有病赔钱、没病返本?我笑了,为什么不推荐购买返还型重疾险?

2019-10-10 16:19:09 1点赞 2收藏 0评论

有病赔钱、没病返本”这句话作为代理人最常用的话术,深入人心。

毕竟每年大笔的保费投出去,如果最后身体健康,一直没有用到保险,会觉得自己“亏”了。

有病赔钱、没病返本?我笑了,为什么不推荐购买返还型重疾险?


最近也有朋友问我为什么没有推荐返还型重疾险,今天我就通过一篇文章为大家分析一下。主要内容如下:

返还型重疾险有哪些种类?

为了返还你付出了什么,值得吗?

 

一、返还型重疾险有哪些种类?

重疾险分为终身重疾、定期重疾

返还分为返还保额返还一定比例的保费

所以返还型重疾险经过排列组合,应有四种类型:

1)返还保额的终身重疾:好吧,这种我确实还没有发现;

2)返还保额的定期重疾:如工银安盛御立方5号,可选66/77/88岁返保额;阳光人寿的安康保可选88/99岁返还双倍保额;

3)返还保费的终身重疾:如:华夏福,88岁返还100%保费;天安健康源尊享,可选65/70/75返还100%保费;

4)返还保费的定期重疾:如:平安福享安康,80岁返还128%保费;平安安鑫保80岁返100%保费;泰康全心健康A 88岁返100%保费;

返还型定期重疾,就是在返还后合同结束,保障也就结束了;返还型终身重疾就是返还后,合同继续有效,保障还存在。

比如:同样一个人投保一份重疾险,88岁拿到了返还保费后,89岁身故,那么如果买的是华夏福还可以赔付一次保额,如果购买的是泰康全心健康A就什么都拿不到了。

所以从消费者角度讲,选择的优先级肯定是:

返还保额的终身重疾>返还保费的终身重疾>返还保额的定期重疾>返还保费的定期重疾


二、为了返还你付出了什么,值得吗?

我们以天安健康源尊享为例,如果购买返还保费的附加险,身故保障会额外赔付已交保费。那么保费有什么差异呢:

有病赔钱、没病返本?我笑了,为什么不推荐购买返还型重疾险?

我们再来对比一下“返还保费”和“不返还保费+定期寿险+存款”的方式的差异:

有病赔钱、没病返本?我笑了,为什么不推荐购买返还型重疾险?

以上表格的计算是按照存款利率4%来计算的,和目前的余额宝的利率差不多。

我们可以看到,如果采用不返还+定期寿险+存款的方式,在70岁之前,所获得的的身故保障绝大部分时间都要高于返还保费方式的,尤其是开始的几年。

在70岁时领取的生存金,差异也并不大(见图中红色字体部分),而且按照国内的通过膨胀速度,那个时候的30几万不知道贬值成什么样子了。

其实,返还保费的实质就是保险公司将你多交的保费拿去投资,等到约定时间之后将本金和一部分利润返还给你,这个就是所谓的“羊毛出在羊身上”。而你为了这个返还失去的是在这些年里面自由支配这些资金的权利,也就是资金的机会成本。

保险其实最重要的就是保额,每个家庭的保险预算都是有限的,如果因为追求返还而导致保额降低,就更加得不偿失。

 

三、写在最后

我一直强调的保险理念就是“保障归保障,理财归理财”,我们付出一定的成本获得保险公司的保障,清清楚楚,明明白白。保险公司是商业公司,不是慈善机构,免费得保障”在现实生活中是不存在的


END

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