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2020年，重疾发生了这些变化
2020-07-03 15:15:31
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回顾2019年重疾险变化，今年重疾险的市场风向可又调整了不少。
原来的→19年变化→20年变化
2020年的重疾险在保障上做了不少提升、价格也略微上调了。今天老斯基就跟大家唠唠今年重疾险变化的事儿。
文章主要涉及以下几个内容：
重疾险市场有哪些变化
对于消费者来说，如何应对这些变化
重疾险有哪些变化
主要有这几点：
1、重疾赔付比例再创新高
在2020年上半年，重疾的赔付比例从150%进化到180%。
说到这，不得不夸夸信泰人寿这个宝藏男孩，要知道达尔文3号、超级玛丽3号max这两款再创赔付比例新高的重疾险就出自他手，现在重疾险市场上就它俩独美。
赔付比例提高对用户会更有利，用户可在预算不充足的情况下买到更多保额，发挥重疾险的杠杆作用。
从2019年理赔数据来看，重疾险理赔的最高年龄段在30-50岁。60岁前额外赔也正好给处于“理赔重灾区”的中年人更强保障。
数据来源于工银安盛
2、附加保障更加发力
像癌症&心脑血管二次赔付这类附加保障也更加发力，二次赔的比例从120%提升到150%，心脑血管二次赔成了重疾险标配。
几款重疾险的癌症&心脑血管疾病二次赔的比例
中英人寿2019年理赔数据显示：癌症、心脑血管类疾病是重疾理赔率前排的病种。
数据来源于中英人寿
预算允许的话，老斯基建议最好还是附加上，这就可以提高对癌症&心脑血管类疾病的保障力度。
3、保险公司玩变相加价的套路
在上半年，保险公司也玩起了捆绑身故责任、限制购买保额，下架保至70岁计划等套路，大大压缩了用户的选择空间。
2020年上半年产品变化情况
这些套路的背后其实都在变相涨价。
要知道，就算是同一份重疾险，保至终身不带身故责任，价格会低30%左右；若同样的保障，保到70岁会比保到终身的价格低24%左右。
对此，老斯基只能说：宝宝心里苦，宝宝不说。
4、前症保障出现
百年人寿这个宝藏男孩推出的两款（百惠保、康惠保2.0）自带12种前症疾病保障的重疾险，12种特定疾病按15%保额赔偿，仅一次。
12种前症
简单说，前症是没达到轻症理赔标准之前的疾病，它发生概率&获赔几率更高。
前症就是重大疾病前高风险病症的简称，用户患上前症的话，有几率会转变为重大疾病。
线上的重疾险产品保前症的不多，有了这项责任，可以变相督促我们改善医疗习惯，对用户还是有利的。
不过，前症保障不是很完美，像肺结节的的理赔条件就略显严苛，大家没必要为前症选择此产品。
5、重疾定义重新修订
6月份，第二版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》也出来了。
这次可是中保协和中医协两位大咖面向社会的征求意见稿，重要性就不言而喻了。
老斯梳理了几个重要的点。
第一，提高轻症保障，赔付比例上限由20%上调至30%。
就目前的市场情况而言，轻症最多赔付50%以上，修订后的比例（最高30%）跟现在的产品相比，还是逊色一筹，但比第一版加强了不少，看来民众的呼声还是起到了不少效果。
第二，轻度甲状腺被踢出重疾
甲状腺癌具有治愈率高、花费低（很多患者的治疗费用不足5万）、危害小的特点。
新的重疾定义中，明确把“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”，踢出保障范围。
现在的重疾险只要确诊是甲状腺癌，都可按重疾保额赔付，但意见稿修订以后就得按轻症赔付了。这一项特别不利于消费者。
参考2019年的理赔率，甲状腺癌理赔率达到20%以上，占比是比较高的。
数据来源于吉祥人寿
第三、暂不纳入原位癌
第二版意见稿修订暂不纳入原位癌，保险公司可在重疾险产品中将原位癌作为附加保障责任，满足用户需求。
老斯基强调一下，第二版征求意见稿，目前还没落地执行。（PS：别慌，稳住）
总的来说，2020上半年，重疾险是保障有加强的趋势、价格有走高的趋势，重疾定义还将修改。
对用户来说，又该如何应对呢？
给大家的建议
1、确认好预算，遇见心仪的产品，早下手为强。
保险公司出于盈利的考虑，会捆绑责任销售，甚至下架部分产品。
所以，我们先确认好自己的预算，遇到心仪的产品，最好还是早下手、早享受保障。
2、对市场动态要保持理性
保险公司变相加价、重疾定义重新修订这些情况非我们这些消费者可以左右的。
不管有啥新动作，我们还是要理性对待。
因为买重疾险不同于买水果，要合理安排。保险规划不是一蹴而就的，要综合考虑我们的预算、期望保额、身体条件、职业等多个因素，才能确定最适合我们的产品。
最后老斯基再简单总结一下。
老斯基总结
总之，跟以往相比，今年上半年重疾险的变化不少，保障强度提升，价格也有所上浮，重疾定义也有所变动。（PS：暂未落地， 别慌）
老斯基还是规劝大家：虽然重疾险在变化，还是早买早享受保障，没必要纠结早买晚买哪个更划算。
实在不安心也可以灵活掌控，先少买点保额，以后再加保，也比“裸奔”强。
