揭秘保险朋友圈，骗人的套路——停售

“

大众没有辨别能力，因而无法判断事情的真伪，许多经不起推敲的观点，都能轻而易举的得到普遍赞同! ——乌合之众

”

上周达尔文2号停售的消息刷爆全网，有极力鼓吹市场超高性价比，错过不再拥有的大部分平台；有嘴里喊着让大家理性对待，却一遍遍的播报暗示停售，频繁发送附带投保链接的测评文章；还有一部分人劝大家不要紧张，有更好的产品将于停售日上架。

最近一周，市场新上架三款高性价比的产品。宣传停售的那些人，也一定知道新品上架的人。现在大家可以立即采取行动，将那些唯利是图的人给打入冷宫，拉黑名单。

言归正传，接下来我们谈谈停售

01什么是停售

顾名思义，就是由于主观或客观原因，保险产品退出全部渠道市场，不再进行销售。

02为什么会停售？

主动停售——赠险

促销活动，7天交通意外险；三八妇女节，女性防癌险
拓展市场，支付宝签到，消费积分就送医疗险额度，
提升知名度，针对冠状病毒，为期3个月的免费赠险。

被动停售

1、产品升级换代

平安福6年7次升级

2013年10月，平安第一代费改重疾险上市；

2014年5月，第一次升级，增加8种轻症保障；

2015年4月，第二次升级，重疾病种增加到45种；

2016年4月，第三次升级，平安福升级并推出少儿版平安福；
2016年9月，第四次升级，重疾病种增加到80种，轻症增加到20种，加入平安Run计划；
2017年11月，第五次升级，即平安福2018，轻症赔付次数增加到3次，重疾和身故保障增加70岁轻症赔付保额提升，调整Run计划，增加附加癌症保障；
2018年12月，第六次升级，即平安福2019，轻症病种增加到30种；
2019年4月，推出福保保+平安福搭配投保计划；
2019年7月，第7次升级，即平安福2019Ⅱ，轻症病种增加到50种，补齐高发轻症的bug

产品不断升级，性价比越来越高，没必要抢停售。

2、产品缺陷或风控不当，易赔穿

华贵大麦2.0

提前20天全网宣传造势，极具创新并再度刷新市场价格底限。11月7日各大平台同时上架，于11月12日晚24时正式停售。

原因可能就在于，首创的产品亮点——全残扶助金（如果因疾病或意外导致身体全残，每年可领10万元/年，直到合同终止或身故。）

例：小明30岁时买了100万保额+10万扶助金，保障至60岁。小明不幸身体全残，可以一次性拿到100万的保额，另外每年还可以领取10万的扶助金，直到小明60岁，合同到期终止。

针对该类型产品，设计过于激进，但对于消费者是好事，若有需求，抢到就是赚到。

3、政策原因，监管叫停

年金险23年3次大面积停售

1996年5月1日到1999年6月10日，3年时间7次降息后，一年期银行存款利率从10.98%的高点降至2.25%。1999年6月10日，银行降息当天，《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》全面叫停高预定利率产品，强制寿险保单的预定利率不超过年复利2.5%。

2013年8月1日，《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》宣布2013年8月5日以后签发的人身保险保单法定评估利率为3.5%。2.5%的预定利率上限被打破，很多公司推出预定利率达到4.025%产品。

2019年8月30日，《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》的下发，正式叫停备案预定利率4.025%的产品。

有数据显示，中国寿险业1999年的利差损达到了数百亿之巨，至今，中国人寿、平安保险、太平洋等老五家至今仍在消化着当年的利差损风险。

对于消费者而言，若至今仍享有1999年的万能账户，就是一本万利的享受着9%的预定利率高息。

03如何应对

1、理性思考，是否需要？

需求错位，超出家庭承受能力

例如，三线城市王女士，打算给一家三口买保障类型的健康险。某公司代理人上门大谈特谈年金险的高收益，马上停售，限时抢购。

王女士心动之后，把嫁妆老本连同积蓄都拿了出来，一下子买了年交7万，交5年的年金型保险。同时娘家母亲为25岁的弟弟准备的婚嫁金也一起投保 年交5万，交5年。该产品锁定回本期为12年，预定利率处于市场中等。

当王女士咨询我，了解真实情况后，就开始担忧第二年的保费怎么交。也特别后悔弟弟的婚嫁金又该怎么办？

时刻保持冷静、客观理性的分析，为什么要买保险？要解决哪些问题？是否会影响家庭阶段性的财务规划？

保险和其他商品不同，缴费期长，金额较大，短期退保损失大。

如若需要，接着往下看

2、官方求证，信息真假（官网/官方客服/官方文件）

太平福禄康瑞，2017年上市，2018年5月对外宣称，只卖三天，甚至搞起内部认购假象。业内戏称一年停售13次的产品，截至今日2020年2月28日，经保险行业协会查证仍旧在售。

3、货比三家，咨询保险经纪人（中介）

现在了解保险的方式有很多，一定要找客观、中立的经纪人。

04各险种停售解析

小额医疗险，保额在1~5万居多，一旦停售，意味着涨价。遇到停售的，抓紧上车即可。

百万医疗险，最大的不确定性就是停售风险。优先考虑买较长保证续保的产品，规避停售。目前能买的最长只有6年期，最近一款15年期的医疗险还未上市就已经夭折。

意外险，风险概率稳定，价格便宜，不用担心停售。

重疾险，市场产品日新月异，需要就买，大多数时候不用执着停售的产品。

年金险，产品设计较复杂，涉及金额大，建议直接付费咨询，寻求专业人士解读。

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