意外险的这些小猫腻，知道总比不知好

意外保障的重点是身故和伤残，人们的关注点往往在身故，却忽略了伤残。实际上，对一个家庭来讲，伤残比身故的经济影响更大。

意外伤残是按等级赔钱的，10级伤残只赔10%。所以，意外保额要充分考虑到伤残情况。

有些意外险特别便宜，因为它没有伤残保障。

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意外险对被保人的职业限制严格，但不同公司的职业分类不同，A产品拒保的职业，B产品可能承保。

1-3类职业的意外险价格，大概每万元保额3块钱，100万保额在300元是合理的；5-6类职业涨价10倍。

如果保障期间内换了工作，超出职业限制范围，要及时向保险公司提请变更，否则影响理赔。

风险运动意外险不保，包括但不限于潜水、滑水、滑雪、滑冰、滑翔翼、跳伞、攀岩、探险、摔跤比赛、武术比赛、特技表演等。

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很多意外险不赔高空坠落，怎么算高空？不同产品不一样，2米或10米不等，有的限额，有的拒赔。

溺水也有限制，有些意外险在特别约定中清楚写着：溺水意外，保额减半。

买保险一定要仔细看特别约定，法律效力高于保单条款。

某些意外险有生存期限制，出险后熬过30天才赔，这是典型的暗黑条款，臭不要脸。

出险后还有个责任期，别弄混了，超过这个期限就不赔了，一般是180天：

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意外险还有生效期，不是即买即保，一般是T+1，大保镖意外险比较长，是T+7，出门办事提前买。

如果你买的是意外险卡单，记得要激活，否则不生效。

挑选长期意外险、返本型意外险要慎重，没啥意义，意外险不和年龄、健康情况挂钩，每年都有好产品，别被长期锁定。

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如果不经常外出，不用过度关注交通意外险，普通意外险也保这些情况，交通意外险只是额外赔付，限制条件也特别多。

购买交通意外险的话，要注意限制条件，比如运营交通工具，肯定不含黑车；自驾车，要看清是乘坐还是驾驶，某些产品还限制车座数。

旅游外出，可以买专门的旅游意外险，交通工具保障多，还保中暑、高原反应、吃坏肚子。

经常坐飞机可以买航空意外险，还有航延保障，这是保险公司理赔的重灾区，尽量别买携程上的航空险。

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多数情况下，既往症导致的意外是不赔的，嘱咐你的家人朋友，看病治疗时别瞎说瞎写。

健康情况导致的意外也不赔，比如中暑、高原反应。

不是突发情况也不算意外，比如慢性劳损、骨质增生等渐进型损害，或者慢性中毒。

那么问题来了，你觉得冻伤算不算意外呢？

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猝死不算意外，但现在很多意外险把猝死列为保障项目，注意：既往症导致的猝死不赔。

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不同产品对猝死的时间限制不一样，有6小时，有24小时。

意外医疗险要注意报销范围、比例和免赔额，最好是不限社保目录、100%报销、0免赔。

注意看你的意外医疗是否包含门诊报销，所谓猫抓狗咬都保，就是指这个。

某些地区的医院，因为骗保记录多，不受保险公司待见，比如北京的平谷、怀柔、密云地区医院，投保时要注意。

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暂时写到这

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