支付宝上的顶梁柱终身重疾险怎么样？前15年重疾能赔2倍，真的有这么好吗？

互联网新规正式落地两周多了，依规上线的产品也逐渐多了起来。

最近，支付宝的蚂蚁保险平台上就上线了一款顶梁柱终身重疾险（互联网版）。

顾名思义，产品的保障期限为终身，患重疾、轻症、中症都有相应的赔付，其中重疾的赔付力度最大，如果是在前15个保单年度内确诊的重疾，可获赔 2 倍保额，相当于买30万，赔60万。

那么，这款顶梁柱终身重疾险保障具体怎么样？值得买吗？

专心君就为大家测评一下，主要内容如下：

• 顶梁柱终身重疾险，哪家保险公司的产品？

• 顶梁柱终身重疾险，保障怎么样？

• 顶梁柱终身重疾险，值得买吗？

一、顶梁柱终身重疾险，哪家保险公司的产品？

先给大家介绍一下这款产品的“出身”。

顶梁柱终身重疾险，由中国人民人寿保险股份有限公司承保（简称"人保寿险 "）。

人保寿险成立于2005年11月，是由中国人民保险集团公司（简称“中国人保”）为主发起设立的全国性寿险公司，注册资本金257亿元，总部设在北京。

再来看看，人保寿险的偿付能力，也就是保险公司的资金偿还能力（包括赔付能力）。

据人保寿险官网最新披露的信息，专心君摘取了以下三个关键数据：

• 综合偿付能力充足率： 261.06%（2021第 3 季度）

• 核心偿付能力充足率： 232.09% (2021第 3 季度)

• 风险综合评级： B类 (2021第 2 季度)

从这三个指标来看，人保寿险都符合银保监会关于偿付能力和风险评级的标准，也意味着它是有能力和资本应对风险的，而且保司整体的背景是比较强大的。

下面，来看看产品的具体保障。

二、顶梁柱终身重疾险，保障怎么样？

专心君将投保规则和保障整理如下：

在投保规则上，产品面向的是成年群体，最高接受55岁投保，最长可分30年缴费，不支持趸交，而且最高只能买到30万保额。

在保障上，产品形态比较常规，由重疾+轻症+中症+身故组成，没有其他可附加的保障。

下面来简单解析一下这些保障：

（1）重疾保障

针对确诊120种重疾（一种或多种）的，直接赔付100%保额，赔付1次为限。

此外，如果是在前15个保单年度内，首次确诊重疾，可额外获赔100%保额，也就是赔双倍，相当于买30万，赔60万。

这里重疾额外赔的力度还是比较大的，市面常见多为额外赔50%；但这里额外赔的限制比较严格，其他产品多为60岁前。

（2）轻/中症保障

针对40种轻症，每次赔付30%保额，最多赔3次；针对20种中症，每次赔付50%保额，最多赔2次。

除了赔付比例，关键还要看高发的疾病在不在保障病种内，如果都在，获赔的概率才会更高。

专心君根据数据整理了12种高发的轻/中症疾病，来看看它表现如何：

共12种高发轻中症疾病，11种都有保，其中“单侧肾脏切除”和“慢阻肺”按中症赔付，可赔50%保额，但“慢性肾功能衰竭”不保，稍微有点遗憾。

（3）身故/疾病终末期

疾病终末期是指，根据临床医学经验判断患者存活期低于六个月。

被保人身故或到达疾病终末期状态的，可以赔付100%保额。

这里注意两点：

①重疾、身故、疾病终末期三者的保险金只能赔付其中一个，也就是赔过重疾之后就不再赔身故或疾病终末期了。

②市面多数重疾险会保全残，但这款产品是不赔付全残的。

最后，来总结一下。

三、顶梁柱终身重疾险，值得买吗？

整体来看，这款产品中规中矩，优势在于保单前15年的重疾赔付力度很大，能赔2倍，缺点在于最高只能买30万保额，无法满足高保额的需求，而且身故是自带的，无法灵活选择，保费会比较贵。

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