保证续保20年！平安的长期医疗险来了

大家好，我是保爷。

自从银保监会放开了长期医疗险的口子，大公司开始陆续推出新的长期医疗险产品。

例如前几天保爷说到的太平洋安享百万医疗险。

要知道在以往，续保最强的百万医疗险只能做到6年保证续保。

当然长期医疗险这条新赛道上，绝不会只有太平洋一家选手。

这不，同为大公司的平安也紧追其后，

推出了一款保证续保20年的百万医疗险产品——平安e生保•长期医疗。

那么这款比太平洋多保证续保5年的产品，能不能扛起长期医疗大旗呢？

我们一起来看下。

一、产品基本详情

老规矩，先来看看平安e生保•长期医疗的基本详情：

这款产品的投保年龄范围为0-55周岁，等待期90天，它的保额分为一般医疗保额和特定疾病保额。

• 一般医疗200万保额，免赔额1万；

• 特定疾病200万保额，120种重疾。
  

但它与其他百万医疗险不同的是，别的医疗险限制年度赔付保额，而平安e生保长期医疗是限制保证续保期间的保额，最高800万。

也就是说，在20年内，投保人最高只能报销800万保额，额度用完后，保险合同就终止了。

另外这里有一点要注意：

如果患上的120种特定疾病（重疾），是先用一般医疗保险金200万的保额进行报销，

等一般医疗保额使用完之后才使用特定疾病200万保额进行报销。

所以，即使患了重疾也是有免赔额的。

而现在市面上主流的百万医疗险基本都是重疾0免赔。

另外，这款产品还不含质子重离子服务，没有外购药，也没有费用垫付。

不过，它住院前后30天的门诊能报销，而大多数百万医疗险只能报销前7后30天。

投保这款产品时，如果是3人及以上的直系亲属共同投保的话，可以享受费率5%的优惠。

当然上面两点只算小优，真正的优点还是在于它能保证续保20年。

一次投保，20年之内都不用担心续保的问题，这是目前市面上百万医疗险中保证续保最长的一款医疗险。

特别是对于年龄大的人来说，只要买了一份20年内无忧。

这款产品在保证续保期间不会因为历史理赔情况而拒保，但保证续保期结束后需要重新审核。

产品到期后需要经过保险公司审核同意后才能投保。

但是这里并没有提及到不会因为被保人身体健康状况和历史理赔情况而拒保。

所以，如果在保证续保期结束后，保险公司有可能会因为被保人的身体情况而拒保。

不过它在保证续保期间，保费会有优惠。

优惠的依据是上一个保险期间被保人的运动情况和健康状况，最高可达20%费率优惠。

但同样的，它的费率也是可调整的（银保监会规定的），触发的条件为：

• 上一年度本保险赔付率≥85％；

• 上一年度本保险赔付率≥上一年度同类产品平均赔付率－10％。
  

但这款产品上市后3年内不会调整费率，后面调整费率的间隔期至少1年，每次调整不高于30%，调整前也会在官网进行公布。

整体来看，这款产品的保额差不多够用，缺少了质子重离子责任和外购药责任，但它保证续保20年，这是个很大的优点。

二、同类产品对比

保爷说过，看一款产品好不好，要把它放在同类产品中做对比，

下面我们将它放到同类产品中看下：

（点击看大图）

我们先将它和主流百万医疗险做个对比：

直接说结论：

1、想要长期保障：平安e生保·长期医疗

平安e生保长期医疗保证续保20年，是目前百万医疗险中保障时间最长的，其次是超越保2020（标准版）和好医保长期医疗，它俩是6年保证续保。

2、想要性价比：超越保2020（标准版）

超越保2020（标准版）是保爷目前第一推荐的百万医疗险产品。

它的保障全面，保额充足，价格也便宜。

而且续保条件也很好，保证6年续保，是当前最具性价比的一款产品。

3、想要健康告知宽松：好医保长期医疗

好医保长期医疗的健康告知很宽松，如果身体有小毛病无法投保其他百万医疗险产品的人可以尝试投保它。

另外，它的保障也很全面，保额也充足，价格方面比优越保（计划二）和超越保（标准版）略贵。

但它的续保条件也不错，保证6年续保。

4、想要保费低：优越保（计划二）

优越保（计划二）是目前主流百万医疗险中最便宜的一款产品。

它的保障和保额都不错，唯一的缺点就是不保证续保，保障期只有1年。

如果不在乎保证续保的话，购买优越保（计划二）也是个不错的选择。

就目前来看：

平安e生保长期医疗除了保证续保20年之外，其他方面在主流医疗险面前都不具备优势。

下面我们将它和另一款保障期15年的长期医疗险——安享百万医疗险做个对比：

直接看结论：

从承保年龄来看：

安享百万医疗险的承保年龄为0-65岁，比平安e生保长期医疗更长一点；

从保障期限来看：

平安e生保长期医疗更优秀，保证续保20年，比安享百万医疗多5年时间；

从保额来看：

平安e生长期医疗的一般保额比安享百万的一般保额高，

但重疾保额比安享百万的低，另外安享百万还有特定疾病200万的保额；

从特殊保障来看：

安享百万医疗有重疾津贴和质子重离子责任，而平安e生保则没有，

但平安e生保长期医疗前后门诊为30天，安享百万只有前7后30天；

从保费来看：

无论从什么年龄段，平安e生保长期医疗的保费都比安享百万医疗险的便宜，最多甚至能便宜近三分之一。

从各项对比来看，平安e生保长期医疗虽然保障比安享百万略差，

但是保障期比安享百万长，保费比安享百万便宜，

所以，要是保爷在他俩中间选择的话，肯定会选择平安e生保长期医疗。

再综合前面和主流百万医疗险的对比，我们下个结论：

平安e生保长期医疗是目前保证续保最长的百万医疗险，

保障虽然有所欠缺，但保费不是很高，算是比较亲民。

另外续保的时候身体健康的话还有优惠，推荐年纪较大的投保人投保。

不过，要说目前百万医疗险的第一推荐，仍然是超越保2020（标准版），保障全面，保额充足，保费低，性价比最高。

三、如何评价平安e生保长期医疗

对比市面上的百万医疗险，平安e生保长期医疗有以下优点：

1、保障时间长

最大的优点。

虽然续保条件一般，但是保证20年续保，这是目前保证续保最长的百万医疗险。

如果年龄在50岁以上，保爷很推荐投保这款。

毕竟随着年龄增长，健康状况容易发生变化，能有一款保障时间长的百万医疗很有必要。

2、保费优惠

平安e生保长期医疗险，3人及以上的家人一起投保时，有5%的优惠，

另外在续保时，如果上一年度的运动情况和身体健康状况很好的话，最高能有20%的优惠。

这是其他百万医疗险没有的额外责任。

而且它本来保费就不是很高，再加上优惠，保费甚至能和超越保2020（标准版）以及优越保（计划二）打打擂台了。

说完优点，再看平安e生保长期医疗险的缺点：

1、续保要审核

最大的缺点。

平安e生保虽然保证续保20年，但到期后不管产品有没有停售都需要重新向保险公司申请，经审核同意后，才能续保：

并且条款中并没有标注保险公司不会因被保人的健康状况和历史理赔情况而拒保（主流医疗险基本都有标注）。

这就意味着如果我们在20年内发生了理赔或者健康状况发生了变化，保险公司完全可以拒保。

这也是为什么前面说这款产品适合年龄较大的人投保的缘故。

因为老年人健康情况容易变化，保证续保20年能够让老人在年龄大的时候也能有个保障。

但年轻人就没有必要牺牲保障去买保证续保20年的百万医疗险，

完全可以购买超越保2020（标准版）等主流医疗险，它们并不会因理赔、健康变化而拒保。

2、不报销外购药

第二大缺点。

因为有些疾病在医院并不能买到，特别是患上癌症之后很多药物在医院都买不到，需要自己去外面购买，这就叫外购药。

因此，如果在意外购药的话，保爷建议投保其他支持外购药的百万医疗险更好（主流百万医疗基本都有）。

3、没有质子重离子责任

其他主流的百万医疗险产品一般都会包含质子重离子责任，但是平安e生保没有这项责任。

虽然质子重离子治疗需要符合一定的条件，有些人可能都用不上，但是别人有的，你没有，哪怕知道用不上，那也算是缺点。

4、保费可能涨价

其实这也不能算是缺点，因为银保监会的文件允许长期医疗险可以调整费率，

而且长期医疗险保障期长承担的风险也会大一些，所以，调整费率也算是情有可原。

总的来说：

平安e生保长期医疗优缺点都很明显，性价比也不如主流百万医疗险那么高。

但就目前来说年龄较大的人（如50岁左右）还是可以考虑这款产品。

如果追求保障/性价比/续保条件的话，百万医疗险的第一推荐仍然是超越保2020（标准版），

它的保障在线，续保条件好，价格还实惠，是当前最具性价比的一款产品！

写在最后

说实话，虽然近期保险公司都在陆续推出长期医疗险，但是并没有达到保爷心中的标准。

他们推出这些产品虽然保障期是够长了，但是保障责任却缩水太多。

当然这只是长期医疗险的试水之作，后期肯定会有更完善保障更好的长期医疗险出现，

让我们拭目以待！

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