北斗一下 篇九十五：常见病选保险科普：甲状腺疾病分这4种，其中2种选保险确实太难

第一次写甲状腺疾病投保推荐产品时，还是大半年以前了。

那个时候，线上智能核保不发达，很多人都被拒之门外。

不过现在过去了这么久，产品也更新了一大圈。甲状腺类疾病的核保也发生了变化。

所以，今儿这篇文章，就帮大家梳理一下，如果罹患有甲状腺类的疾病，选哪个产品是最好的。

• 身体异常时核保结果有哪些

• 甲状腺有哪些常见疾病？

• 哪些高性价比保险可以选择？

身体异常时核保结果有哪些

对于身体健康有异样的人群投保保险，保险公司为了维持公平性原则，通常采取一些有别于健康人群的方式来承保保单，具体分类如下：

除了“标准费率承保”和“拒保”以外，还有三个结论解释一下：

提高费率承保也就是“加费承保”，就是在正常费率基础上加收一定的保费，然后承保，保单规定范围的疾病都可以赔付，患病部位也可以保。

除外责任承保的意思是免除身体某个部位疾病或其引起的相关疾病后承保，比如有甲状腺结节，那就甲状腺癌及其转移癌不保，其它都保。

延期观察的意思是核保人员不能判断当前疾病状态的风险程度，需要延后观察一段时间再次提交检查报告进行核保的情况。

除了“拒保”这种直接“封杀”的结论以外，我认为只要还能保，就别因为多交点钱或少保一些责任而放弃投保，毕竟风险不止一种，能保真的就已经很不错了，不要再错过已经错过的。

甲状腺有哪些常见疾病？

甲状腺是位于人体颈部的一个小小的内分泌腺体，其体积虽小，作用却很大。几乎和人的整个系统都息息相关，所以也把它称为“生命腺”。一旦它出问题，身体的各个机能都会受它的影响。

而甲状腺疾病并非老年病，反而多发于青中年时期。对个人及家庭的的影响还是比较大的。

常见的甲状腺疾病有四种：甲状腺结节、甲亢、甲减和甲状腺炎。

1.甲状腺结节：甲状腺内部出现的组织结构异常的团块。

现在甲状腺结节极其普遍，在成人群体中，以体检方式统计的发病率为5%-7%，以超声检查方式统计的发病率为20%-76%。

诱发因素：遗传、缺碘、情绪和环境污染等是主要致病因素。

如何治疗：一般是建议随访观察，如逐步增大且B超诊断异常，则需进一步明确病理后治疗。

目前一些大型医院的甲状腺B超都带有“分级诊断”——TI-RADS。不同级别代表不同含义：

• 0级：临床疑似病例超声无异常所见，需要追加其它检查。

• 1级：阴性，超声显示腺体大小、回声可正常，无结节、亦无囊肿或钙化。

• 2级：检查所见为良性，恶性肿瘤风险为0％，均需要临床随访。

• 3级：80%可能良性，恶性肿瘤风险为<2％。

• 4级：恶性的可能比例为5～80％需要结合临床诊断, -4a（恶性5~10%）,-4b（恶性10~80%）

• 5级：提示癌的可能性大，>80%

• 6级：细胞学检出癌症。确诊为癌！

因此，分级越低，恶性的可能性也越低，如果要确定是良、恶性，需要进一步做活体病理检查才行。

目前来说，在保险的智能核保中，1-2级可以标准体承保，0或3级以上都是要除外承保的。

这个分级的诊断，建议体检查出甲状腺结节的人都去做一个，因为现在的产品核保，基本上都认这个分级。一般大型三甲医院会有，去医院时做个咨询再做检查。

2.甲亢：甲状腺激素分泌过多，从而导致人体内分泌紊乱。

甲亢也是一种比较多见的甲状腺类疾病，中青年女性会多发一些。

诱发因素：精神压力、自身免疫问题、遗传等，是甲亢发病的主要诱发因素。

如何治疗：根据情况，以药物治疗为主。如并非甲状腺肿大等症状，则介入手术治疗。

饮食忌讳：甲亢属于高代谢、神经兴奋性增高的阴虚阳亢性疾病。忌食辛辣、油腻、温燥肉类和其它刺激性食物。可多吃些含蛋白质、维生素多的食物。

3.甲减：甲状腺激素合成及分泌减少，致机体代谢降低。

甲减的发病率要比甲亢高很多，根据调查显示，甲亢的发病率在3%左右，而甲减的发病率却多达5%。

诱发因素：甲减的发病人群，女性是多于男性的。这与雌激素、孕激素等女性激素有关，还有就是跟情绪的管理问题有关。

如何治疗：甲减治疗的原则就是缺什么补什么、缺多少补多少。但大多数甲减病例是不能被治愈的，通常需要终身服药，即便检查结果正常后也不能停药。

4.甲状腺炎：各种原因导致的一类累及甲状腺的异质性疾病。

这类疾病主要还是跟自身免疫能力有关。如果严重的，还可能合并甲亢、甲减等病症。

所以，这个疾病，如果是一般炎症还好，最怕是并发成甲亢或甲减。

哪些高性价比保险可以选择？

从现有的产品来看，四种疾病只要符合核保一定的条件，都可以获得“标准体承保”。

但是，对于“甲亢”和“甲减”的人群来说，想要获得标准体承保的难度是比较大的，条件也比较严苛。

接下来我们就逐一看看，重疾险、寿险和医疗险中哪几款产品最值得选择。

1.重疾险选择

一张图说清楚，请收藏好：

颜色越浅越优先推荐

目前市场上最优的重疾险产品对于不同情况的甲状腺疾病给出的核保结论比较近似，主要差异点在“甲状腺结节”的条件上。

先说条件完全一致的，几款产品在“甲亢”和“甲减”的核保条件上，几乎是一致的：

甲亢：无突眼或心慌，未被诊断为毒性甲状腺，且近半年甲状腺功能（FT3/FT4/TSH）持续正常，标准体承保，除此之外拒保

甲减：年满18岁，非克汀病，无粘性水肿，心电图心脏超声正常，无智力减退，已治疗恢复正常或病情稳定一年，无血压心血管异常，且近半年甲状腺功能（FT3/FT4/TSH）持续正常，无减退症状，则可标准体承保，其余情况拒保

但在甲状腺结节的核保上，略有区别。主要区别点在“时间”和“结节大小”上：

无时间和大小要求：渤海嘉乐保——只要求TI-RADS分级为1-2级，即可标准体承保。

有时间要求：海保和昆仑健康的产品——除了要求1-2级，还需要半年以内的B超结果。

有大小要求：光大永明的产品——除了要求2级，还要求结节＜1.5cm。

必须切除：复联的产品要求必须切除为良性，且1年以上。

对于甲状腺炎来说，治愈满6个月且甲状腺功能正常的，基本都可以标准体承保。

所以，整体来看，甲状腺疾病投保重疾险，渤海嘉乐保算是做的最不错的。

2.寿险选择

一张图说清楚，请收藏好：

颜色越浅越优先推荐

在寿险的选择上要比重疾险好选很多，因为甲状腺疾病致命率极低，所以目前很多寿险在健康告知中只字未提，可以正常投保。

不过，弘康大白智能定寿的健康告知整体来说，问询的内容比其它几款产品多一些。

所以，在甲状腺类疾病的寿险选择上，大家可以直接按照产品性价比来选择就行。

目前招商仁和擎天柱3号和华贵大麦甜蜜家都是不错的选择。

3.医疗险选择

一张图说清楚，请收藏好：

颜色越浅越优先推荐

对于甲状腺类疾病，总结起来基本上都是除外承保，但是想要达到除外标准，也有一定难度。

目前，常规的百万医疗险中，如果是甲状腺结节，做了手术切除且为良性的，平安e生保（6年保证续保版）是可以接受标准体承保的。其余都是除外。

同样，在甲亢中，也只有平安e生保满足一定严格的条件后，可以标准体承保。

而甲减，也只有微医保百万医疗险允许一定条件内的标准体承保，其余都是除外。

不过，其实有甲状腺类疾病的朋友也不用太难过，至少微保上的“全民保·普惠医疗险”是都可以正常投保的，也是极为难得的产品了。但不知道这个“获客”型产品还能抗住几年。

另外要单独提的是，最近众安刚刚出了一款“尊享e生优甲版”百万医疗险，可以对“甲状腺结节”标准体承保。产品分为两个版本：

<普通版>，即未手术版。只要TI-RADS评级为1-3级且淋巴未肿大的，就可以标准体承保。未来甲状腺相关疾病都可以正常赔付。

<手术版>，即需要手术切除结节。这个核保条件比较麻烦，需要上传至少4项就医报告，审核后才能投保。

产品的整体价格，跟一般的尊享e生百万医疗险比起来，高的不多，根据年龄几十到几百不等。

所以如果是有甲状腺结节，不论手术与否，都可以考虑这款产品。

对于小额医疗险来说，几乎是无产品可投的，即使健康告知中不问，但在免责条款中也会将既往症都给免除掉。

啰嗦几句

8000万人参与的相互宝，差不多每隔半个月就公示一次。

最近7月第2期公示中有一组数字显示，甲状腺癌的互助人数高居第一位，第二位是乳腺癌。

虽然结节可能不是什么大问题，但依然要注意观察和定期医院随访，不要因为疏忽，而酿成重症。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“北斗一下”，微信搜索“beidouyixia”。