保险知识 篇四百零七：《生命表》即将修订，保险又TM要涨价……

首发 |「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

大新闻，大新闻！

中国精算师协会发布了《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》，向人身险公司和再保险公司征求意见。

说是征求意见，但基本都是走个过场而已，施行几乎是板上钉钉的事情。

只是时间不确定而已……

而且为什么说这是大新闻呢？

因为一旦这个《生命表》开始施行，很多保险就又要……

涨价了！

1.

吐逗保的老朋友应该都知道，保险定价的三大因素：

·        预定费用率

·        预定利率

·        预定发生率

“预定费用率”简单来说，就是这款产品可能涉及到的一系列“额外费用”，占保单费用的比例。

比如人工费，比如营销费。

至于“预定利率”，可以理解为，保险产品在设计时，考虑到的给客户的利率回报。

前一阵的定价利率从3.5%下调至3.0%，影响的就是预定利率。

而“预定发生率”则是最简单的，即保险的风险发生率，也就是赔付率。

当然这个“预定发生率”也不是保险公司一拍脑门就随便定的，而是要使用官方提供的发生率表。

可以理解为官方“大数据”。

这次《生命表》的调整，直接影响的就是“预定发生率”。

我国最早的一套生命表是《生命表 1990-1993》，随后基本每 10 年修订一次。

现在使用的是第三套，也就是《生命表 2010-2013》。

说是《生命表》，但其实更像是《死亡表》，比如👇：

0 岁男性的死亡率为 0.000867。

也就是说，如果有 一亿个 0 岁男性被保人，那么预计当年会有86700人死亡。

保险公司就可以根据这个数据，算出身故理赔大概需要多少成本；

再结合“预定利率”和“预定费用率”，就可以得出我们最后的保费。

2.

那目前“征求意见”的第四套《生命表》，和现在用的有啥区别呢？

最主要的变化就是，由于生活水平的提高，导致死亡率直线下降。

平均下来，第四套生命表各年龄段男性死亡率只有第三套的 78.5%，女性则只有 72.4%，差距相当之大！

所以理论上来说，有两类保险的保费有可能会出现大幅上涨。

（1）年金险

年金险的领取方式很简单，活的越长领的越多。

只要没有身故，就可以一直领取。

随着死亡率的下降，保险公司势必要给付更多的生存金。

那么保费肯定是要上涨的，或者说是相同保费我们的收益肯定是要下调的。

比如现在趸交40万，55岁后每年就可以领取6万+；

而新《生命表》施行以后，可能每年领取就是5万多了……

（2）重疾险

因为重疾发生率跟年龄高度相关，年龄越大，患重疾概率越高。

尤其是超过55岁后，罹患重疾的概率就会成几何倍增加！

所以人们的寿命变长，也就意味着拿到重疾赔付的概率变高。

那保费自然是要涨一涨的~

当然，有涨自然就有跌的。

死亡率下降了，那么第一时间想到的肯定是寿险。

无论是定期寿险，还是定额的终身寿险，死亡率一旦降低，保险公司的身故赔付就会滞后或者减少。

PS：不是增额终身寿险，是定额终身寿险，一般用来遗产传承。

那么当其他因素不变时，保费就可能会有一定的下降。

3.

不过怎么说呢……

目前的「☞ 定期寿险 」，已经足够便宜了。

30 岁 100 万保额保到 60 岁，30 年交费：

·        男性：每年只需要 1100 元左右；

·        女性：每年只需要 500 多元。

你要说为了降价的那一点保费，去硬拖着，我觉得真没什么必要。

而且早买早保障，万一身体发生变化还可能影响投保，因此持币观望的意义不是很大……

而相对的，对于「☞ 养老年金险 」来说，一方面由于利率不断下行，监管政策逐渐收紧；

另一方面，如今又多了一个生命表可能调整的因素在……

所以如果有养老需求的话，还是抓紧时间吧~

这玩意如果没赶上车，那差出来的收益，能给全家外加隔壁邻居都配上一套定期寿险了！

另外，从新《生命表》来看，男女之间的预期寿命差，进一步拉大了。

大部分女生在老年后，会有很长一段时间需要独居……

所以女性给自己做好养老规划，要比男性迫切不少！

谁能想到，长寿也是一种风险呢……

PS：墙裂推荐富多多1号，险如其名，富的真的很多~

如果你对保险有任何疑问，都可以直接来找我。

我是吐槽君，爱你们！

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