医疗险测评丨去了医院才知道，升级了的乐健2023有多香

大家好，我是喵叔。

这两天喵叔又感冒了，新冠后第三次还是第四次我都记不太清楚了。还记得上次是9月份，拖了一周左右然后去楼下诊所输了三天液，还做了三次雾化才解决。

这次喵叔直接在感冒刚开始就去了医院，好家伙，估计是因为冬季的缘故，医院人真的是相当多，上午不算晚到的医院，但呼吸科门诊已经满了，急诊直接到了第100号，医生看了一下开了点药，直接让回家观察了。

其实对于成年人来说，普通小感冒还好，无非就是吃点药就能解决，但要是小朋友在这个季节生病，可能就没这么简单了。

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儿童医院自然是挤满了焦急的家长和无精打采的孩子们，这个时候，不少家长开始选择去人少环境更好的私立医院。如果有这样一份医疗险，最低几百块钱就能让娃看得起私立医院，你会不会考虑？

这就来到了今天我们的主角，升级后上线的复星联合经典中端医疗险乐健一生2021的升级版本乐健2023，据说新版的乐健2023做了不少升级，把以前的短板都一一弥补了，是否值得入手呢，今天我们一起来看看。

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产品形态

乐健2023来自复星联合健康，条款名“复星联合乐健中端医疗保险（2023 版）”，是一款中端医疗险产品。产品一个由八个计划组合而成，涵盖普通住院、重疾住院期间及住院前后30天门急诊、特殊门诊等各类医疗费用。乐健2023的基础保障内容详见下图：

图片有点大，可以点开看大图，看不清楚的找我看原图。

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产品优势保障解析

乐健2023这次升级了不少地方，算是把原来乐健一生2021被人诟病的一些问题给修复了不少。

产品一共八个计划，主要区别在于保额、覆盖医院的区别。计划一到四就医范围主要涵盖二级及以上的社保定点医院，而计划五到计划八则是额外增加了特需部、VIP部、国际部等区域。

当然，在一些细节部分还有些区别，比如针对耐用医疗设备，计划一、二不涵盖，计划三到计划六有单独的额度限制，计划七、八这是没有相关限制。

下面来单独分析产品一些优势形态。

一、医疗机构限制

乐健2023依旧延续了乐健一生2021的医院限制，只要是二级及以上的社保定点医院，即可符合乐健2023的医院规则：

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常规普通百万医疗或者入门级中端医疗险，则是限制为二级及以上公立医院。这也就意味着，当我们需要就医的时候，可以大大扩宽我们的医院选择面，只要医院是社保定点医院即可，一些比较不错的私立医院，均可通过乐健2023进行报销，比如重庆这边的小米熊儿童医院、金童佳儿童医院、北部妇产医院、松山医院等，均是可以通过乐健2023进行报销的。

具体医院名单，大家可以自行查询：

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二、投保规则

乐健2023初次投保年龄最大支持54周岁，当前续保年龄最大到80岁，免赔额灵活可选0到2万，门急诊责任和海外医疗均是可选项，赔付比例从50%到100%自由选择，整体来说非常灵活。

三、特药、外购药保障

大家都知道，目前市面上的主流百万医疗险都是涵盖院外购药的保障的，不过也仅仅是针对癌症的特药，特药种类是以清单的形式列出来的，而且不少还规定了生产厂家、适应症。

乐健2023就不太一样，它除了有这样一个清单以外还额外增加了一条可以报销“由医生开具的当前治疗必需的药品处方中所列药品无法在本次住院医院内获得，被保险人可从院外购买药品”。

举一个很常见的药“人血白蛋白”，经常是医院买不到，医院外马路对面的药店挂着几个大字“人血白蛋白有货”。这类药，常规医疗险没法报销，而乐健2023，让医生开条，可以报销。

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四、精神、心理障碍治疗，基因检测费用

还有一些比较特殊的治疗项目，常常别列入免赔的，乐健2023正常报销，比如精神、心理障碍的治疗，基因检测费用，手术植入器材费、西式理疗费等。

这些其实都是一些不太起眼的项目，但也常常会引起理赔纠纷，乐健2023把它们都写入了保障范围，报销内容也大大扩展了。

五、手术机器人使用费

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机器人手术其实是一种辅助手术系统，主要由控制台和操作臂组成，由医生主导，通过小切口进行微创手术，创伤更小，染病风险更小，恢复也更快。

提到手术机器人，绕不开的一个词一定是“达芬奇”，达芬奇手术机器人目前在美国的保有量超过3700台，截止2023年第三季度，达芬奇手术机器人在中国装机量超过360台，42万患者受益于达芬奇机器人手术的精准治疗。目前国产的首台达芬奇Xi手术系统也是来自复星医药和美国直观医疗联合创立的直观复星。

当然，这种手术机器人每次的成本是相当高的。根据西南证券之前的估算，每次手术成本在4.4万左右。

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当然，这些比较新型的治疗手段，大多数百万医疗险基本上也是不给报销的（尊享e生有过理赔案例），甚至不少中高端医疗险也是不予涵盖或者报销某些场景，或者是需要提前预授权判断，乐健2023明确是可以报销的。

六、门急诊医疗险和恶性肿瘤海外医疗可选

可选责任方面，乐健2023有两项可选：门急诊医疗和恶性肿瘤的海外医疗责任。

门急诊医疗方面，乐健2023也是根据保额和就医范围分成了四个计划，价格各有不同。这种附加的门急诊医疗，相比平时我们接触到的几百块一年的小额门急诊医疗险好了不少，报销范围、报销比例、免赔额、最高额度整体来说都更优秀。

中式理疗、西式理疗、中医、精神心理方面也是可以正常报销的，不过加了一定的限制。相比常规只报销社保内费用的门急诊医疗险好了不少，同时呢，稳定性也相对更优。

乐健2023也可以选择附加恶性肿瘤的海外医疗责任，这个相当于是带有海外医疗责任的中高端医疗险在对价格妥协以后的简配版本，保额只有100万，赔付比例也只有20%，根据需求选择即可。

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产品优劣

产品优势

一、医院涵盖社保定点医院，范围更广；

二、可以报销院外购药；

三、基因检测、精神障碍治疗、机器人手术可以涵盖；

四、保障责任多样，可灵活选择；

五、费率控制优秀；

六、可选责任实用，附加门槛较低；

七、增值服务优秀。

产品不足

一、未成年投保部分版本、附加责任，有一定的限制条件；

二、一年期产品不保证续保，当然，市售中高端医疗险基本没有保证续保产品；

三、公司网点较少，部分服务可能时效性会滞后，但不影响保障权益。

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喵叔点评

“乐健一生”这个IP的年限其实比复星联合这家公司的历史还久，也算是国内入门级中端医疗险的“鼻祖”，不少后面才出来的新产品，其实也是参照乐健一生来进行设计开发的。

整体看来，乐健2023从乐健一生2021升级以后，在保持产品原有高水准的前提下做了不少升级，保障责任更全面、增值服务更好、保费控制到位，依然算是目前市面上第一档入门级的中端医疗险产品。

如果你想要给自己或者孩子配置一份0免赔的医疗险，同时有部分私立医院就医需求的，不妨考虑选择乐健2023这款产品。

当然，乐健2023的健康告知相对比较复杂，同时复星联合核保整体较严格，如果身体情况有一些异常或者需要喵叔协助核保的，建议提前联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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