保险测评 篇五十：觉得余额宝收益太低？金多多万能险了解一下

大家好，我是一本正经的吐槽君。

恰逢4.025%年金险即将退市，加之临近年末有不少朋友前来咨询年金险，所以几天前吐槽君测评并推荐过几款养老年金。

不过在文章发布后，后台很有很多朋友又提出了新的咨询：

emmm……

能满足这个条件的保险产品有倒是有，那就是“万能险产品”。

不过万能险产品的投保方式十分不灵活，一般都要强制购买年金险后才有万能账户的开户资格。

比如说吐槽君之前推荐过的相伴一生年金险，就是可以在购买年金险后开通万能账户。

市面上更垃圾一些的，某些保障型产品（诸如重疾险、寿险）所附加的缴费账户万能险，更是碰都不能碰的“坑中之坑”！

所以对于单纯想要中短期稳健理财的朋友，万能险并不太适合。

不过事无绝对，这两天新上线了一款可自由开户投保的万能险——金多多年金保险（万能型），无需投保其他保障就可以自由开通万能账户（这名字起的太土了，哈哈哈）。

一、基本产品形态

金多多的产品形态十分简单，没那么多花里胡哨的东西：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

初始开户和追加费用为保费的1%，也就是说存入10万需要扣除1千的手续费。

但在该笔保费满期5年后，就会发放保单持续奖励，同样是保费的1%，相当于把扣除的手续费退还回来了（有点类似于押金）。

退保和提取部分收益前5年要收取手续费，分别为：5%，4%，3%，2%，1%；

6年及以后就不收取手续费了。

最重要的保底利率为3%，为目前同类产品最优（隔壁某安只有1.75%），当前实际收益为5.25%。

这款产品可以简单的理解为：

一个5年内存取需要缴纳手续费，保证终身利率不会低于3%的复利活期账户。

举个好吃的栗子：

35周岁的倒霉熊，为自己投保了金多多万能险，一次交清保费10万元；

假设保险期间结算利率分别处于低、中、高三种水平，对应的年结算利率分别为3%（最低保证利率）、4.5%、5.25%。

在未发生追加保险费和部分领取的情况下，倒霉熊各保单年度的保单利益如下表所示：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

二、其他注意点

1、起投及追加金额

这款产品的起投金额为1000元，后续追加金额100元起，保费超过二十万，需要上传身份证资料做反洗钱校验，无最高保费限制。

目前来看没有追加限额及额外条件，对普通家庭来说非常友好。

当然无追加限制仅限目前，因为在保险条款中，有这样一条：

也就是未来如果金融环境进一步恶劣，比如出现负利率的情况，保险公司也有不接受追加保费的权利。

2、提取收益限制

这款产品可以设置年金返还：

但说白了就是一个定时自动提款而已，并没有什么卵用……

真正值得注意的是，这款产品每年的自动提款（年金）和手动提款的总额不得超过已交保费的20%。

不过这个限制也是有解决方法的：

如果要将全部收益提取出来，直接申请退保即可；

如果想要更加灵活的存取，也可以选择多买几份金多多账户，比如将一份10万保额，替换为十份1万保额。

这样整体收益没有变化，提款也非常方便，想提几万就提几万~

3、计息方式

金多多采取的是日计息，日复利，月结算。

也就是说每天计算一次利息，第二天会把利息加到本金中进行复利，在每个自然月的1日进行结算。

所以在退保或者提款时不用非要等到每月的结算日，想用随时提款即可，不用担心浪费利息。

三、写在最后

总体来说，金多多无论是作为5年的中短期理财，还是作为养老年金的“备胎”，都是非常合适的选择。

反正存1000元开个万能账户，怎样想都是不会亏的~

最后，算不清楚收益没有关系，在吐逗保后台回复“金多多利益演示”，即可下载收益演算表格，填入年龄和投保金额即可快速计算。

如果有还有其他问题，也可以下方评论区留言咨询。

我是精通算账的吐槽君，爱你们！

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