甲状腺结节与乳腺结节的投保清单

随着重疾险产品的推陈出新，对于一些常见疾病的线上核保尺度也有一些改变。

比如最为普遍的两类疾病人群——甲状腺结节和乳腺结节，一些新出的产品还是提供了更为友好的承保条件的。

所以今儿就重点对这两类疾病，再次为大家优选推荐几款产品，如果符合条件，直接购买就行，帮你省去逐一对比的麻烦。

具体内容如下：

• 结节类疾病很严重吗？

• 甲状腺结节买什么保险好？

• 乳腺结节买什么保险好？

• 其它注意事项

结节类疾病很严重吗？

结节是一个医学上的统称，指的是体积比较小的肿物，大的叫包块。常见的结节有甲状腺结节，乳腺结节，肺结节，肝脏结节。

结节包含很多类的疾病，以甲状腺结节为例，甲状腺结节可以是甲状腺囊肿，结节性甲状腺肿，甲状腺腺瘤，甲状腺癌等等。

所以，结节也分良恶性，大部分结节是良性的，只需要定期随访即可，少部分结节是恶性的，需要尽早的手术治疗，还有部分结节可以恶变，需要密切的观察，或者早期的做处理。

结节恶性病变在做B超时有两个指标可以重点关注：

一是结节的边界是否清晰。如果很清楚，与周围组织分界明显，一般都是良性的。如果边界不清晰，与周围组织交织在一起，血供丰富，那恶性可能性比较大。

二是结节短时间内的生长速度。如果几个月内复查，结节大小变化很少，那良性可能性大，如果短时间内增长几厘米，那一定要警惕了。一般4厘米是个临界点。

虽然一般的甲状腺结节、乳腺结节良性的概率很大，但是要知道，甲状腺癌和乳腺癌最初的状态也都是结节。

而这两类癌症在最新公布的2015年中国恶性肿瘤发病率当中，位列前10（癌症统计数据一般滞后3年）。

因此保险公司对于结节类疾病的核保是非常严格的。如果能手术切除且为良性的，一般都可以标准体承保，但是结节不发展到一定程度，医院是很少动手术的。

所以，大部分人都是不断的复查，但是病理检查一般都不会去做，良恶性未知，所以投保时，绝大多数都是除外承保。

不过，现在的B超检查中，有一些大型三甲医院是可以做“分级”诊断的，比如甲状腺B超分级（TI-RADS）和乳腺B超分级（BI-RADS），保险公司可以依据分级结果直接给出核保结论，而不需要客户再去做穿刺病理检查。

建议有这两类疾病的朋友，去大的三甲医院先咨询一下，是否可以做这两个B超分级诊断，如果可以，一定要做一个。

甲状腺结节买什么保险好？

如果在日常体检中，检查出了甲状腺结节，我建议你首先要去正规三甲医院做一次超声检查，最好是有TI-RADS分级诊断结果的，或者做病理检查确定良恶性，然后再来考虑投保。

否则一般的非医院专科检查，比如体检机构的触诊或超声检查，其结果可能满足不了保险公司核保所需的内容。

如果去医院检查之后，确认了甲状腺结节诊断结果，可以尝试投保以下产品，都是可以标准体承保的：

关于重疾险，虽然这3款产品都支持标准体承保，但是核保的条件也是不一样的。

“复星星悦重疾”的核保条件相对更宽松，如果发现一年以上，可以直接通过TI-RADS评级就可以得出承保结论，只要评级是1级或者2级，均可以标准体承保。

“百年康惠保旗舰版”，没有发现时间限制，但需要明确没有9项异常才可以标准体承保，暂时还不支持B超分级核保。如果您当地医院确实无法做分级诊断的话，那也请医生按照这几项给出明确诊断后再来投保。

“瑞泰超级玛丽”和“瑞泰瑞盈重疾险”需要病理明确为良性才可以标准体投保，所以需要手术或者穿刺病理检查才行。

因此在重疾险中，相对还是更推荐复星星悦重疾险，尤其是女性的费率要比康惠保旗舰版更低。

关于寿险，两款产品都是在健康告知中没有问询甲状腺疾病的，但是我优先推荐“华贵大麦定寿”，毕竟是市场地板价。但如果你的体重过重，属于肥胖标准，建议投保“瑞泰瑞和定寿”，因为没有身高体重要求。

关于医疗险，小额住院医疗险推荐天安成人住院万元护，这也是需要病理检查为良性的结节才可以投保的，否则也没有产品可以投保；

而百万医疗险直接投保好医保·长期医疗就好，健康告知未询问，且智能核保也只是要求2年内未因此住院或手术即可。

以30岁男性为例，整体投保方案参考如下：

乳腺结节买什么保险好？

乳腺增生是女性极其常见的症状，目前在各个重疾险中，基本上都是可以标准体承保的，这个大家不用担心。

而乳腺结节，比乳腺增生略严重一些，属于一种前期症状，判断其良、恶性需要进一步做病理检查才行。像乳腺纤维瘤的核保也是参考乳腺结节的，但一般情况下乳腺纤维瘤都是良性的，可以标准体承保。

关于乳腺结节，在经过医院诊断后，可以尝试投保以下产品，都是可以标准体承保的：

关于重疾险，复星星悦重疾险和百年康惠保旗舰版对于乳腺B超TI-RADS评级为0-2级的，都是可以标准体承保的，所以两个产品都可以投保，但复星星悦重疾险女性的费率会更低一些。

而瑞泰人寿的两款产品，依然需要手术治疗且病理为良性才可以投保，所以如果已经手术过的可以考虑。其中瑞泰超级玛丽是可以癌症多次赔付的。

关于寿险和医疗险，与甲状腺结节的方式一样，这里不再赘述。

以30岁女性为例，整体投保方案参考如下：

其它注意事项

1.曾经线下核保被除外，线上投保受影响吗？

在大部分线上保险的健康告知中，都有这么一条描述：

是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保（其它任何形式的合同修改）？

这里面提到了“除外责任承保”，那如果之前在线下申请投保时，保险公司提出了“除外责任承保”，该怎么办？

其实，依据就是你现在投保的这份保险的健康告知和核保（不论是智能核保还是人工核保）结论：

如果健康告知根本没有问询你之前被除外的疾病或症状，那就可以正常投保，没有影响。如果健康告知问到了，且核保结论是标准体/除外/加费中任意一种，那都是可以按这个结论进行投保的，也不受之前的影响。

因为每一家保险公司，对同种疾病的核保尺度是不一样的，能不能投保，还是以当前产品为准。

我也问过资深的核保人士，为何健告中都要加这么一条看似不太合理的内容呢？

得到的回答是：健康告知的询问是有选择性的，不能保证面面俱到，所以会用这类问题来辅助筛查未询问到或未知的风险。

2.之前有过结节，但现在没有了，怎么投？

一般情况下，结节是很难自行消失的，但也不排除会出现这种情况。比如一年前体检查出有结节，今年投保前去医院确诊，没了。

很简单，依据最新的结论进行投保即可。

3.结节被除外了，我想等等再买

我想说，这种做法其实是不对的。

首先，结节对应就是某一个部位的恶性肿瘤而已，其余部位的恶性肿瘤、心脑血管疾病、免疫疾病、重大器官疾病等几十种重疾风险依然是存在的，等待是解决不了问题的，还会等来更多问题。

其次，像甲状腺结节这种症状，纵使不幸恶化为甲状腺癌，但由于甲状腺癌的特殊性（不易复发和转移，被称为“懒癌”），其治愈率也是极高的，花几千元就可以做一个切除手术，之后跟常人无异。

所以，切勿因小失大，让风险钻了空子。

啰嗦几句

甲状腺结节和乳腺结节都是一种症状，还不能称之为疾病，而且通常良性的居多。

大家平日里多注意，比如情绪上、饮食上，另外要定期复查，别不当回事，做到早预防，早治疗。

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