家庭年入10万怎么买保险？这样买便宜又靠谱！

创作立场声明：来源：星光保

大家好，我是保哥。

我们都知道保险的主要作用在于规避家庭的财务风险，帮助我们抵御重大疾病、意外伤残、身故这些重大的风险。

家庭成员中，尤其是赚钱的主力是整个家庭的经济支撑，支撑如果倒下，家庭的正常生活也难以为继。

因此给家里的经济支柱配置好保险，就是家庭保险配置的第一步了。

下面，我用年收入10万的家庭作为例子，手把手教大家买好经济支柱的保险。简单易懂，好上手！

案例情况

先来看看案例家庭的情况：

小王今年30岁，月收入在5000左右，太太和他同岁，月收入3000。有一个3岁的儿子，另外家庭有房贷20万未还，家庭流动资产（就是遇到风险，可以快速变现，拿出来用的钱）为0。

一般来说，保哥都建议每年的健康险保费支出最好不超过家庭年收入的10%，那么对于小王一家来说，理想的保费支出，每年最好不超过1万元。

接下来我们就要在这个预算范围下，通过需求分析 → 定保额 → 定期限 → 定产品方案的标准流程，帮小王和他的太太配置合适的方案。

定需求

买保险最首先考虑的，也就是我们的需求，而需求，则来自家庭需要转移的重大风险。

大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和意外这三个大风险。对应的基础产品有重疾险、寿险、住院医疗险，意外险4种。

现在小王家已经有了孩子，有了房贷，夫妻俩都算是家庭经济支柱，所以四类基本险种，夫妻俩都需要配置。

定保额

明确了需求，我们再来看看4类保险，该保多少钱才是合适的。

下面的保额计算思路，你可得好好记住哟~

买保险，有一大原则：

保障的额度（保额）需要覆盖我们出险后的各类费用，这是至关重要的。想一想如果得了大病额度却不够，那我们还是要另外花很多钱的。

所以这一步，我们先按照较为理想的保额去规划，后续预算不足再进行微调。

1）先看寿险

寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。三口之家的家庭责任有哪些？最常见的就是下面这四类：

家庭剩余的车贷房贷 + 孩子的教育费用 + 父母的赡养费用 + 预留3-5年左右的生活开支。

万一哪天丈夫或者妻子不在了，家庭遮风避雨的房子还是得有，还需要留给父母孩子一笔钱。

因此小王夫妻的寿险保障总计额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育费用30万 + 预留父母赡养费用20万 + 预留生活开支10万 - 流动资产0元 = 80万

然后根据夫妻二人的收入，按比例分配各自应该承担的寿险责任，先生月收入5000，太太月收入3000，那么先生的寿险保额为50万，太太寿险保额为30万。

在这之中，因为寿险的保额计算比较灵活，所以会有朋友纠结要不要多买点？后面再加额度行不行？

其实这些不用过于担心，定期寿险不贵，后面有了多余的预算，就可以再加额度。

2）二看重疾险

重大疾病会严重影响家庭的经济状况，可以说它是当代悬在普通家庭头上的“利剑”。一旦家里有人得了大病，很可能"一病回到解放前"。

重疾的额度我们一般考虑两方面：

第一是确保有钱治病，不过度消耗家庭本来的存款，不拖累家庭；

第二是得病期间不能工作，还需要额外拿钱来治病养病，所以不仅要考虑医疗费，还要考虑不工作带来的收入损失的补偿。

针对这两个部分，我一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万，如果收入有限，也起码要买到30万以上。

具体到我们的案例里面，因为小王家年收入有限，所以重疾这部分我先定为夫妻俩各40万的保障额度。

3）住院医疗险和意外险

除了寿险和重疾险，医疗险和意外险也是必不可少的。

医疗险我推荐配住院医疗险就好，它的保费低，保障高，几百块可以买到上百万的保障额度，可以帮我们报销得了大病后的住院费用。

一些因为小毛病住院但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉，是重疾险很好的补充。

意外险就很便宜了，一年100多就能买到50万保额，这个额度也是足够用的。

住院医疗险和意外险都是1年1买，咱们年年更换更好的产品就行了。

定期限

选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少（也就是保障咱们多长时间）。

寿险的保障期限，需要覆盖我们有重大责任的阶段，所以买定期即可，价格也不高。

小王家孩子已经5岁了，小王夫妻的寿险保障到孩子经济独立或是房贷还完，也就是保障到夫妻俩到60岁左右就可以了。

我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险是各个产品中花费最高的，而决定重疾险期限的核心因素，也就是我们的预算了。

按保费的多少来排列，重疾险保终身多次赔 > 保终身单次赔 > 只保到定期单次赔。

根据小王家1万以内的预算，要配置一家三口的保障，多次赔付就不考虑了，保哥更建议优先选择定期保障到70岁的重疾。

很多朋友在选择期限时会很纠结，在终身和定期之间摇摆。

保哥给你支一招：预算够的话，果断保障终身。但如果预算有限，保哥建议你保额为先，缩短期限保到定期。

因为风险是不期而至的，我们要先确保自己当下的保障是充足的，未来有钱，再补充终身的重疾也可。

选产品、定方案

上面都确定好了，就是最后一步选产品、确定方案啦。

因为产品很多，所以容易出现这2类问题：

1. 产品太多，自己看着看着就看花眼了，然后慢慢的就放弃了...

2. 总想找到什么方面都是最好的那一款产品，最好在几款产品之间无限纠结

按照保哥多年的经验，我是这样建议的：

1）先看自己能不能买

这是第一点，这个产品能买，才能纳入到你的考虑范围，不能买只能静静说再见了。

那怎么看呢？在产品页面里面，点击投保，会出现健康告知的问询，会类似于问卷的形式，问你现在的健康状况。

如果符合里面的条件，才能正常购买。当然这一块有很多专业的疾病名词，普通人容易看晕，建议可以预约我们的专业保险顾问，顾问会结合你的身体情况，帮你找到合适的产品。

2）没有最好的产品，优先选择自己最看重的产品责任

比如你更加看重保障责任全面，那可以选责任更全面的（相应的价格会高些）；如果更在意保费高低，可以选价格很便宜的（相应的责任比较基础）。

但千万别又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分，贵的又觉得不想花这个保费，那结果就是无休止的纠结下去。所以，优先选择自己最看重的产品责任，这点牢记！

最后放一下我给小王一家做的配置方案，供大家参考：

*产品更新迭代迅速，最新高性价比产品推荐，保险方案定制，请关注保哥后续文章哈！

方案分析

寿险50万额度保30年（到60岁），重疾险50万额度保到70岁，保障的额度足够，而且时间段也覆盖了小王家庭的重大责任阶段。在这个阶段，整个家庭对于重大风险的抵抗能力，是十分充足的。

另外住院医疗险保障300万，意外险保障50万，则是很好的补充。整体费用不足一万，在预算范围内，家庭财务也是可以接受的~

产品分析与推荐

因为每个月的保险产品更新迭代很快，为了保证信息的及时和正确性，在文章中保哥不介绍具体产品，以免产生误导。

建议关注星光保后续文章，解读最新保险产品~

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