北京的金女士，2025年一整年没出过险，连小剐蹭都没报，今年6月续保，保费却从约5000元跳到7400多元。闪电新闻中国新闻网
4S店业务员翻了半天记录，只给出一句：按3年内的出险记录核定，为什么涨这么多，说不清。知乎
这事10月底冲上热搜，评论区最多的三个字是：我也是。
第一笔账：涨价的不是你，是公式
商业车险保费 ≈ 基准保费 × NCD系数 × 自主定价系数。NCD看的是过去几年的出险记录，不是只看去年，所以“今年没撞过”不等于系数往下走。36氪中国新闻网
自主定价系数是保险公司自己给的浮动倍数，新能源车的区间一直在放宽，市场预期下一步对标燃油车的0.5—1.5。区间一宽，两头拉开：低出险、维修便宜的车型有望降10%—20%，高零整比、出险多的车型上浮，部分涨幅超20%。36氪
更扎心的是车型风险画像：同款车在当地赔付高、维修贵，全体车主一起上浮，你一年没出险也可能跟着涨。网约车跑得多的车型，家用车主也跟着背。知乎中国新闻网
险企也确实亏：2025年新能源车险保费收入1900亿元，承保仍亏损56亿元。专家的说法是，症结不在价格水平，而在价格结构。闪电新闻36氪中国新闻网
第二笔账：比价先对齐口径
一位车主11月初晒单：0出险续保，平安报车损保额23万、保费3千多，人保报保额29万、保费2千8。总价低的保额也低，这种便宜是假便宜。微博
比价先对齐三样：车损保额、三者保额、险种清单（医保外用药、驾意险含不含），再算返现和赠品后的实付。渠道差价也是真钱，有特斯拉车主说，同一台车同一个人，不同渠道差出小两千。微博
第三笔账：小剐蹭，自己掏
北京朝阳的董先生，2024年一次轻微追尾，只撞坏对方一个尾灯灯罩，全责。续保时多家公司报价7400元上下，还有公司直接拒保。之后连续两年没出险，保费才降回3300多元。一个灯罩，两年高保费。中国新闻网知乎
经验线就一句：预计维修费低于次年保费涨幅，别报险。
第四笔账：保险不管的事
按《新能源汽车商业保险专属条款》的责任免除，自然磨损、电池衰减、故障、本身质量缺陷都不赔。电池被撞、被烧赔，变老不赔，只能指望厂家质保那一档，常见8年/15万公里。微博知乎
经常用公共快充的，可以加“附加外部电网故障损失险”，一年几十到一百元，保充电时电网电压骤变、雷击造成的车载电控损坏；纯家充可以省。知乎
也别拿保额当降价按钮：有车主把三者险从350万降到200万，总保费还是涨了700多，涨的是系数。三者险常见建议200万起。微博知乎
涨价说不清，去哪问
商业险被拒或报价离谱，可以要求保险公司说明费率依据，仍有异议走12378。交强险是强制保险，不得拒保、不得拖延承保。
方向已经写进文件：2026年9月，工信部等9部门《智能网联新能源汽车产业发展“十五五”规划》提出“深化新能源汽车车险改革，优化商业车险基准费率”。商务部等9部门也要求“建立保险车型综合分级制度”、探索“车电分离”保险模式。中国新闻网中国新闻网
专家呼吁的下一步，是从“一车一价”走向“一车型一价”。落地之前，续保季这笔钱还得自己算。中国新闻网
