买错保险要退保？这样处理能留笔钱，还管孩子上学和治病！

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读者@小柏提问：

孩子15.12.30生，16.6月买了*安福，已交3年保费，每年8000多！请您给建议是否需要退保？有推荐购买产品吗？非常感谢！

大白答：

我分两块来回答你：

• 要不要退？

• 要退，那该怎么换？

一、要不要退？

退保的问题，我写过很多次了。

既然你问了，就再说下什么情况下我才会建议退保。

1.保障

旧产品没满足你的需求；

太贵，经济压力大；

或压根就买错了。

2.健康情况

现在的身体状况，能满足新产品的投保要求。

3.保费

换新产品节省的钱多于退保的损失。

……

这三个要求，同时满足，那可以退。

回到你的问题，我们来看下是否一一满足。

(1)保障

你买的*安福，虽然保障中规中矩，但谈不上买错。

保额也够，能覆盖大病治疗费。

(2)健康情况

这块需要你再补充信息。

如果孩子这3年，没生病，没去过医院，那其他重疾险，十有八九也能买上。

(3)保费

孩子处于买重疾险最便宜的年龄段，

而你现在一年要交8000多，贵了。

*安福，属于“终身寿+重疾”的产品，我给你找个同类型的，

即使按孩子大3岁算价格，保费也能控制在3500以内。

另，孩子不赚钱养家，

保监会又对未成年人身故赔的钱做了限制：

10岁以下，不能超过20万；10-18岁，不能超过50万。

那孩子，买不带身故的重疾险就可以。

身故一去掉，保费更低，能从3500降到2500以内。

相比*安福8000多的保费，已经能省不少。

具体能省多少，想让我用“退保计算器”帮你算的话；

你需要告诉我目前*安福的现金价值是多少。

现金价值就是退保能拿回的钱，

它会比你交的保费少，因为保险公司每卖一份保单都有成本，比如渠道费、人力费、保障成本等等，

用保费减去这些成本，就是现金价值。

现金价值保单上就有，你找出来告诉我。

我再代入“退保计算器”，就能帮你算出来，换产品能节约多少钱。

只要数字大于0；

新产品给予的保障又明显好于*安福的话（例如下图）

当然还是退掉的好~

提醒一下，一定要等新产品过了等待期（90或180天），再退原产品。

否则会出现保障断档。

但，

如果孩子这3年，住过几次医院，那最好先让我看看，能不能满足新产品的健康要求。

不满足，那我劝你别折腾了。

以上是回答要不要退的问题。

二.要退，该怎么换？

如果你选择退，

那我再说说怎么换。

这就需要你回答我2个问题：

给孩子买保险前，你们大人的保险买了吗？

你家庭计划花在保险上的钱，大概是多少？孩子目前一年8000多的保费，占总预算的比重有多少？

1.如果你说大人的保险没买，且孩子占用了大部分预算

那我建议，退掉*安福后，重新分配预算：

孩子占小头——

只要搭配得当，2、3000块钱，也能给孩子买齐“重疾险+医疗险+意外险”；

大头拿来给你们自己买保险。

原因不用我解释吧？

想想，你们家庭谁发生了风险，造成的经济损失最大？

是不是正是你们两个大人，你们是家庭的经济来源，如果你们出事，家庭现金流就断了，孩子的保费都可能交不起。

而孩子发生风险，就算没有保险，也还有你们支撑着呢。

所以家庭配置保险的优先级：大人在前，孩子在后。

大白强调过很多次了。

2.如果你说大人的保险买了，孩子8000多的保费也负担得起，就想给孩子最好的

那重疾险换重疾险就过于简单了；

可以考虑重疾险换“重疾险+教育金”。

这样的搭配，在让孩子的保障更好之外，还能提前存下学费。

一点一点说。

1.重疾保障

前面说过，买50万的重疾险，孩子的保费可以控制在2500以内（按20年缴费，那3000左右）；

一年预算8000多，那还多出5000-6000左右。

2.教育储蓄

这5000，就可以拿去买教育金，给孩子存大学的学费。

我找了天天向上替你算下。

4岁买，一年交5000，一共交10年：

那在孩子18-21周岁的4年里，每年能领1万块；

到孩子30岁时，还能一次性领47395块。

可用于孩子结婚，支付房产首付，或是创业。

如果觉得大学一年准备1万少了。

考虑重疾险要交20年保费，

一年省5000块，那20年下来，能节约出10万块。

那天天向上可以换种买法：

a.一次性交10万

那孩子18-21周岁，每年能领2万；

30岁时，一次性领14万6600。

b.每年交2万，一共交5年

孩子18-21周岁，每年领2万；

30岁时，一次性领11万6180。

可以根据自己的经济情况，从中选一种。

3.寿险保障

强调下，这点是天天向上附加的功能。

我说了孩子不用买寿险的观点依然不变。

按天天向上的规则：

孩子身故，可以拿回保费或现金价值中较高的那个

等于买了不会亏，聊胜于无。

以上，就是我对你问题的回复了。

用几句简单的话，做个总结：

1、能买上新产品，且换新产品节约的保费多于退保损失，可以考虑退；

2、退保后，不是简单的产品换产品，别忘了检视下整个家庭的保险规划是否合理

比如大人的保险买了没？预算在大人和小孩之间如何分配的？

一旦有不合理的地方，趁着置换，一次性纠正过来。

3、孩子看病是刚需、上学也是刚需

同等预算，都拿去买重疾险，不是说不行；

但合理分配，看病、教育一次性解决，不是更好？

跟读者@小柏 情况类似的朋友，可以对号入座。

从后台留言看，我知道你们人数不少，别潜水，记得认领呀~

要是缺个娃，教育金不用买，退掉不合适的旧产品也能帮你省一笔钱呐。

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