保险知识分享：如何挑选合适自己的保险（产品，公司，服务）

我发现有了娃以后就开始迅速的有了保险意识，我也从孩子出生就开始选，最近集中精力研究，终于选好了。

先说重点，我给孩子买了友邦保险。买的是50万的重疾+100万的医疗险+5000意外医疗险，一年一万左右。

为什么选友邦

全球理赔

我觉得给孩子买最需要全球理赔。因为孩子大了之后，很有可能会出国留学，甚至在国外工作定居。

如果不是全球理赔，真的有问题，确诊还要回国内，我感觉那个时候，这个事儿不太可能做到。比如癌症确诊需要做腰穿，嗯。。。什么概念呢，剖腹产的妈妈应该知道腰上打麻醉这个事儿吧，就是还得抽出点脊髓貌似，用来确诊，这个我不懂啊 ，只是听别人说的。不过到这个时候，还坐飞机回来确诊，为了要这个理赔的话。。。我觉得够呛吧。要不包个私人飞机？？？

所以，各位给孩子最好买全球理赔的保险。

条款

我是个谨慎的人，即便是大家都说友邦好，我还是不能完全相信。因为我需要看白纸黑字的合同条款。

我是这么干的，我同学买的平安，我姐买的泰康人寿，我姐们儿买的国寿。全部拍了合同，发给我，我把同样的重疾的确诊要求找出来，然后让医生对比！当然我还谨慎的把最新的合同从网上找下来对比了一下，hiahia，以避免我用的不是最新合同

。

忒累了，眼睛都花了，我挑了这么2个事儿，说一说。

先声明我不是专业的医生，而且我也不认识所有科目的医生，只是针对的看了部分条款，以后有机会再慢慢更新。

呼吸衰竭，呼吸科大夫帮审阅

大家可以看到 1，3，4上面都有fev1的测试要求。

大夫说：这个病人在呼吸衰竭的情况下，根本不可能测。因为这个要吹一个仪器，但是这种情况下病人基本都是昏迷的状态，呼吸面罩也不可能摘下来，所以测试这个指标本身就是不可能。。。

1是国寿，2是友邦，3是平安，4是泰康。

结论：友邦更贴近理赔条件，其他三家完全就是不想理赔的意思吧

关于确诊，几位大夫解读

1、2都是首次发病且确诊，3是首次确诊

我问了几位医生，他们说，很多病起病隐匿（比如心脏病之前是胃疼、后背疼、或者牙疼），可能的确会多次发病以后才确诊。现在保险公司和医院都是联网的，所以1和2遇到这种情况就是理赔不了呗，呵呵。

1是国寿，2是平安，3是友邦。

当然这个条款是友邦的最好最贵的重疾险的条款，国寿和平安最好最贵的重疾可能还没做出来吧，呵呵呵。

关于条款我想说两句，医学上其实对每种疾病到底到什么程度上是重疾，是有医学描述的。

所以我的理解是，关于保险条款的好坏应该以是否贴近医学的描述为准，而不应该比医学描述过松或过紧。

如果条款过于宽松，低于医学条款很多，那么看起来对咱们老百姓占着便宜了，不过细细一想，真到了咱们理赔的三十年后，公司是不是赔的破产了，哇哈哈。

如果过于紧，高于医学条款要求，那么就是老百姓压根儿理赔不了，而保险公司赚的盆满钵满。

我想这两个现象都是不应该出现的，所以归根结底是什么问题呢，就是精算、专业、和是否真的认真在做这件事情，而不是光为了赚钱。

人才策略

估计大家先看到这个，很诧异吧，先容我说一句，我是hr出身，一个公司的好坏，我认为员工的基本素质是个很重要的指标。况且，还是服务公司。

我真是烦透了以前保险公司那些人的嘴脸了，自己先不了解产品不说，要不就上来就卖理财险，也不看看保障性保险有没有。也难怪大家都讨厌卖保险的。早年间我妈就被骗了好几万，导致一接到保险公司电话，直接开骂！

接着说友邦啊，我知道友邦是因为好未来集团总部审计的同事去了友邦。

首先这个女孩，几家即将美国上市的公司挖她的薪酬在50万左右，还不包含股票期权。我做薪酬出身常年查看薪酬报告，这个职位薪酬是这样滴。教育背景自不必说，华中科技大学毕业，去英国读研，毕业就进入了安永（四大会计师事务所之一）。就是传说中的金领了。所以我先对她能去友邦，就饶有兴趣了。

再说我其他见过的友邦人

一位是我大学校友，专业比较nb，会计全英班，意思就是马哲这些都用英文学下来的。。。请收下我的膝盖。毕业也进入安永，而后去了中信证券。

一位北大法律系美女，自己开办早教机构。

一大票医生，阜外心内科医生，宣武医院医生，朝阳医院医生，天坛。。。好些个

试想一下，一个外科主治医生告诉你，在医院帮助病人理赔的时候，其他保险公司报销的时候都闹妖蛾子，只有友邦理赔顺利。。。这个说服力。。。真是没谁了。

总结就是这些过往履历都nb闪闪的人，为什么会去友邦卖保险？？？

我自认为他们都比我聪明，所以，这个公司的确有意思。

公司

现在市场上有三类保险公司

1、内地保险公司：平安、人寿等

2、合资保险公司：信诚、信诺等

3、外资保险公司：友邦（只有友邦）

我说一下我对这几类保险公司的看法

1、内资保险公司：

其实我主要考虑了平安和人寿

平安的问题是，平安是个大的金融集团，如果对集团化公司有概念的人，应该明白我下面说的意思。就是说集团化公司下属会有很多分公司，有投资房产的，有保险，有理财，等等。如果其中任何一个公司不盈利，为了保证整个集团的利益，那么分公司直接会互相拆借资金，以保证账面盈利。这个我不是专业的，但是就是这么个意思哈。那么我就想了，如果拆借的是平安旗下的保险公司的话，那么就是拆借我的理赔款项，那如何能保证我如果出现在理赔高峰时段的话，有钱给我理赔呢。当然，你也可以说，如果保险分公司亏损，那不就可以从其他分公司拆借回来吗？可是我了解，保险公司的投资不是应该很保守才对么？亏损更说明了这公司的精算和运营有问题吧。。。

人寿的话，理赔感受很差，我周围就有个例子，重疾理赔，以诊断报告不写癌症而写恶性肿瘤为由，拒绝理赔。。。可是，大哥，医学上没有癌症这个词儿啊，医生不能写癌症啊。。。虽然最后经过六七次吵架理赔了，不过理赔不是应该的吗？？？为什么要吵六七次架才给理赔。。。而且保费只有六万。。。

哦对，还有一些小的保险公司，有的条款宽松啊，疾病种类多啊，价格便宜啊。。。等等

我不选他们的原因是，我担心不能保证一直盈利且生存下去，那么有人和我说啦，你不知道国家规定这种情况下，小保险公司的保单会由其他保险公司接手吗？其实我真的很爱国家的这个政策，But，我想看看细则，真的。因为钱让小保险公司赚完钱跑了，大保险公司公司赔本赚吆喝，到底怎么保证执行？是不执行吊销执照啊还是有专门的机构盯着理赔。

2、合资保险公司

所谓合资就是外资公司想来国内开展业务，必须要和一个国内的公司合资开办保险公司，而且内资企业要占比50%以上的股份，具有绝对的话语权。

我想国家这个规定是为了保证资产不外流或者什么原因之类的。不过这里有个问题，外资保险公司没有话语权，那么在设计保险产品甚至理赔的时候，必然要顾及这个金主儿的感受吧。人家毕竟要的是尽快盈利呀。况且，听说五年之后，国家会让外资保险公司进场，那这些合资保险公司会不会有点尴尬。是不是得赶紧趁这五年捞钱呢？？？

3、再说外资保险公司

国外的保险有很多年历史了，从专业度上讲，国外保险公司的确比咱们内地保险公司更专业。

友邦是唯一一家可以在中国开展业务的外资保险公司，国家只发了一个牌照，就是友邦。

友邦有一百年历史，经历过三到四次理赔高峰和几次战乱，以及金融危机。所以从专业度上讲，没得说。

价格

还有啰嗦一句，有的人说保险贵和便宜，我感觉这个保险的事儿上咱们能别想着占便宜，追求性价比么。在我看来，保险是一份价钱一分货。如果条款一个字不差，公司的专业度和背景各个方面都一样的情况下，咱们再来讨论便宜和贵的问题。而且买保险不是买衣服，拼多多占个便宜，以后谁也不认识谁了。保险这个是一辈子的事儿，咱们真的别老想着性价比这个事儿。

保险公司高薪聘着精算师，又是盈利机构，怎么会干赔本的买卖。而且我宁愿这个保险公司是盈利的，要不等我理赔的时候，这个保险公司挂了怎么办？

有人会说互联网保险，你关注过么，很多消费性的互联网保险，看起来特nb，性价比特高，就是明年就停售。我就呵呵了，收一年钱，就跑。怨不得便宜呢。

呵呵，看到这，我心已明朗，可以买友邦了！