为了养老金，一起活到100岁吧！

上次原油宝的风波还没过去，

相似的事件又上演了一次。

这次是工商银行代销的一款银行理财

一款R3级别的理财产品，预期收益在4.1%，起投标的100万。

产品是鹏华资管旗下的鹏华聚鑫资管计划。

按道理来讲，今年7月份产品到期，就需要兑付给客户了。

但是从7月开始，一直到8月、9月，产品的兑付一直在延期、延期、延期。

该计划一开始大约募集了40亿的资金量，但是目前资金大概只有20亿，缺口20亿，直接亏损了50%

银保监会前脚刚发布，取消银行的刚性兑付。

这下出了这档子事情，投资人想要追回本金，那是相当困难了。

跟银行扯上个一年两年的，费心费力。

这个产品会暴雷，说实话挺让人震惊的。

本身是个固收理财，还是个低风险的资产，利率也只有4.1%。

之前讲过的不少创新银行的存款，保本保息都能到4.1%往上了。

所以这个产品一暴雷，引发了巨大的舆论，人人惶恐。

这么低的收益都暴雷了，理财产品还能信任吗？

其实理论上讲，R3等级的理财，确实是不保本的。

一般理财产品的风险等级，为5级。

R1是风险最低的投资，可以看做是保本的，最谨慎的人会选择的产品。

理论上来讲，银行存款的保本只有50万；银行倒闭，可以承兑的只有50万，超过50万部分不保证兑付。

R2是中低风险，就是一般的银行理财，债券或者基金这种稳定收益的，理论规则是不保本，但是这一档的风险和稳定收益，基本是保本的

R3属于平衡型，这一档就是不保本的了，并且带亏损的风险。但像工行这次亏损程度这么高的，也是比较罕见的。

R1-R5，对应的风险越高，相应的收益也就越高。

工行这次的产品，就是属于，R2的收益，R3的风险。

看中工行的收益进行投资的客户，本来追求的就是一个低收益但稳定的投资。

这下可好，别说收益拿不到了，还承担了这么大的风险，甚至本金可能都拿不回来，惨。

目前工行也和各大客户协商了一个解决方案。

第一年先兑付50%本金，其余48%本金工行给客户们提供一个一年期的理财计划，剩下的2%本金就是这个一年期理财计划产生的收益，两年累计兑付100%本金。

里外里这三年下来，相当于亏损了12%的收益。

但不管如何，本金可以拿回来了，大部分人也都选择妥协了。

其实吧，真想要保本保息，也就两条路子。

要么，选择银行存款，半年一年、三年五年的，虽然收益低，但胜在的确稳定，大银行也不会存在破产的风险。

其次就只有选择年金险了。

年金险，通过它的保险属性，稳定性和保本方面，是完全不用担心的。

银行存款50万以上都有可能亏掉，保险是实实在在的该拿多少有多少。

但是为了平衡年金险的风险和收益。

前几年陆陆续续的停售了不少高收益的年金险，乃至于4.025的预定利率也在去年被砍掉了。

所以现在的年金险，基本年化也就是3.5%的复利，虽然作为长期理财来看，比银行存款是要的，毕竟他能锁定3.5%，不会随着利率下调降低。但是也不会让人太过心动。

不过，贫瘠的市场，也会有特别惊艳的产品。

比如这款：信泰如意享（七金版）

比起工银100万上车的门槛来说，信泰1万的准入门槛，还能提供7%的复利。

可以自己选择年金领取的时间，可以领取一辈子的年金。

产品有两个最主要的特色

A：每年领取的年金，不是固定不变的，而是按照7%的复利增长。

假如第一年领1万，第二年就领10700块；

第10年就是：1万*（1+7%）^10=19672元；

第20年就是：1万*（1+7%）^20=138697元。

第 N年领取金额=1万*（1+7%）^N。

一般年金险的领取，可以选在60岁或者65岁，贴着退休时间领取，无缝对接我们的养老生活。

B：保底领取25年年金

对于年金险，很多人会担心，万一我领了两年就不幸先走了，岂不是亏了不少？

这个养老金可以打消你这个顾虑。

即便是领取一年就挂了，也会保证你领取到后续24年的年金。

有了这个保底设计，只要领了，就一定能领到25年的年金，对于各位担心领不满的小伙伴，这是非常好的设计。

现在，我们举个栗子

小明同学，在30岁的时候开始投入，每年交10万，交了5年，选择在60岁退休时领取年金，下面就是他的养老计划书。

可以看到，从60岁开始，小明就可以领到第一笔25652的养老年金，到65岁的时候，这笔年金增值到了35978元，每年7%的复利递增是非常可观的。到90岁，每年可领的年金变成了195270元！

这款养老金可以说，真正是切合了长寿风险的担忧，活的越久，领的就越多，产品也越划算。

未来平均寿命肯定会延长，对寿命有追求的人，非常适合这款养老险。

为了这笔可观的养老金，也要坚持活的足够久，这听起来就是很励志的事情。