保险知识 篇二百一十四：买保险到底要不要看偿付能力？

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君~

购买保障型保险，我想大家的最主要目标肯定是一致的，那就是：

赔的稳妥！

所以在挑选产品的时候，很多朋友的第一目标就是查看保司的偿付能力。

逻辑也很简单：

偿付能力越充足，我的保险能正常理赔的概率就越大。

然而事情真的是这么简单么？

一、偿付能力充足率

偿付能力充足率=保险公司的实际资本/最低资本

保险公司的实际资本：指认可资产与认可负债的差额。

保险公司的最低资本：指根据监管机构的要求，保险公司为吸收资产风险、承保风险等有关风险对偿付能力的不利影响而应当具有的资本数额。

翻译成人话就是：保险公司能偿还负债（理赔）的能力。

偿付能力充足率，是监管审核保险公司的重要指标之一。

既然是重要指标之一，一旦保险公司不符合指标，监管的措施也是非常严格：

· 偿付能力充足率70%~100%，监管会要求一系列整改；

· 偿付能力充足率30%~70%，监管会要求变卖不良资产，限制高管薪酬水平；

· 偿付能力充足率＜30%，依《保险法》保险公司会被监管强制接管。

所以说白了，保险公司并不是股东们想怎么经营就怎么经营。

上头的监管一有风吹草动，那是真下手“收拾”保司！

二、偿付能力高就是公司牛么？

看完了偿付能力充足率的定义，很多朋友可能会觉得：

“懂了，偿付能力越高就代表保险公司越牛逼。”

错！

经营不善的保险公司，偿付能力充足率肯定很低这没错。

但偿付能力充足率高，却并不代表这家保险公司一定很牛逼！

如果保险公司业务量较少，或成立时间较短的话；

也可能会导致偿付能力充足率虚高。

比如说之前很火的“三峡人寿”，2017年12月成立。

在2018年末，偿付能力充足率足足有“2880.88%”！

这是因为此时三峡人寿的保单量不高，承担风险较少，偿付能力充足率自然很高。

而随着三峡人寿相继发布了“爱相随定期寿险”及“达尔文2号”两款热门产品；

偿付能力充足率，也从18年末夸张的“2880.88%”一路下降到19年末的“730.75%”。

当然，并不是说偿付能力虚高有什么不好。

只是提醒大家，不能用偿付能力作为评价一家保险公司好坏的唯一标准。

说到这里不得不“补刀”一下百年人寿；

作为网红重疾险的鼻祖，康惠保旗舰版一度稳坐性价比榜首长达一年的时间。

2019年的百年人寿的保费规模在91家寿险公司当中排名第13位！

产品好归好，但赔本赚吆喝肯定是要付出代价的，增资20亿也挽救不了一路自嗨的偿付能力。

再加上股东的频繁更改，闹到之前监管驻场检查了……

三、偿付能力低就是公司要破产？

怎么可能！

我国目前奉行的是《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划》，简称“偿二代”（偿三代已经在路上了）。

只要偿付能力充足率大于100%，破产的可能性就几乎为0。

目前看来除了万年吊车尾的中法人寿以外，其他保险公司都是非常安全的。

而且前文也提到过，一旦偿付能力低于一定标准，监管就会出手扭转局面。

就像19年的吉祥人寿，偿付能力充足率一度跌到了85.43%。

但银保监出手后立刻扭转乾坤，提高到了正常水平。

再退一步说，在《不要慌，安邦集团解散跟咱没一毛钱关系》中我们就说过；

就算保险公司真的破产了，我们手中的保单依旧也是有保障的。

所以，放心吧！

四、写在最后

其实偿付能力充足率，只是我们在挑选产品是一个“辅助”的参考标准而已。

对于我们普通消费者来说，只要偿付能力充足率达标就足够了。

最主要的还是产品本身的保障及性价比！

而且还有一个很现实的问题：

对于长险来说，理赔很大可能在十几年甚至几十年之后，你能预测那时候保险公司的偿付能力充足率么？

所以当个辅助标准看个热闹就好，真要认真你就输了~

我是吐槽君，爱你们！

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