重疾险怎么买比较划算？奶爸保算过账：这么买，30年能省出一辆车

同样买50万保额，为什么有人30年省下10万块？

买重疾险，最怕的不是每年多花几千块，而是多花了钱买到的保障还不如别人。同样是30岁男性、50万保额、保终身，有人每年交5500元，有人每年交1.2万元。30年下来，前者总保费16.5万，后者总保费36万。差了19.5万。

差别在哪？不是产品不好，是选的产品类型不一样。一个选了消费型，一个选了返还型。选对类型，直接省下一半的钱。

第一步：选对产品类型，直接省下50%保费

消费型重疾险只保疾病，不出险保费不返还，30岁男性50万保终身年交5500到6500元，杠杆最高，同样预算能买到最多的保额。带身故重疾险疾病和身故都保，30岁男性50万保终身年交8500到10000元，比消费型贵了50%左右，但多了一个身故保障。返还型重疾险有病赔钱没病返本，30岁男性50万保终身年交1.2万到1.8万元，比消费型贵了2到3倍。

奶爸保的观点很明确：绝大多数普通家庭应该优先选消费型。买重疾险的本质是用最少的保费撬动最大的保额，而不是“存钱”。你把钱花在返还功能上，本质上是牺牲了保障杠杆。万一真的得了大病，保额不够用，返还再多也没意义。

第二步：选对保障期限，又省一笔

30岁男性50万保额30年缴消费型不带身故，保到70岁年保费约3200到4000元，保终身年保费约5000到6000元。保终身比保到70岁贵约50%到60%。预算有限时先保到70岁，把保额做足比保终身更重要。你保到70岁，至少在工作期间有保障。预算充足时优先保终身，70岁之后才是重疾最高发的阶段。

第三步：选对赔付次数，不花冤枉钱

单次赔付赔一次重疾之后合同终止，30岁男性50万保终身年交5000到6000元。多次赔付赔完一次重疾之后合同继续有效，再得别的重疾可以再赔，年交7500到9500元。年轻人优先考虑多次赔付，因为生命周期长，得过一次重疾之后身体机能下降，得第二次重疾的风险更高。40岁以上如果预算有限，单次赔付也够用。

第四步：选对缴费期，每年少交几千块

30年缴费每年5000到6000元，20年缴费每年6500到8000元，10年缴费每年1.2万到1.5万元。缴费期越长，每年的缴费压力越小，而且一旦出险后续保费就豁免了。

第五步：趁早买，每年省2000

30岁买比20岁买每年多花2000元，30年多交6万。40岁买比30岁买每年多花4000元，30年多交12万。越早买越便宜，身体越好核保越容易通过。不要等，等只会让你更贵、更难买。

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