很多公司的核保核赔系统相互之间并未完全打通。小智君亲自遇到过客户因为高血压投保A公司重疾被拒，投保B公司没如实告知被正常承保的客户。

小智君也咨询了几家保险公司核保：xx公司客户的记录你们能查到吗？

答：一般查不到。但如果理赔时真想去查，也是可以查到的。所以不要在理赔时被保险公司抓住把柄。所以这样的事情小智君不建议隐瞒投保。

保险公司要求客户告知“拒延加除”记录，等于给保险公司加了一道防护栏，同业已经帮筛了一轮，也变相减少了调查成本。这种“被防范”的感觉确实让人不爽，但保险公司也委屈。关键的是，会被这一条给拦下来的，不少确实是不符合投保要求的。

保险公司为什么关注你的异常投保记录？

有异常投保记录，约等于有健康异常。

一般同类型的保险，尤其是重疾险、医疗险，各公司的健康告知差别不会太大，对某些疾病，保险公司甚至会达成一定共识：你家这样保，我也这样保。

比如甲状腺结节，这个疾病已经是高发疾病。甲状腺癌已成为女性30岁以前被诊断出最普遍的癌症。

肿瘤医院公布的数据也显示，近两年，甲状腺癌的发病率基本是以30%的速度在上升，增幅排名第一。但这并非是说甲状腺癌的诱发因素多了，而跟体检的普及、精密设备的使用，有很大关系。健康的普通人，体检被查出甲状腺结节的检出率已高达60%以上。

面对这么高的检出率和理赔率，保险公司纷纷卡紧对甲状腺结节的核保，大多除外承保，比如下图。

说这些，是想强调，只要你的情况触发了健康告知的“警报”，不管有没有过“拒延加除”的记录，都要告知。

比如A产品问了结节，B产品同样限制结节不能直接买。那不管你在A家得到啥核保结论，只要你想买B产品，你都要告知结节情况。

这也教育我们，得了甲状腺结节可以做充分的检查后再投保，这样可以得到良好的核保结论。

同样，高血压也是，在核保时，寿险、健康险产品都会对高血压格外严格。但是即使得了高血压一时被拒保，并不代表你之后也不能投保。当你知道患有高血压的时候应该积极治疗，控制血压，达到承保要求后就可以再投保啦。

被保险公司拒延加除就不能投保了吗？

不同险种对于疾病要求程度不同。确有健康异常的情况下，合理规划投保顺序

1、不同保险公司对风控的松紧，核保的标准，以及不同险种对客户健康情况的要求医疗险>严重疾险>寿险>意外险。如下图的核保结论。大多数人都不是一次性投保这么多险种，所以在投保的时候要先投保最宽松的开始。

2、甚至说不同核保员的专业度、性格、心情也能影响你拿到一个什么样的结果。

3、保险公司不同阶段的风控要求，举几个案例。

康惠保之前不问BMI，最近健告加了一条，BMI≥28不能买。

这会影响保司卖新单，但对于保司来说，一项业务风险高了，适当放弃就是止损。

4、某些可逆的身体指标异常，如脂肪肝，可以通过加强锻炼的方式，将身体指标锻炼到可控的风险内。这样就可以标准体购买了。

总结，有个“拒延加除”记录，还算蛮正常的一件事，大可不必因此自暴自弃，放弃买保险。一定如实告知，资料多备几份，多家投保、多家核保，没准就有保险公司可以标准承保了呢。别害怕核保，核保其实是给了你机会，最坏的情况拒保。但不尝试，啥机会也没有。