甲状腺，保险公司的宿命之敌

最近发生了一件事情，感觉是蛮常见的，所以写下来分享给大家。

前两天帮一个客户，做重疾险的保额补充。前脚刚帮客户计算好合理的保额配比，后脚投保就被告知要补充下甲状腺结节的体检报告。

那就体检吧，这一体检，不好了。

甲状腺分级4级，恶性可能。

辗转了几家医院，确认了是甲状腺恶性结节，也就是甲状腺乳头状癌。

这下投保也没可能了，可以直接理赔上一份保单了。

甲状腺癌，一直被大家称之为“福”癌。影响小，治疗简单，费用也低，但这种福肯定能不要就不要。

比我们更讨厌甲状腺癌的，就是保险公司了。

不管是否治疗简单费用划算，甲状腺癌终归是癌，是恶性肿瘤的一种。既然是恶性肿瘤，保险公司就必须按照重疾责任赔付，再结合它高额的发病率理赔率，保险公司对于甲状腺癌，可以说是怨恨已久。

工银、阳光、长生人寿的重疾理赔数据。

可以看出来，甲状腺癌，一直是重疾理赔的第一位，并且是超出第二名很多。

甲状腺的理赔率为什么会这么高？

关于这点可以看下我国女性的甲状腺发病率上升曲线

可以看到，虽然整体癌症的发病率都在上升，但是甲状腺癌（注意看红线）呈现一种恐怖的速度在上升，然而这个数据还只截止到2014年，并且还在以每年20%的增长率不断上升，是增速最快的癌症。

到底是什么原因，让一个曾经存在感那么低的癌症，一跃成为女性发病率遥遥领先的癌症呢？（男性也隐隐有成为第一位癌症的趋势了）

有的人说是因为海鲜消费量上升，补碘补多了；有的人觉得是现在辐射变多了。科学界没有明确的结论来论证这些是否和甲状腺发病率升高有关。

目前学界认为最有可能的，是因为检测技术的进步。

随着高分辨率B超的出现，我们找到了很多以前绝对发现不了的微小结节或肿瘤！现在的超声技术能找到只有1~2毫米的肿块。自然有更多的甲状腺恶性肿瘤被发现。

甲状腺癌不是单一的病症，它也分为四种不同的形态：

发现最多的就是乳头状癌，也是危险程度最低，理赔率最高的一种。

可以说，很多保险公司就是被甲状腺乳头状癌赔怕了。

危险程度可以忽略不计，发病率又高的离谱，并且按重疾条款规定，性质就是符合恶性肿瘤。

这也是为什么，甲状腺结节十个九除外。

保监会也正是看到了甲状腺癌赔付率的居高不下，感觉脱离了重疾原本的初衷，所以，重疾险新规就这么出台了

3月末，银保监会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），迎来了阔别13年的重疾险定义调整。

这次的意见稿中，讨论已久的甲状腺癌剔除重疾，也终于是落锤了。

对于甲状腺癌，新规规定：

“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌”之后不会按照重疾赔付了。

什么概念呢，简单的讲，上图的甲状腺赔付比例中，占到85%-90%的甲状腺乳头状癌，其中的绝大部分，都是属于TNM分期为I期或更轻的的情况，I期之后按照轻症，赔付20%的比例，0期则完全剔除出重疾轻症之外，不做赔付。

新规这样设置，可以理解。因为甲状腺癌占据了太大的赔付比例，且治疗率高，治疗费用低，后续影响小的几项特征，已经不太符合重疾险最初设立的意义和目的了。

但是对于消费者来说，新规后的重疾险，我们就是的的确确少了一项保障。一项占据重疾理赔案例一大半的病种，尤其是女性群体。

不管新规的综合表现如何看待，但至少在这一项高发重疾上，新规后的保险是的的确确的阉割了。那么作为消费者的我们，在新规来临之前，给自己配置好一部分的保障，让自己有一项高发疾病的保障，不是一件好事吗？ 至于新规的优点，我们也不能无视，新规前配置一部分，剩余一部分可以观望一下，新规出来后再去补齐，这是最合理的配置计划。

不过新规在即，各家保险公司对于甲状腺的核保也越来越严格。没有甲状腺结节的客户还好，直接标体投保就行，还可以有机会选择高性价比的产品，类似达尔文3号、守卫者3号都是不错的。