广州大三学生小丽原以为“0元”就能把小猫带回家，签下的协议却让她每月购买298元指定猫粮，最终背上9552元分期债务，以及一个年化131.4%的逾期利息陷阱。把她引向债务的，正是近期被集中曝光的“猫贷”套路：商家用“免费领养”做饵，把一场变相买卖包装成爱心接力。微博
“0元领养”怎么变成九千多块债务
金渐层、缅因、布偶——市场上卖几百上千元的品种猫，突然可以“免费领养”了。猫本身不收钱，钱在“粮”里：零元领猫的诱饵背后，是一份长达一到两年的分期协议。每月扣款金额看着不大，两三年累计下来，实际付出的总价早已高于猫的市场价——这是第一层坑。人民日报抖音
第二层坑写在合同里。记者比对多份“猫贷”协议发现，其合同条款高度雷同，普遍写有高额违约金、宠物死亡仍须继续履约、禁止消费者曝光等条款。羊城晚报
第三层坑是猫本身。西南政法大学猫协会工作人员就指出，宠物店的猫狗可能是“后院猫狗”，无证繁育，捆绑销售的猫粮也多是不知名小品牌。有些小猫本就是病猫，领养人不仅要自费医治，不治死亡后竟还要接着还款，否则便会遭到店家的征信威胁。知乎人民日报
法律给不回“猫钱”，但能谈掉“罚息”
“猫贷”名为领养，法院一般会实质重于形式，直接认定猫贷为买卖合同关系。消费者按月付钱购物、店家交付物资，双方形成对待给付义务：一旦签字，付款义务就成立，猫之后是死是活并不当然免除继续购买物资的责任，反倒是“店家欺诈”的主张很难被法院支持。知乎
真正可谈的是罚则。有从业律师拆解过此类协议：约定逾期20%违约金、年化130%违约罚金不会被法院全额支持，调解后剩余分期可折扣支付，违约金年化率不得高于4倍LPR。也就是说，“猫贷本金”很难全身而退，但“罚息水分”可以谈回来，前提是保留合同、扣款记录和聊天记录。截至本次核稿，公开报道尚未披露小丽一案是否已进入调解或诉讼。知乎
谁在踩坑，该盯住什么
在黑猫投诉平台，以“猫贷”为关键词的投诉已超500条。据统计，我国“90后”和“00后”宠主占比已达69%。广东经视的法治栏目也点名，受害者多为预算有限、社会经验不足的年轻人，维权十分被动。微博人民日报抖音
“人民日报锐评”就此给出的界线已经很清晰：纯粹公益宠物领养必须以无偿为核心，仅限于正规救助机构和公益组织，附带分期付费、强制消费的“领养”应当认定为商业买卖行为，全面适用消费者权益保护法、动物防疫法监管约束。人民日报
落到个人，记住三点：凡是市场价值几百上千元的品种猫打出“免费领养”，基本可以判定是销售引流；被要求到店当场签“按月购粮”协议、或缴纳押金、照顾费的，掉头就走；已经签字的，不要因怕征信恐吓而放任扣款升级，可向12315和黑猫投诉反映，目标放在谈减免剩余分期、剔除高额违约金上——按上述口径，超出4倍LPR的部分本就不是必须付的钱。
