重疾险测评丨工银安盛御享欣生，这个被经纪人吹爆的产品到底好在哪？

大家好，我是喵叔。

每天接受不少客户朋友咨询重疾险，有的想要保障好的，有的想要价格便宜的，也有的想要“大品牌”的，保障、价格、公司背景极少有产品能符合，如果非要选，三条能符合两条，这款产品整体就算是比较不错的。

今天聊一款经典产品，也是被不少经纪人吹爆了的“大公司出品”，同时据说售后也是好到爆，它就是来自工银安盛的“御享”系列最新版“御享欣生”。产品是否值得入手，今天我们一起来看看。

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产品介绍

御享欣生来自工银安盛，条款名“工银安盛人寿御享欣生重大疾病保险”。是一款重疾不分组3次赔、中症3次赔、轻症6次赔的多次重疾险。产品自带少儿特疾翻倍赔和身故责任，可选特定心脑血管二次赔、癌症二次赔以及男女特疾额外赔。产品的具体形态详见下图：

御享欣生这个产品形态其实也是工银家比较老的一个设计了，记得上次写的它家御享颐生，也是近似的产品责任，基础责任把少儿特疾数量减了几种，特定良性肿瘤保障也去掉了，可选责任新增了一点。

投保规则方面，御享欣生最大支持55岁投保，缴费期最长支持30年，可以较好减轻缴费压力，等待期只有90天，相比大多数180天等待期的互联网产品更优。不过需要注意的是，等待期内出险轻症中症，是整体轻症或中症责任终止，相比部分仅该项疾病责任终止的产品稍差。

基础保障方面，御享欣生重疾、中症、轻症均为多次赔，且都没有“三同条款”，极端情况下纠纷空间更少。当然就“三同条款”本身，其实也是很多经纪人的误导重灾区，喵叔觉得，一个锦上添花的设计，不必大吹特吹，过度神话，更不代表有“三同条款”的产品就不值得买。

御享欣生也带有少儿特疾的额外赔付，不过相比目前主流产品，它只保障到18岁前，同时病种只有10种，好在少儿比较高发的重疾基本都涵盖了。

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可选责任方面，御享欣生有三项可选的，没什么创新，但都还算实用。

首先就是比较常规癌症二次赔，御享欣生这款产品只支持新发、复发、转移三类，不涵盖持续状态，保险公司的看法是，一是持续但不转移或者复发的概率偏低，二是持续的理解容易有理赔纠纷，所以去掉了这个状态。

御享欣生可选男女特疾额外赔，针对男女各10种特疾提供额外保障，都还算是比较有针对性的病种设计。

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很多公司都设计了特定心脑血管疾病的二次赔付保障，但是不同公司的理赔要求却各不相同。大多数产品都是要求新发或者和上一次的病种不一样，个别要求复发，御享欣生的设定为“再次确诊患有”，这样的规则是比较友好的。

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作为线下产品，御享欣生也是自带身故责任，有一个小小的特色在于，它的身故责任没有等待期，极端情况下，即使买了保险90天内就身故了，也是可以赔付保额的。

自带身故责任，御享欣生的费率肯定会高于网上那些默认不带身故责任的重疾险产品，30岁成人举例，50万保额30年缴费，年保费来到了1.1-1.2w的水平，在同一档的产品里面算中等水平。

既然聊到了御享欣生，就不得不提到它们家的“优良传统”：被经纪人吹爆了的增值服务。

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工银安盛的增值服务叫做“御未来”，据说是它家花了20亿专门打造的，在整个市场上可谓是“有口皆碑”的。增值服务的门槛也比较低，最低5万保额且保费1000元即可拥有，涵盖了诊前健康咨询、诊中专案管理和诊后康复指导共计15个项目，保障终身。

以上项目美国和英国的医疗协助要求30万保额以上即可享受，低门槛享有全球顶级医疗资源。目前整个市场上敢这样吹的，也只有工银安盛等个别公司。

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产品优劣

产品优势

一、重中轻不分组多次赔，无“三同条款”；

二、少儿特疾翻倍赔；

三、可选癌症二次、心脑血管二次、男女特疾额外赔，保障到位；

四、增值服务优秀；

五、公司背景优秀。

产品不足

一、心脑血管二次赔限制同一种疾病；

二、身故责任捆绑，价格相对较高；

三、癌症二次赔不保障持续；

四、少儿特疾只保到18岁。

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公司介绍

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看这个logo和公司名字就知道，工银安盛到底是什么来头，简单说就是工商银行+安盛集团。三个主要股东，中国工商银行、法国安盛集团、中国五矿集团，随便拉一个出来，都是顶尖选手，更别提它们的合资公司工银安盛了。

工银安盛1999年成立，注册资金125亿，总资产超过1100亿，由三家世界500强合资创立。工商银行目前是“宇宙第一大行”，安盛集团是成立超过200年的全球最大保险集团之一，五矿集团则是央企，全球金属矿产行业的“航空母舰”。

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截止2023年3季度，工银安盛的核心偿付能力充足率98%，综合偿付能力充足率167%，风险综合评级AA级，遥遥领先监管标准。

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喵叔点评

御享欣生是一款兼具保障和公司品牌、售后的重疾险产品，产品的价格可能并没有太大的优势，甚至在有些价格敏感性客户看来，这款产品的价格是有点贵的。

整体来说，御享欣生的基础保障是非常到位的，也没有明显的产品设计缺陷，如果你预算充足，比较注重公司的品牌和售后服务，对于极端情况下的医疗资源非常看重，御享欣生这款产品一定可以成为当下的首选。

当然，如果你是价格敏感性，想要用有限的预算做足保额，不妨看看市面上其他的同类型产品，不清楚的朋友，提前联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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