买意外险交流

首发2023年12月31日，更新最终购买保险后于2024年1月1日.

本来趁着等吃饭发笔记请教下大家意外险，奈何笔记把我的图片截了一大半，手机搞不好，只好发文章。

背景：

23年9月份给全家人买了重疾险和百万医疗险，加上有个人医保，单位的商业医疗以及信用卡送的两份交通意外险，觉得挺充足的了。

昨晚在年底仔细盘查时，觉得意外险的确有点水深。作为家里的男人，经常自己开车去异地工厂，有时候为了避免晚间高峰期和限行，在办公室待到8点再开2小时去外地。所以觉得驾乘、猝死、意外医疗特别重要。其他的特别是公共交通一般补偿很足的。

• 驾乘（其实这个是在意外身故/伤残上的额外赔付的险种. 这个我自己是有误区的,一直以为驾乘意外出事普通的意外险不陪付，导致第一阶段选择特别纠结): 经常忍不住逞强上路，其实本人开车超过1小时就犯困. 万一有事，可以给家里留点保障。有时候想想比裁员还惨，裁员孬好有11个月工资。这种事情发生了，孩子还在上小学。

• 猝死：其实我经常锻炼身体，这东西觉得应该离我比较远。一旦发生了也挺尴尬的，人家小朋友幼儿园的时候，他们班有个同学爸爸就是在外地出差猝死，然后家里就把房子卖掉，然后回老家了。一旦发生跟驾乘一样，也应该没啥补偿。

• 意外医疗: 还没来得及仔细研究，但是感觉医保报销有限吧，请知道的同学帮忙分享下。我自己呢，真出了意外，后面会拖累家庭，宁可不治了。怕家里人不愿意，普通的10万其实我觉得用处有限。起不到不拖累家里的用处。

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保险选择:

基于以上背景，昨晚我研究到很晚。先后进平安、人保、太平洋都没有找到合适的，驾乘险没有超过50万的，意外医疗也很少。后来进了蚂蚁保（给老人办过百万防癌险）看了100多种意外险后，也就给孩子下了个意外险，也逛了知乎，对于成人实在看不到中意的。

脑子一热进了值得买，看到有个人公众号推荐的人保统护卫和大护甲、太平洋小蜜蜂。但是在官网上都查不到，然后按照有些人的提示进了微保，31号早上起来又打了人保电话才知道统护卫和大护甲都是人保和第三方合作的，承保还是人保。统护卫让我打天津人保400电话，大护甲让我在小雨伞公众号上买。拨了400显示梧桐树我就凌乱了，一时搞不清了，又到了出门的时间。我简单整理下表格，大家参考参考，我准备假期期间下手了。

请教下大家意外险怎么买，为啥搞这种第三方平台，有钱保险公司干嘛不自己挣？

更新于2024.1.1， 终于下单了意外险

曲折（人保护身福+统护卫至尊，808元/年)：

对于意外险还是不是太熟悉，其实大家标识的很清楚“驾乘险”属于额外赔付部分，但是我还是把它作为单独的险种，所以一开始我默认选择是人保的护身福长期意外，条款中写的特别明白额外赔付意外身故/伤残后，等额再赔付驾乘险部分；统护卫至尊是为了增加意外险种身故、猝死(50万赔付太低)、驾乘, 尤其是统护卫的72小时猝死规则，这个比人保护身福好太多。这个组合其实23.12.31我就基本选定了，就差下单。

下图补充了购买渠道.

补充购买渠道，新增平安护身福和大护甲至尊Pro对比

这个组合的硬伤是意外医疗险金额太低，随便一个意外不是10万能搞定的。于是深夜继续研究，众安的百万无忧险特别吸引我。 驾乘我需要找到一个最合适的，希望最后一旦身故有200万+的赔付金额。

最终选择(众安百万无忧+大护甲至尊Pro，合计787/年)

之前只看大护甲至尊，最后发现还有一个Pro版本。这个版本对于普通意外身故+驾乘赔付金额惊人，而且节假日翻倍，价格也还可以。同时猝死50万/72小时，相比较而言人保的24小时（我不知道自己是否能够用得上)有点尴尬。我觉得人保的护身福真的可以关闭掉，研究之后发现完全是坑人的玩意，但是保险须知描述真的很清楚到位，其他的基本上都有反复阅读理解。

意外身故: 250万

驾乘意外身故: 300万+50万（节假日翻倍)

猝死: 100万

意外医疗: 100万+15万

最后选择+保额估算

晚上家里亲戚走了后，赶紧下单；然后上来把帖子完善。研究意外险前后就3天，每天都有觉得没有想到或者有误解的点，所以仅把自己选择的过程和大家分享，如果有不合适的后期再调整。

所以我就选择月度缴费，不合适快速调整（这个有啥风险不？）。