重疾险避坑档案216|金福合家欢（少儿版），大坑4个，小坑6个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

金福合家欢（少儿版）是太平洋人寿推出的少儿单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

该产品主要在线下渠道销售，相比太平洋人寿2021年主卖的太平洋少儿金典人生删除了前症的保障，价格也相应的有所下调，18年交的年交保费与少儿金典人生的19年交保费基本一致。

这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。 京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、无重疾多次赔付

少儿一辈子很长，买终身的少儿重疾险，核心的购买要素便是高发重疾需要多次赔付，而此产品不提供多次赔付保障。

大坑三、产品价格偏高

虽然此产品的承保公司相对比较优秀，但是产品的溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

大坑四、缺30年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费（特殊产品除外）。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止等待期内已经发生的中/轻症疾病，其他保障继续有效。

小坑三、两同条款严格

此产品中/轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因或同次意外事故（简称三两同，常见的为三同）导致初次确诊多种轻症仅赔付一次。

定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有两同，也可分别赔付。

由于两同影响较为有限，故设为小坑。

小坑四、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种眼部、3种脑部、2种耳部、2种肝部轻症存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将次问题归类为小坑。

小坑五、无中症责任

此产品常规中症疾病此产品均按轻症赔付，且赔付比例仅20%，赔付比例相对偏低，目前市面上比较好的重疾险，轻症赔付比例为30%，中症赔付比例则可以达到60%及以上。

小坑六、高发轻症定义严格

1. 此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。

2. 对于慢性肾功能衰竭：部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

3. 对于心脏瓣膜介入手术：此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。