怎么花最少的钱做好自己和家人的保障？这篇最全介绍一定要收藏好！

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最近很多人在我文章下面留言，我观察到一种奇怪的现象，总有人抱着这样一种心理：

我都能买的起大病保险了，我还生不起大病吗？

事实上还真不是这样！一方面是保险没你想的那么贵，另一方面是生了大病真的还挺费钱的，可能一下子就把多年积蓄花没了，所以我一直在和大家强调选择健康险的重要性。

但保险没大家想的那么贵！因为很多情况你并不需要花费上万块钱才能买足一个人保险，所以这篇文章我再来和我的新粉丝聊聊配置保险的思路，算是比较基础的保险科普文章了！

大白主要从下面几个方面和大家进行科普：

• 买保险，常见的大坑有哪些？

• 怎么组合保险，才能让保障最大化？
  

• 大白做过的一些保险方案

• 大白小结

一、买保险，常见的大坑有哪些？

①分红型保险、返还型保险不要轻易碰，不然坑你没商量

很多人想通过保险来理财，买了分红型保险或者返还型保险，觉得自己不管怎样稳赚不赔！

• 【分红险】

百度搜索中，关于“保险 骗人”的搜索结果有4,830,000个，而“分红险”成为此类事件的重灾区；很多线下代理人向用户推荐并不匹配的分红型产品，过分夸大不确定的收益。

但是“保单红利是不保证的。”所以分红型保险一定谨慎购买

• 【返还型】

返还型保险，很多人是被代理人口中的【100%能赔】给吸引，有病赔钱，没病返钱，怎么看都好像用户稳赚不赔。

返还型保险我也是不建议买的，因为通过理财，多交的保费往往可以实现增值，远比你返还的保费要多，还为什么要用自己的钱，为保险公司谋利益呢？

②线下买保险最大的坑——长期意外险

很多人不知道意外险购买起来很容易，90%的意外险不需要健康告知就能买。

随便一份意外险线上买一年不到200元就能买到，但是线下的长期意外险动不动就要三四千元一年。

偏偏很多亲戚朋友喜欢推荐，代理人也喜欢买。

很多人担心年纪大了买不到意外险，却不知道意外险70岁也能买，而且一年一买完全够用，根本没必要买长期。

要是相比100多元的小蜜蜂，线下意外险就要贵20-30倍！

③保险很贵，只有有钱人能买的起？

很多人觉得商业保险就很贵，其实很多人买错了保险，买成了返还型保险，买成了分红型保险.........

其实出了大事，真正管用的就四种保险!!!!

第一种，百万医疗险。

不管大病小病，只要住院治疗都能报销医疗费用，而且是100%比例报销，同时还能报销进口项目和自费项目，每年最多能报销300万，像一个30岁的成年人，一年的保费三四百块就够了，建议大家人手

第二种，重疾险。

一旦患上重大疾病达到赔付条件，就能拿到保险公司的高额赔付金，这钱你可以用来治病也可以用来养家，建议大家选纯保障的重疾险，像30岁男性，50万保额，保障终身一年的保费是5000左右；

第三种，定期寿险。

家庭经济支柱一定要配够保额，万一不在了，保险公司会赔一大笔钱给家人，用来维持正常的家庭生活开支，30岁男买50万保到70岁，一年只要交1000多；

第四，意外险。

哪怕80岁都可以买，发生意外伤害可以获得保险公司的赔偿，100多块钱可以买到50万保额。

而配齐这四种险种没你想的那么贵，几千块钱预算，我们也能配齐，下面大白会为大家分享。

二、怎么组合保险，才能让保障最大化？

相信这个问题对于刚接触到保险的人来说很迷茫，不知道怎么选择。

但其实给不同年龄段的人买保险 侧重点是不一样的。

• 成人：一定买医疗、意外、重疾，预算不足的情况下，至少给家里一位成人要买寿险。

• 孩子：医疗、意外、重疾，孩子没用家庭责任，不用多花钱买寿险或者给孩子买身故责任！

• 老人：医疗（防癌）、意外，如果预算够，老人年纪在55岁以下再考虑买重疾，买不了重疾就选防癌险；

如果说你的预算真的非常非常有限，那我建议你一定要配置上百万医疗险+意外险，这两个保险配置下来一年也就1000元左右。

下面我们再来说说几大险种该怎么选择。

1、重疾险怎么选，才最实用？

重疾险是用来弥补收入损失，患病后一次性给几十万，可以负担生活费、营养费、康复费等。

那在挑选重疾险的时候建议大家可以从下面几个方面着手：

保额在你选择重疾险的时候是最重要的。

它决定重疾险能起到多大作用，买重疾险，记住买的就是保额！

保额买多少，一般来说，一线城市最好不低于50万，其他城市最好不低于30万

大白以目前比较热门的重疾险产品价格进行比较，给大家展示一下三款保障方案作为参考：

1）.经济基础型

经济基础型保障方案

2）.中端进阶型

中端进阶型保障方案

3）.高端全面型

现在大白来发表一下看法，保障越全，花费的钱就越多。

我不建议大家通过降低保额的方式来控制保费，预算多少，有不同的买法。

• 预算紧张，可以先买个纯重疾；

• 预算中等，保轻中症重疾；

• 预算够，保轻中症重疾+癌症二次赔

• 预算充足，看重多次赔付

• 想保本，身故赔保额一定要，那再去考虑储蓄型产品

纠结那么多，其实也就一张图的事：

2、百万医疗险怎么选，才最实用？

用来报销医药费，治病花的钱，它都帮你报了。

它也能帮你解决生大病的问题，高额的医疗费用，可能治不起，就可以通过医疗险报销；

我们挑选百万医疗险的时候有三个标准：

①保障得全

②续保条件要好

③产品稳定性要强

这是挑选一款百万医疗险必备的三个因素。

大白整理了目前性价比高的一些百万医疗险，如下图所示：

这几款都是我选的续保条件比较好的，要是追求性价比，或者想要保障更全的，可以看看文末我放的盘点文章。

3、意外险怎么选，才最实用？

意外险能报销意外受伤的医药费。

意外残疾会根据残疾等级，按比例赔钱，意外死亡直接赔笔钱。

意外险的保额，一般建议至少50万。

我们挑选意外险的时候有这几个标准：

①对于老人、小孩来说，没有家庭责任，可以侧重于意外医疗。

尽量挑免赔额低、报销比例高、报销范围广的意外险，最好社保外的费用也能报销。

②对于赚钱的大人，意外身故/伤残责任更重要，保额不能太低。

大白找来了一些性价比高的意外险分享给大家，大家可以进行对比分析~

想最省钱地买意外险，大白建议买这种一年期的意外险就够了！

4、定期寿险怎么选，才最实用？

不管什么原因死亡，都能赔笔钱，房贷还得上，家人未来的生活也有起码的保障。

要买多少保额，得看家庭情况。

比如有多少存款、有多少负债、万一去世给家人留多少钱他们的生活才能缓过来……

我们挑选寿险的时候要注意：

①90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险

②不要给小孩、老人买寿险；

③定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱

关于寿险的盘点大白还没有更新出来，后面和大家进行分享~

最后大白要提醒大家的是一定要把基础保障做好了，再去考虑理财性保险，再去考虑要不要给孩子买教育金，要不要给自己买养老金，基础保障的优先级是高于理财性保险的，

三、大白做过的一些保险方案

从业这么多年，大白帮助很多人做过保险方案，其中不乏一些典型的低预算做高保障的实例。

今天大白就找一些大白帮一些家庭做的保险方案，大家可以看看作为参考。

大白就拿一个我最近帮一位预算有限的宝爸做的保险方案来说说吧！

这位粉丝是从知乎上找到我咨询的，他自己是一家科技公司的视频编导，和他妻子已经结婚了4年了，宝宝现在3岁，生孩子以后妻子在家照顾孩子，没有出去找工作，偶尔在家接一些丈夫介绍的私活，不是很稳定。适用家庭年收入10万，或者家庭年结余在3万左右小两口没有养老压力，因为对方父母都是一个学校的老师，退休后的福利也还不错。

我来说说给这位粉丝规划的一个方案是怎么设计的。

家庭年收入10万，或者家庭年结余在3万左右，那我们拿来买保险的费用就不能占用太多，所以一家人保费5000元，主要解决的是重疾、意外两大核心风险。

为什么这么设计一家人的保障方案呢？

因预算过于极限，钱得花在刀刃上。

通过消费型保险既能控制保费支出，又能确保夫妻二人的赚钱能力，将重疾、意外带来的经济损失转嫁给保险公司。

然后我又把产品都选用长期险，重疾、定寿不会因产品停售、身体条件变化而存在续保问题。

• 成人重疾险

预算紧张，大人的重疾险只能选择纯重疾，不涵盖轻症，选择的产品是纯重疾性价比最高的康惠保老版，丈夫保额40万，妻子保额30万，保至70岁，也够用了。可转移家庭成员因罹患重疾导致的医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失和后续康复疗养费用。

• 儿童重疾险

孩子的重疾险选了长期缴费消费型产品，可以保证孩子顺利成年。待成年后，再购买终身型重疾也不迟。

• 定期寿险

定期寿险选择国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。因保费有限，只能优先保经济支柱，以防止家庭经济支柱不在了，把房贷、债务、子女、父母的责任都留给另一半。保额为家庭年收入的5倍，这样即使有意外发生，家庭生活5年内也不受影响。若需要核保，可以替换为大麦定寿，支持智能核保。

• 百万医疗险

为应对大额医疗费用支出，重疾险之外，有必要补充百万医疗险，不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

产品选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。如有需要，可家庭共同投保，共享1万免赔额，降低理赔门槛。

• 意外险

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额不能太低；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀，0免赔，100%报销，含自费药的平安小顽童意外险很合适。

四、大白小结

最后大白来总结一下，买保险要根据个人的具体情况来选择保险产品才可以；

根据保障对象对家庭的影响，一定要优先确保家庭经济支柱的意外、重疾、寿险已得到充分保障，再去考虑小孩的保障，尤其不能因为给孩子买保险，挤占了家长的保费预算。

对于小孩，大白建议重点关注健康风险，可用重疾险转移大病的经济损失；其他疾病风险通过商业医疗险转移；孩子好动，难免小磕小碰，意外险也必不可少。

总之，一个完整的家庭保障方案，要配齐重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。

基础保障之外，还有经济余力，再考虑教育金、养老金等理财保险。

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