保险知识分享：从老年思考保险对我们的意义

大家好，我是友邦保险的小莫。在这里给家分享一下从老年这个角度思考保险的重要性。家里有老人，以及考虑自己年老后，都会面对这三个大问题：医疗健康、意外伤害和养老，还都是避免不了的。

今天栗子在知乎上看到一个在ICU工作的医生，讲述的故事：

她们所在的ICU同时进来两位老人，暂且称她们为1号和2号床老人，虽然住在临床，却是不同命运。

1号床老人是突发心肌梗死而转入ICU，给予药物和呼吸机支持后很快就醒过来了，但由于心脏功能弱而无法脱离呼吸机。

老人来自农村，家里有五个孩子，虽然有医保，但生活却不富裕，一天两万块的ICU花费，让她的孩子们面露难色。

再加上入院之前因为脑梗瘫痪卧床三年，不知是因为多年来照顾瘫痪病人让她的孩子们筋疲力尽，还是ICU过于昂贵的花费让她们无法承受，两个月后患者的大儿子便代表全家告医生，决定放弃治疗，不久后老人去世。

相对来说，虽然2号床老人也是无法脱离呼吸机，又合并了肺部感染，情况更严重一些，但孩子经济条件能支撑，可以负担得起大部分的医药费，经过精心照料，老人家挺了过来。

其实医生也能理解1号床老人家属的无奈，ICU的高花费绝非是这种低收入家庭能承受得起的，如果老人家能提前立下遗嘱，可支配自己的资产用于治疗，不依赖家属，那么医生就能全力抢救，避免惨剧发生。

其实对于父母来说，等他们老了之后，都会面对这三个大问题：医疗健康、意外伤害和养老，还都是避免不了的。

他们害怕花钱看病，我们拖家带口夹在中间，有的根本出不起那个钱，只能尽全力去照料，所以这个时候给他们配置保险就很重要。

接下来就讲一下对于50岁以上的父母来说，他们该如何买保险，父亲节也快到了，我们做为孩子的，也可以试着给父母配置一份保险做为礼物。

1、医疗健康

年老之后，最害怕父母得大病，特别是重疾，但是因为年龄限制、受到健康告知制约、保费价格、保额限制等原因，上了年纪的中老年人很难买到重疾险，可选择的医疗险也很少，连必备的百万医疗险都买不了，怎么办？

这个时候就可以考虑购买防癌险，毕竟癌症史在重疾险中理赔率最高，可以用它来替换癌症保障的空白，同时防癌险健康告知比较宽松，保费也不贵，又想叠加保额的话，是个不错的选择。

它是专门针对癌症提供保障的险种，具体保障有以下这些：

肿瘤保障

在等待期后，若被保险人发生恶性肿瘤，赔付合同约定的保险金额;

原位癌

在等待期后，被保险人患原位癌，其相关诊断及治疗费用可赔付，提供全面癌症保障;

身故/全残保障

保障期内，若被保险人发生身故或全残，通常会赔付所交保费。

除了防癌险之外，还可以给父母买防癌医疗险，它是医疗险的一种，也是一种保障恶性肿瘤的医疗险。

优点也是投保年龄广、健康告知宽松、价格便宜，是一个非常实惠的险种，适合健康状况不佳及年纪较大的老人，用较少的保费，保障最大的疾病风险。

其实如果健康状况良好，年龄也在60岁以内，能买百万医疗险和重疾险就要买；实在买不了百万医疗险和重疾险，可以考虑买防癌险和防癌医疗险。

2、意外伤害

父母上了年纪后，反应慢、腿脚不方便，属于意外伤害高发群体，比如在浴室滑倒，跳广场舞扭伤等，意外险保费低，保额高，也是老年人的必备保险。

而且意外险的好处是成年人保费都一样，无健康告知，并且年龄限制少，即使80岁都可以投保，给父母配置意外险的要点有：

一、伤残保额一定要足够

建议50-60甚至到65岁左右年龄段父母，有的还未退休，仍然有赚钱能力，可以考虑配置50-100万较高的意外伤残身故保额；超过65岁，70岁的老人，有20-30万的保额，就算比较好了。

二、重点关注意外医疗

意外险的意外医疗责任，应该是老年意外险重点考虑的一项责任，重点关注这些：

报销范围：分社保范围内、不限社保两种，最好选择不限社保的，这样在父母骨折的时候，可以使用进口钢钉、进口人工关节、进口特效药物等。

免赔额：免赔额越低越好，毕竟没有门槛费，意味着报销的钱越多；所以0免赔的产品比有免赔的要更具优势；

报销比例：报销比例当然是越高越好。

3、养老

关于养老问题，其实我们已经说过很多次了，更详细的可以看《有房有车有存款，为什么还会“老后破产”？》

在这里跟大家说的是，50岁以上的父母，可以买什么养老保险？

其实养老规划越早做越好，等年老后就可以等着领钱了，但是有些老人如果没有养老保险也没有存款，那么只能依靠自己的资产养老或者儿女养老了。

但是作为子女，我们能够为父母拿出的养老费用估计也不够；如果投资理财，保障性能确实也不好。

所以社会保险是基础的保障，应该优先配置社会保险，比如城乡居民养老保险，个人缴纳费用全部进入个人账户，还会有一定的政府补贴作为鼓励费用，万一参保人去世退还个人账户费用的时候，至少不会亏本。

城乡居民养老保险到60岁以后，可以一次性补齐15年的费用，然后办理退休手续领取养老金，待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分，如果按较高基数缴费的话，每月也能领取五六百元的养老金，对于两个老人可能也就够了。

其次是商业养老保险，可以做为补充保障，如果父母刚过50岁，建议可以考虑一下，但是注意缴费年限和领取方式，最好选择一次性交清所有保费。

以上的保险配置建议，不同的身体情况、家庭情况，可能会有不同的建议，总的来说，为了保障全面，建议防癌险、意外险、医疗险、养老险搭配投保，根据实际情况选择合适的。

父母含辛茹苦养我们长大，现在是时候报答他们的辛苦付出了，趁早给他们买保险，提前给父母和家人增加一份安心！