喜加二！重疾险持续内卷

近几年，如果要用一个字概况重疾险市场，那必然是“卷”。

头部产品为了保住地位不断的“加量不加价”，这就导致内卷成了常态。

最近又有两大经典IP进行了升级，分别是成人重疾险中的超级玛丽系列，

和儿童重疾险中的大黄蜂系列。

今天就来看看成人和少儿重疾市场的两个新卷王！

一、

成人重疾的高性价比产品，近些年几乎被超级玛丽、达尔文两个系列所垄断。

前段时间达尔文8号升级归来，上市半年多的超级玛丽9号就坐不住了，

紧随其后推出了超级玛丽10号。

承保公司依旧是君龙人寿，相较超级玛丽9号，

10号针对保障进行了部分优化，只看必选的基础保障，价格也降低了。

所以超级玛丽10号的整体性价比是高于9号的，

并且价格也来到全市场的地板价，比之前最低的达尔文8号更低。

图片

1、产品变化

产品规则层面，将最高投保年龄从55岁下调至50岁，其他的没做变动。

另外，10号的必选责任也基本是照搬9号的，

都有重疾+中症+轻症+投/被保人豁免等保障，病种数、赔付比例也相同。

核心升级点在于可选保障：

• 重疾二次赔，间隔期缩短

超级玛丽9号的规则为，如果发生第二次重疾，

无论和首次所患重疾病种是否为同种，间隔期都是3年。

而超级玛丽10号，根据两次重疾是否为同种，对间隔期进行了细化。

同种重疾的话，间隔期还是3年，不过注意持续状态不予理赔；

不同种重疾，间隔期缩短至1年，降低了理赔的门槛。

• 癌症多次赔升级为无限赔，且赔付比例提升

超级玛丽9号癌症多次赔付比例依次为40%/40%/20%，

10号则是40%/50%/30%，第2、3次的癌症津贴分别提升了10个百分点。

另外，在赔付完40%/50%/30%后，每间隔3年仍然处于恶性肿瘤状态（包含新发、复发、持续、转移），再赔50%基本保额，不限次数。

这点看似是个创新点，其实早在达尔文6号时就出现过癌症无限赔，

只不过当时限制新发和转移也就没掀起什么波澜。

直到前段时间儿童重疾大黄蜂10号全能版上新，

真正意义上的癌症无限赔才出现。

因为它不限制新发和转移，而是持续处于癌症状态就可赔。

超级玛丽10号也是真癌症无限赔，虽然这项保障很有意义，

不过不得不说，附加上这个保障让保费上浮不少。

2、与其他成人重疾对比

根据上图，结论很明显，

只看必选的基础保障的话，超级玛丽10号无疑是当前性价比最高的产品。

因为在保障都基本一样的情况下，判断好坏的标准就一个：

价格越低越好。

而升级后的超级玛丽10号，价格比达尔文8号还要更低，

延续了超级玛丽系列的特质——地板价。

如果附加上实用的癌症多次赔，超级玛丽10号虽然价格上浮明显，

但是依旧是全市场的最低价。

并且表中的几款，只有超级玛丽10号拥有癌症无限赔，

还是真正意义上的无限赔。

综上，超级玛丽10号仍是成人重疾的第一推荐，堪称性价比之王。

二、

好事成双，儿童重疾市场的老牌IP大黄蜂系列也迎来的上新。

大黄蜂10号全能版还没上线多久，大黄蜂10号旗舰版就上新了，

不仅名字变了，连承保公司也从北京人寿变为复星保德信人寿，

条款名为星未来A款重大疾病保险（互联网专属），

如果搞不清楚全能版还是旗舰版，认准这个就行了，相当于身份证。

旗舰版相比全能版，整体来看灵活性更强了，并且价格也有所下降，非常适合追求极致性价比的朋友。

图片

1、产品变化

与全能版相比，旗舰版在保障责任和价格上都相差不大，只在部分细节上进行了调整。

先来看必选责任的变化：

• 重疾多次赔调整为可选责任

最大的改变是将捆绑的重疾4次赔，调整回了原来的重疾单次赔，

将重疾多次赔付改回了可选责任，灵活性增强。

相应的价格有所下降，比如以5岁男宝，50万保额，保终身为例：

只选基础保障，旗舰版只需要1980元，而全能版需要2215元；

如果加上重疾多次赔与全能版对齐，

旗舰版2205元，全能版2215元，依旧更便宜。

• 部分保障有差异

首先，在产品规则上，全能版的保障期限可选保30年/至70岁/终身，

旗舰版没有保30年的保障期。

其次，也没有全能版的特色保障——白血病骨髓移植保险金，

以及投保人豁免两项选项。

白血病骨髓移植保险金在现实中属于锦上添花，没有也没什么影响。

• 优化等待期条款

旗舰版等待期内发生轻中症，保障继续，仅发生的该种轻中症保障失效。

而全能版则是整个轻中症保障责任失效。

这块显然是旗舰版略胜一筹，

不过等待期内患轻中症的概率小，所以影响不大。

• 少儿特定/罕见疾病多赔1次

全能版可以赔付2次少儿特定/罕见疾病，而旗舰版可以赔付3次，

并且前2次的赔付中，赔付条件以及比例完全相同。

这块又是旗舰版胜出，但也只是在细节上进行了一点优化，

实际生活中3次患特定/罕见疾病的概率十分低。

接着，我们来看可选保障，这块就一点变化。

旗舰版提高60岁前额外赔的赔付比例，全能版60岁前患重疾额外赔80%，

旗舰版额外赔100%，保障力度更强了些。

但是，最大的变化还是发生在承保公司上。

全能版是北京人寿承保，

北京人寿是由国有企业、集体企业、民营企业和社会企业共同组建的，

2018年成立，注册资本28.6亿，3大股东分别是：

北京顺鑫控股、北京供销社投资管理中心、北京韩建集团。

图片

9个主要股东为北京市各个领域优秀的国有企业、集体企业和民营企业，

股东资源丰富，实力雄厚。

旗舰版由复星保德信人寿承保，

复星保德信人寿是一家较为少见的中美合资险企，

它是复星集团（中方股东）和保德信集团（美方股东）各出资50%建立的，

注册资本金43.621亿元。

图片

复星集团成立于1992年，医药产业起家，

位列2020福布斯全球上市公司2000强榜单第371位。

像上海豫园、老庙黄金、青岛啤酒、亚特兰蒂斯酒店，复星集团都有持股；

保德信集团成立于1875年，全球最大的金融机构之一，

2022年“世界500强”第175位。

其下属的保德信保险公司，也是美国最大的人寿保险公司之一。

从公司层面看，如果想要大公司的产品，

还是选择复星保德信人寿的大黄蜂10号（全能版）更合适。

2、与其他儿童重疾对比

与当前热门的儿童重疾险相比，

如果预算有限，只要基础保障：

大黄蜂10号旗舰版无论作为单次赔重疾，还是附加上重疾多次赔，

它的价格都是最低的，追求极致性价比的直接选它就行。

此外，小淘气2号也不错，自带前30年患重疾还能额外多赔60%保额。

虽然价格也很极致，但相比旗舰版保障少了些，可以作为备选。

如果预算充足，想要更全的保障：

附加上最实用的重疾多次赔以及癌症多次赔，

首先可以将小淘气2号排除，

因为从价格上来看，加上这俩保障溢价比较严重。

小淘气2号只有在必选保障上价格比较极致，挑选优先级可以放到最后。

至于另外三款如何挑选：

青云卫3号，价格比另两款略贵，但考虑到多了身故保障，并且还是难得的大品牌好产品，是非常值得考虑的。

如果预算有限，大黄蜂和小青龙一年能便宜几百块，同样值得关注。

总而言之，这三款都是当前少儿重疾市场的一时之选，

买哪款都不亏，根据自己的实际需求选就行。

三、

最后，重疾险市场已经成熟，等等党的春天可能不会到来了。

新产品价格或者保障内容方面有巨大的调整几乎是不可能的。

以超级玛丽系列为例，与达尔文系列始终处于竞争关系。

两者产品的升级时间都差不多，过段时间说不定达尔文9号就会出现，

但是保障内容会更好吗？

并不一定，而且价格即使便宜也就是几十块的差距。

我们常说，买重疾险要趁早，有几点原因：

1、身体变差，可能过不了健康告知，无法投保。

2、不同年龄投保，保费不同；年龄越大，保费越贵。

3、年龄大了，能买到的保额可能会变少。

所以，等新产品不如早点入手一款。

本次产品升级后，市场格局就变成这样了：

图片

未来产品升级，也不会再有多大的变化，

只是回归重疾险基础保障，将额外保障变得丰富，供大家选择。

并且就目前的形势来看，未来的新品的价格将会调高，

届时再选购反而有点“捡了芝麻，丢了西瓜”的意思了。