小熊保省钱大比拼：高性价比成人保险配置方案

前阵子在介绍少儿保险配置时，我们强调了一条特别重要的原则，即保险配置的顺序应该是先大人后小孩，爸爸妈妈作为宝宝最大也是最好的保障，只有在给自己和爱人把保险配置充分了，才能更好地保障自家宝宝无忧无虑地成长。

于是就有很多人跑到后台提问，这个大人的保险设置是不是也和小孩的一样呀？大人要怎样给自己做好保障呢？进行保险产品配置时要注意哪些问题？

不急不急，今天我们就来聊聊成人的保险配置。

01、意外险是必备保障

一般情况下，成年人的身体素质比老人和小孩都要好，所以较之疾病、意外事故的风险显然要高得多。

因此，成年人的保险配置第一步应该是意外险，它属于入门级保障，也是大部分人人生中的第一张保单。

所谓意外险即人身意外伤害保险。顾名思义，它是指被保险人在保险期间内因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故（非疾病因素），身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。

它通常包含意外死亡、意外残疾和意外医疗三方面的内容。我们在选择具体产品时，首先应该关注的就是意外医疗部分，因为意外险虽然保障的是身故和全残，但是理赔率比较高的还是意外医疗。

而我们买保险的目的就是利用其杠杆原理，通过小小的保费支出来转移未知的风险，所以要尽可能地挑选意外医疗保额高的产品。

所以一般来说，意外身故的保额建议50万以上，意外医疗保额在2万以上。在保障额度充足的情况下，保险条款限制越少越好；同等条件下，保费越低越好。

02、重疾险是核心保障

另外一个我们必须要配置的核心保障就是重疾险了。

重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

重疾险有多重要，我觉得每个人身边或多或少发生过的情况足以说明——某某因为身患重大疾病，花光家庭的所有积蓄却人财两空；谁又因为得了重疾没有钱治疗，在朋友圈发布轻松筹等各种捐款……

因此，一旦不幸患上重疾，不单单是自己要遭受病痛的折磨，就连家人也需承担经济与精神上的双重压力。而重疾险的配置，正是为了降低甚至是消除这种悲剧发生的风险系数。

在产品的具体配置上面，建议保额最好能在50万以上。因为现在重疾治疗的整体费用一般在30万到50万之间，剩下的一部分金额可以弥补家庭经济收入损失，或者用来充当康复费用与生活补贴。

03、医疗险是实用保障

对于医疗险，很多人会认为有了医保，又买了重疾险，就没有必要另外购买它了。其实不然，医保是基础保障，它的整体保障范围和力度比较有限。重疾险是针对重疾而言的，普通的疾病并不在保障范围之内。

而医疗险可以解决的问题有很多，例如社保外用药、异地理赔、高额医疗费用支出、昂贵医院预约等。有了它，我们可以享受到比社保更宽松、更优质的医疗服务保障。

另外，较之其他保险产品，医疗险的理赔率更高。毕竟人都会生病，因为生病住院产生医疗费用支出也是在所难免的。

因此，我们可以在重疾险的基础上，搭配一份一年期的百万医疗险。它是作为重疾险的补充，可以报销部分医疗费用，从而让我们将总体的健康保障做足。

至于具体的产品选择，由于医疗风险中最主要的应该是住院医疗风险，我们在进行产品配置时可以优先考虑这一类保障，通过配置较高保障的医疗险来规避生活中的大风险。

不过需要注意的是，百万医疗险一般有1万元的免赔额。如果需要再填补这个空缺，可以考虑搭配小额医疗险。

04、寿险是给家人的一份保障

寿险是“保死不保生”的产品，只保障死亡这一人生最大的风险。因此，它作为一个利他性而非利己性的保险，会被很多人在配置保险时自然而然地选择性忽略掉。

的确，相比其他保险，寿险虽然重要但并不需要急着配置，我们可以在做足了基础保障之后，还有预算的情况下考虑购买。

寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。它的保障责任和其他保险产品相比确实非常简单，就是保障身故责任或全残，一旦出现以上情况，保险公司按照合同赔偿相应的保额。

成年人作为家里的顶梁柱，一般是家庭经济收入的主要来源者，同时还可能背负着巨大的房贷、车贷压力。万一不幸遭受意外，给家庭带来的打击往往也是致命的。

所以说，定期寿险最能体现保险价值，是个人家庭责任感的体现，能够在家庭最需要保障的阶段保驾护航。

因此，我们可以根据家庭负债情况，如果家里有房贷、车贷，可以适当给家庭支柱配置足额的定期寿险。一般来说，我们购买的定期寿险的保障额度要与个人5年以上的收入相匹配。

05、成人商业保险优选方案

方案解析：此方案涵盖较为全面，包含了重疾险、医疗险和意外险，提供的保障算是基础保障，可以让我们在关键的时期有所保障，整体来说保险配置的杠杆作用较高。

方案解析：此方案涵盖重疾险、医疗险、意外险，重疾保额是50万，保障年限至70岁，较基础保障而言更为充足，提供的保障在关键时期杠杆力度更高。

方案解析：此方案涵盖重疾险、百万医疗险、小额医疗险、意外险、定期寿险。重疾险选择的是50万保额，保障至终身；针对于百万医疗存在1万免赔额，还可以附加一份小额住院医疗险来补充，如果有了家庭建议配置一份定期寿险。

整个方案保障非常全面，对于一个普通人来说，保障充足，总体保费也能够在承受范围以内。

关于成人的保险配置，大家根据自身需求和情况来决定。如果还有其他问题，可以在后台留言，咨询我们的保险专家哦~

如果您已经配置了一部分保险，又不太确定是否真的适合自己，可以参加我们免费“保单检视”活动，让我们的保险专家为您定向分析、专业建议~

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