真的要用年收入的10%，家庭资产的20%去买保险吗？

曾经看到一位用户的求解，她怀疑自己被骗了。代理人告诉她保险“双十”原则，理财“4321”原则，要用“年收入10%，家庭资产的20%来买保险”，她按照自己的实际情况测算，一年要花2万元，觉得这样的保险太贵，怀疑是不是所有保险保费都这样高。

想必好多刚刚接触保险，尤其是通过代理人接触保险的人都会遇到同这位用户一样的情况。代理人在推荐保险产品的时候，先是讲一些特别“高大上”特别“专业”的配置原理，“保险额度不要超过家庭收入的10倍”、“家庭总保费支出占家庭年收入10%”，家庭理财要遵循“4321”法则,10%用于日常开销账户，大约为家庭3-6个月的生活费；20%的家庭资产，用于购买保险，用作保命钱；投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益；长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、以及留给子女的钱等。代理人给用户普及这些理财、保险知识，目的是给自己在用户面前树立一个专业、可信赖的标签，再为自己推荐的保险产品做好铺垫，以后的销售就很顺理成章。

其实，这只是一个假象而已，“双十”原则，理财原则，固然有它的道理，但绝不是一概而论，适用于所有人。每个人都有自身的特殊情况，对风险偏好不同，对保障需求不同，这都是要考虑进去的。单纯的去讲“双十”原则或者“4321”原则这是不正确的。

选择保险方案，要结合自身、家庭风险程度，财务收支情况量力而行，花最少的钱，获得最高的保障才是保险配置想要达到的最终目的。而且，在买保险的时候，一定要先注重保障，理财的放一边，因为理财型保险，一般产品内部收益率非常低，不值得购买。

而代理人销售的保险，大多属于返还型或是理财型产品，就算是消费型的，一般均价也都非常高，根本没有性价比而言。往往一款产品的价格，都抵得上别人一家子的保费了。所以，代理人跟这位用户强调“双十”原则，让她购买的保费占家庭资产的20%，本意是给她做心理建设，目的是让她更好的接受他们过高的保费而已。

现在的保险产品，价格其实真的没有那么贵。

对于30岁女性，一款保额50万的意外险，还涵盖20万的交通意外，每年保额仅需一百多元。

一款百万医疗，医疗费用报销额度可达100万，进口药、自费药、治疗费全都可保，一年保费约为三百元。

如果有房贷，还可以配置定期寿险，如果没有房贷的话，三款不同保障类型的保险，年交总保费才3000元左右，是不是很划算。

其实保险配置是高度个性化的内容，需要更详尽的个人信息，才能定制出最适合自己的保险方案。